汽車零首付，是我見過最 「邪惡」的套路

原標題:汽車零首付，是我見過最 「邪惡」的套路

近年來，汽車已經進入平常百姓家里了，與之伴隨的汽車金融，也深入人心。不需要付首付、也不用供月供，就可以將一輛全新的轎車開回家。看到這里，您是不是有種「天上掉餡餅」的感覺？廣告文案區區幾個字 “看上去很美”的”零首付”背後暗藏著哪些套路呢？汽車貸款真的可以有那麼低的首付嗎？

一般來講，考慮「零首付購車」的人有以下兩種：

第一種，錢不多甚至是沒錢，但還是想買好車，對自己未來的收入有預期，只不過想提前幾年消費一下。

第二種，想通過各種方法低息貸款出來投資的人。

不過，說是「零首付購車」也並不是一分錢都不用出。「零首付」顧名思義是不用交車款的首付，但是其它費用還是有的，比如說購置稅、保險、上牌費用等，這些都是要車主在買車的時候出。

零首付購車是怎麼回事

根據《汽車貸款管理辦法》的規定，貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%，也就是說，消費者貸款購車最低首付不得低於20%，「零首付」原則上是不可能的。這種方式是汽車金融公司或者車行與銀行進行再合作，將付款方式轉移而已。

零首付購車怎麼操作

據了解，「零首付」購車的變通方式有多種。

第一種方式為提高車價法，舉例來說，有一位消費者想買一輛價格為7萬元的自用小汽車，若按照正規操作首付30%的話，要想「零首付」，經銷商只要將車價寫成10萬元即可，這樣消費者可以獲得10萬元×70%＝7萬元的貸款足額提車，而「首付」的3萬元經銷商早已內部協調好。

第二種方式是抵押或信用貸款，滿足房產抵押等條件的消費者可以先向銀行貸款首付，然後汽車金融公司再貸另外的七成車款，有的經銷商會通過管道幫助購買者辦理多張信用卡以完成首付付款。還有一種方式是二手車置換「零首付」，是用舊車的殘值直接沖抵新車的首付款。

零首付購車可靠嗎

零首付購車即購車款100%都是向金融貸款機構申請的，前提是要符合金融機構、金融擔保公司限定條件，如：貸款人及其共有人房產證明、收入證明、信用卡消費能力及有無不良記錄。這些可以參照銀行個人消費貸款要求即可，特別提示：國有商業銀行沒有零首付的個人消費貸款產品，一般是有實力的汽車品牌金融公司定期為了產品促銷給予購買本品牌產品的客戶提供零首付。但收取一定的擔保費，利息也比國有銀行的要高出近1倍，且貸款周期短，一般不會超過24個月。

零首付購車流程

1、客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關資料；

2、簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料審核通過後，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關公證、抵押登記手續等；

3、發放貸款。經銀行審批同意發放的貸款，辦妥所有手續後，銀行按合同約定以轉帳方式直接劃入汽車經銷商的帳戶；

4、按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息；

5、貸款結清。貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。①正常結清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最後一期（分期償還類）結清貸款；②提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批後到指定會計櫃台進行還款。貸款結清後，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，並持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記註銷手續。

如何避坑

1.看零首付合同主要就是要對金額敏感點，看清相關的細節。比如說，購車的總額度、分期的額度、手續費、利息等，自己要計算計算是不是被套路了。

除了這些，還要看清楚時間地點和對方的資質，看清車子的整體檢驗和物品清單。最重要的是一定要看清楚違約條例！這個非常的重要，而且是你維權的重點！

2.有的朋友買車是零利息，但是要付高首付。這是因為廠家做活動，都會對一些庫存車有激勵政策，然後再分到各地區的4S店里。但是，由於銀行的整體收益，所以他們不得不提高門檻，提高首付，以減少銀行利息。

免息說白了就是廠商或者經銷商做的貼息，主要就是為了擴大銷量。單年度結算，廠家會給獎勵金，做的好的，都是幾百萬上下的。當然，4S店還能獲得保險返點。

3.如果有客戶說以後養車成本高，那商家會化整為零。簡單來說就是，把成本拆分到各個細分領域（要讓人家覺得買車很划算），然後拿衣食住行來比較。

比如，有了車，在方便自己的同時，也能做點其他事，像去各平台接單之類的。所以買車的時候不要輕易相信商家的話，最好是按照自己原來的想法來，如果怕自己衝動之下買車，那就先拒絕，等回去冷靜後再分析自己是否想買車。

4.現在很多人都去買新能源汽車，新能源汽車的補貼很高。比如一台新能源車，國家，省，市都會有補貼，甚至總體達到50% 以上。但是，回過頭來說，新能源車和普通車做車貸是一樣的。

如何預防跳坑

1.要先知道自己心儀汽車的價格範圍，從網上查詢是最便捷的（不過各地經銷商的價格出入很大的）。不過，很多網站也會根據地區來提供參考價格。這就是你的心理範圍，和4S店談的時候，可以將這些當做衡量標準來判斷。

對所有4S店來說，你最厲害的武器就是「合理的拒絕」。你要學會如何去拒絕4S給你推薦各種你不需要的產品。

2.想要貸款買車的朋友，不妨先查好銀行車貸的費用，然後對比4S提供的費用，選擇最好的。

3.現在不少4S店都有自己的App或者互聯網平台，你不想在 4S 店里被客服忽悠，你也可以選擇在網路上咨詢價格和談判。

（本文轉載自瓜姐講堂）

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