商貸買房，提前還款划算嗎？

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提前還款會受到違約金、約定還款時間以及調整利息時間等這幾個因素影響，各家銀行以及約定都不同。

一、提前還款需要考慮哪些方面？

並非每個人都適合提前還貸，要綜合個人實際情況來判斷，主要考慮四個問題：房屋交易、貸款利率、投資理財能力、近期資金需求。

1.近期房屋交易需求

借款人近期想要出售房屋，需要辦理提前還款，解除房屋抵押。

2.貸款利率

對於使用商業貸款的購房者來說，若借款人前期簽訂合同時能享受到較低折扣利率，則不必急於提前還款。

3.投資理財能力

借款人可以將房屋貸款利息與自己投資理財收益作對比，若理財收益較高，可以考慮將富餘的資金有效利用起來。

4.近期資金需求

借款人應該在提前還款時，考慮近期可能有的資金支出，合理安排資金使用情況。

二、哪幾種情況不適合提前還？

對於商貸借款人來說，想要提前還款更合適，需要結合自己的還款方式及已還款時間等綜合考慮。若您屬於以下幾種情況，則不建議申請提前還款。

1. 由於已享受較低折扣的利率優惠

對於這部分人來說，貸款所需支付的利息是較少的，可以把富餘的錢用於其他理財等其他方面。

例如：小張在2016年11月份辦理的商貸面簽，銀行批貸利率為基準利率的85%，即4.165%。而截至目前當地5年以上商貸首套利率一般為基準利率上浮5%-10%，二套房上浮20%。這種形勢下小張可以將手里的資金拿去理財等，不必急於提前還款。

2.等額本金還款期已過1/3的購房者

等額本金還款方式每月的還款額=等額本金+貸款利息，因此在還款後期，剩餘本金越來越少，產生的利息也會減少。一般等額本金還款超過1/3時，借款人已還了將近一半的利息，因此提前還款對於少還利息的影響較小。

3.等額本息還款已還1/2的購房者

借款人申請等額本息還款，到了還款後期，月還款額中本金會超過利息，這時借款人已經償還了大部分的利息，因此提前還貸對少還利息的影響較小。

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