孩子的風險，不只是孩子自己的，更是家長的。孩子的一舉一動，都會牽扯父母的心，何況風險呢？孩子生病，大人就要熬夜、請假，幾個人輪番照顧，不只是孩子遭罪，大人也跟著遭罪，所以孩子的風險，就是家庭的風險。

最近我們收到了很多寶媽的咨詢：說自己的孩子今年X歲啦，想給寶寶買保險，問大師兄有什麼產品可以推薦的！

不過，這時候大師兄通常會先問他兩個問題：

1、您家里的大人買保險了嗎？2、您想買保險的整體預算大約是多少，並請分別告訴我給孩子和給大人的保險預算。

大師兄發現，很多人對一個問題都是否定的，即還沒有給自己買保險；而對於預算，則因為對保險不夠了解，要麼理想的偏低，要麼設想的偏高。這篇文章，我們將您假象成一個尚且不懂保險的「小白」，來聊聊給孩子買保險的那些事兒。

一、給寶寶購買保險的幾個原則

為了避免一上來就「跑偏」，需要你先知道給娃買保險的幾個原則：

1、 不要給孩子買壽險。

2、 如果預算不夠選定期，不買終身的。

3、 優先給孩子買消費型保險，不買返還型的。

理由是：

1、保險保障的是家庭的財務風險，相比之下，孩子是家庭的「支出項」，所以從財務保障的角度，應該先給家庭中收入最高的人保障。特別是壽險這種保障身故責任的，應該大人先給自己買，再把孩子設置為受益人，才是保護孩子；

2、如果預算不夠可以給孩子買定期保險，一來因為定期便宜，二來對孩子來說，終身的保險保障期長，有通貨膨脹風險，因此可以先把短期的保障做足，等孩子大了再補充保險也不遲。

3、返還型的產品並不意味你是「白買了」一份保障，首先返還型產品價格高，也就是說，除了買了風險保障，你還要增加一筆「保費回收」的費用，第二給孩子買的保險，返還期一般較久，很難抵得過通貨膨脹，還不如把錢省下來做做其他投資。

二、了解寶寶可能的風險

孩子的風險主要來源三個方面：疾病風險、意外風險、沒人照顧的風險。識別風險的意義，是大家對此的防范要更充足。

而寶寶們在不同年齡階段的高發風險其實也有不同的側重。

1、疾病風險：

• 嬰兒期：指從剛出生到1周歲以下。這個時候是小孩子的各個器官、組織發育的關鍵期，體質不強，需要在家長的精細照顧下遠離各種疾病，以及需要嚴密觀察不要有先天不良，更不要因為疏忽造成未來成長的隱患。不過這個時候，即使健康的小孩子，也易患有感冒發燒、腹瀉、濕疹、肺炎等常見疾病，家長一方面做好隨時跑門診的準備，一方面則應該對高額支出配置做好保險防范。
• 幼兒期：1~3周歲。這個時候小孩子對世界的好奇心在一點點增多，活動範圍也變大了，語言、動作都會明顯發展。但是，缺乏對危險事物的識別能力和自我保護能力，健康和意外風險、包括因為意外導致就醫風險依然是防范的關鍵。
• 學齡前期：從3周歲到6、7歲左右，這個時候小孩子的體格、神經、思維都快速發展，也是手、腦、肢體協調的關鍵期，對品格、情緒調節也都非常關鍵。而這時父母們還要注意的一點是：6歲之前寶寶們的重大疾病幾率偏高於6歲之後，如白血病、重症手足口等，同樣是因為小兒的抵抗力弱導致的。例如下圖可見小兒的癌症發病率稍高（盡管就整體生命中風險來說還是非常低的）

2、意外風險

意外風險在某些特定場合下，其實和年齡沒有什麼關係，不過由於小孩子比較好動，身體協調性沒發育好，對外界事物危險性的判斷力不足等，尤應為父母、看護人等注意。這里提醒下各位家長下寶寶們的意外風險：

（1）跌落傷。小孩子對高處跳躍的判斷力不足，特別是獨自留在家中時風險，尤其應對窗戶、陽台做好防護。

（2）溺水。帶孩子到海邊、河邊，或者孩子自己到附近玩的情況，家長一定多留心。

（3）交通事故。比如帶孩子開車出行要注意孩子是否在車子周圍，使用兒童安全座椅等，也不要把孩子一個人留在車上等。

（4）燒燙傷。1歲到3歲以下兒童，盡量讓孩子遠離廚房，暖水瓶、熱水杯、熱粥湯等「危險物品」，確保兒童不會拿到火柴、打火機、煙火爆竹、煤氣等物。

（5）銳器刺傷/割傷/觸電等。兒童銳器刺割傷，以剪刀、針頭、鉛筆等戳傷眼球的情況居多。

（6）貓狗咬傷。盡量讓孩子離貓狗等寵物遠些，尤其1、2歲的幼兒，家長更應該注意。一旦孩子被寵物咬傷，傷口反復沖洗後，家長要帶著孩子去醫院，及時注射狂犬疫苗。

（7）異物卡喉。0~2歲的孩子容易發生異物卡喉，危險系數也最高。因為這個年齡段娃娃牙齒並沒有長齊，而且咀嚼功能不全，聲道和喉道的保護功能也很差。而且，一旦發生異物卡喉等情況，寶寶的器官非常嫩和薄弱，手術難度系數很大。

可見，對孩子的意外風險的保護，應該是方方面面的。

三、合理考慮保險的配置預算

在說具體的產品前，我還是想先把「錢」的事情和大家說一說，畢竟怕大家一心急，就想著要花一大筆錢去買保險，其實合理的應對風險，保險可以很便宜！

可見，如果以10萬保額為基準，大家按上述的產品給寶寶配齊保障，0歲的寶寶一年不足1000元即可配齊，5歲或10左右的孩子保費更低！

所以，大家應該也發現了醫療險價格上的一些不同：即0歲的寶寶的醫療險價格是最高的，特別是5年保證續保的產品，高過千元——還記得我們前面說過孩子6歲前重疾和醫療的風險更大嗎？所以這個時候的醫療險費用高也正是這個原因。

了解孩子的保險的大致費用情況，能夠方便各位家長對家庭預算合理規劃，這里有一個總體原則是：家庭的總保障支出不要超過年收入（除去房貸等債務的剩餘部分）的10%。

比如一個年收入20萬的家庭，用於保險的預算最好不要超過2萬元，且這筆預算應該包含了孩子、大人、父母的保費支出。

最後，對於比較富裕的家庭，在配置齊基本的保障後依然有不少的資金盈餘，並希望選擇保險這種安全性高、但收益性偏低並適合長期理財的產品，則可以在這些產品之外，適當考慮年金、教育金型的產品。

四、選擇合適的產品類型和方案組合

通過前面的敘述，相信你已經對要給孩子買哪些類產品心理有數了。我們這里總結一下幾類推薦的產品：

• 醫療險：專注疾病風險場景，報銷式賠付，彌補高額醫療費用對家庭財務的影響。這類產品一般保額很高，比較充足，期限以一年期產品為主或5年保證續保。
• 重疾險：重疾專項保障，給付型賠付。幼兒重疾風險稍高，可用於補償重疾的治療費用及對大人工作收入的影響。一般可選定期或終身。
• 意外險：對因意外引起的醫療、傷殘、身故風險進行財務補償。高額的少兒意外險有詐保嫌疑，市面上產品也不是很多，悟空保平台現在只有終身意外險可供給孩子選擇。
• 年金險：在以上保障做足的前提下，為家庭做到強制儲蓄和跨年期保障。一般，年金的優勢不在於回報率，而在安全和長遠。

不建議給孩子配置的產品：

壽險：保護兒童和家庭需求出發，很多壽險產品會直接禁止給未成年人投保。

兩全保險：一般保險公司的開門紅產品較傾向於銷售兩全保險，特點是一定年限後，不管是生存還是死亡均會領到一筆「賠付」，但顯然，這類產品的性價比都非常低。

返還型保險：還是之前說過的原因，會偏貴，但如果預算充足，或者是已經購買了這類產品並還在繳費期中的家庭，有勝於無。

接下來，我們給您推薦幾個比較好的保險方案供參考：

方案一、給孩子的預算1000元左右

方案二、給孩子的預算2000元左右

方案三、給孩子的預算3000元左右

五、給兒童選擇保險時的幾個常見問題

1. （新生兒）孩子社保還沒上，有必要上嗎？

答：從商業醫療險里有無社保的保費差異里，沒有社保的寶寶買保險幾乎要貴一倍，所以及時給孩子上社保是非常必要的。

寶寶出生的三個月內，家長就可以拿著出生證明和家庭戶口本到社保中心辦理新生兒醫保了！出生後3個月內辦理的，孩子從出生開始就可以享有醫保待遇；3個月後辦理的，從次月開始享受醫保待遇；1歲後辦理的，要從次年1月1日開始才能享受醫保待遇。

報銷的內容包括門診費用和住院費用，不同地區有所不同，一般是70%左右。必要的時候，可以為家長省去不少支出。

2. （新生兒）孩子還沒有身份證號，能買保險嗎？

答：不能。孩子買保險，可以沒有身份證，但是戶籍中的身份證號是必須有的。所以對剛出生的寶寶，家長們需要盡快先為寶寶們辦理戶口，有了身份證號，就可以買保險了。

3. 重疾險保障的病種有哪些，種類多少對性價比影響大嗎？

答：重大疾病包括惡性腫瘤（癌症）、急性心肌梗塞等，行業協會規定重大疾病保險必須包含的25種重疾，占整體發病率97%左右，再多的重疾種類對產品性價比影響不大。此外重大疾病保險中，還有輕症、中症的劃分，各位投保人可根據風險偏好選擇。

少兒階段高發的重疾一般有：癌症、白血病（血癌）、重症手足口病、嚴重脊髓灰質炎、嚴重原發性心肌病等，這些重疾一般在少兒專屬的重大疾病保險中有額外賠付的責任。如：慧馨安少兒專屬重疾險。

4. 投保人豁免這個責任是什麼，重要嗎？

答：豁免指的是，一旦觸發豁免條件，以後的保費則不用再交，保障繼續有效，一般出現於長期繳費的產品中。

給孩子買重疾險時，投保人豁免的意義即在於：父母本身的風險比孩子大，一旦投保人（父母）在繳費期限內發生重疾、身故等風險，孩子的保費怎麼交就成了問題。例如悟空保的產品中，康樂一生就是有投保人豁免責任的。

此外，對於有輕症的產品，還有一個「輕症豁免」的責任，這種豁免即指一旦被保人在保障期內首次發生輕症，則保險公司賠付輕症的保額後，如有剩下的保費，不用再交，重疾保障依然繼續有效。

5. 孩子早產可能有過住院記錄，線上保險可以通過健康告知嗎？

答：如果是早產兒童，或出生後健康有異常，可能有因疾病導致的住院，在投保重疾險和醫療險時，都需具體看健康情況，拿不準的問題需要問客服或通過人工核保/智能核保的方式。

對於兒童來說，除了滿足一般的健康告知條件，商業保險還會對幼兒提出補充告知。如：

因此投保時，還需家長們認真仔細。

今天的文章就到這里，各位寶媽寶媽有更多給孩子投保的問題，可以在下面評論區留言哦~