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（圖片來源：全景視覺）
經濟觀察網 記者 胡群自支付寶開創互聯網金融之後，銀行在互聯網金融領域從未獲得過真正的勝利，無論是網銀、直銷銀行，抑或手機APP。
這一次，銀行業押註開放銀行（API）。
「開放銀行形成全新的業務形態。」12月8日，中國人民銀行科技司副司長陳立吾在中國互聯網金融協會辦的2018第二屆中國互聯網金融論壇上表示，近年商業銀行扭轉PO展理念，依托金融科技不斷釋放創新的原動力，變革金融服務模式，通過開放銀行借船出海、換道超車。開放銀行以API/SDK為核心，綜合人工智能、大數據、標記化技術，整合結構和模塊分裝，支持合作方以樂高拼接的方式，在不同應用場景中自行組合與創造，為金融服務敏捷嵌入合作方應用程序，為消費者提供高效便利的金融服務，有助於商業銀行打造以自身服務能力為核心的API經濟，為下一輪的金融服務競爭聚集發展優勢。
API銀行是什麼樣子？
開放銀行已從理論走向了實踐。
今年7月12日，浦發銀行推出API Bank無界開放銀行。
浦發銀行API Bank無界開放銀行不再是單純的技術平台，API就像「連接器」，把金融與各行業連接起來，構成一個開放共享、共建共贏的生態圈。
「通過API平台，銀行將突破傳統物理網點、手機APP的局限，開放產品和服務，嵌入到各個合作夥伴的平台上。」浦發銀行副行長潘衛東表示，銀行與生態圈夥伴，結合雙方的優勢資源，進行產品和服務快速創新，形成金融+教育、金融+醫療、金融+製造業、金融+社交……各種跨界金融服務，滿足企業和個人各類金融需求。
API銀行會是什麼樣子？
浦發銀行API Bank無界開放銀行可嵌入到社區APP中，業主可以直接使用社區APP支付物業費、在社區商戶消費獲得優惠、預約保潔服務等，銀行在背後提供了支付、權益優惠、積分等各項金融服務。客戶在旅遊網站上訂購機票或酒店，在支付時，不需要切換到銀行的APP應用或網站，通過API可以直接獲得銀行的支付、分期付款、保險權益等服務。
針對個人客戶，浦發銀行API Bank無界開放銀行為客戶提供便捷直達、無微不至的服務。例如現在越來越多的人有辦理出境旅遊的需求。過去訂購旅遊產品，需要在旅行網站上下單，再去銀行往返2-3次辦理財產證明、定酒店交擔保金、外幣現鈔先預約再兌換，破費周折，可能要花個幾天時間。
在API Bank模式下，用戶直接打開旅遊APP登陸，訂購旅遊產品，直接提交財產證明、簽證、酒店、外幣現鈔需求，只需3分鐘，無需重復輸入目的地或者貨幣種類，無需開通手機銀行，即可輕鬆享受銀行的場景化服務。科技讓生活更加便捷，這就是API Bank的力量。API Bank未來能成為每位C端客戶生活、工作場景中的一部分。
針對企業客戶，API Bank發揮跨平台的串接功能，為客戶提供全旅程服務。大陸正在推動國際貿易「單一窗口」建設，做到「一口對外，一次申報」，促進國際貿易和經濟發展。在這個大背景下， API Bank可以嵌入企業經營管理流程，幫助企業暢通信息、融通資金，並貫通單一窗口的通關、商檢、稅務等信息，主動預警資金缺口，並可做到相關經營數據、物流信息直接與API Bank對接，完成在線提交融資申請和審批，為中小企業解決原本最為困難的融資問題。
社會服務方面，API Bank 的服務充滿想像，推動普惠金融。例如生活中辦理業務經常需要身份核實，傳統模式下常常需要本人進行現場認證。API Bank可以通過聲紋、人臉等生物識別技術幫助用戶完成遠程身份認證，省卻舟車勞頓，足不出戶就能辦理業務。銀行致力於用金融科技手段，讓數據多跑路，讓百姓少跑路。
實際上，這就是銀行通過開放銀行的模式，從銀行的自生態主動融入更廣闊的生態之中，即場景在前，金融服務在後。
「未來，API將成為銀行的重要形態，它是無形的，但是它在數字化空間里又無處不在，它真正的使銀行變成一種服務。」浦東發展銀行信息科技部副總經理崔兆棟在上述論壇中稱。
中國金融認證中心（CFCA）發布的《2018中國電子銀行調查報告》顯示,通過 API 平台，銀行將突破傳統物理網點、手機 APP 的局限，開放產品和服務，嵌入到各個 合作夥伴的平台上。形成金融+教育+醫療+製造業+社交等多種跨界金融服務，把金融與各行業 連接起來，構成一個開放共享、共建共贏的生態圈。
網點升級、APP……
「銀行金融服務模式經歷了從網點經濟、APP經濟到API經濟的演進過程。」陳立吾認為，早期商業銀行進行展業的重心是線下管道，通過傳統實體網點，依托後台的帳戶系統，以面對面方式為客戶提供存貸匯等金融服務。這一階段商業銀行將帳戶增量和網點拓展放在首位，圍繞優化完善網點實體功能，吸納與服務客戶，但在發展過程中，銀行服務供給與需求不匹配的矛盾日益突出。
在互聯網，尤其是移動互聯網時代，銀行設立實體網點需要投入大量人力、物力、財力，實體網點經營效率與成本矛盾凸顯，網點擴張與業務增長不成正比。
因此，銀行探索「滑鼠+磚頭」模式，開展網上銀行、直銷銀行、手機銀行，但用戶黏性並未增加太多，反而越來越多的人傾向於使用支付寶、微信支付，而支付寶及微信根據用戶需求，提供了越來越多的金融服務，如理財、保險、消費金融等，進一步蠶食銀行業務。
如何提高用戶黏性？銀行探索網點升級、電商、社交等模式，如建行的善融商務，工行的融e購、融e聯等，但並未能有效贏得用戶使用習慣。
「一方面外部市場空間趨於飽和，目前支付寶與微信支付市場份額總額超過90%，老百姓移動支付習慣已經基本養成，移動金融APP跑馬圈地的時代已經結束，商業銀行即便投入巨額人財物等資源，也很難撼動市場格局。」陳立吾認為，另一方面內部服務供給相對單一，商業銀行APP大多只是單純將線下服務向線上遷移，缺乏差異化產品與服務，同質化競爭嚴重，難以滿足客戶個性化的金融服務需求。在內外因素共同影響下，商業銀行APP經濟發展也遭遇瓶頸。
據Analysys易觀發布的《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2018年第2季度》數據顯示，支付寶和騰訊金融二者的市場份額達到了91.80%，占據絕對主導的地位。
「銀行APP和開放銀行API\SDK，都是銀行做到線上經營和客戶服務的途徑。以前客戶去的是線下門店，現在客戶來的是線上的APP‘門店’。把銀行的服務輸出，整合在需要銀行服務的業務場景里，將是銀行業促進未來數字化蝶變，做到與互金巨頭同場角逐的重要賦能方向。」12月13日，廣發銀行網路金融部總經理關鐵軍在中國金融認證中心（CFCA）舉辦的第十四屆中國電子銀行年度盛典上稱，銀行會有線上線下融合，金融機構要對網點進行轉型，挖掘網點價值。如果線上線下各玩各的，無法形成互相補位的有效閉環，線上化的經營叫得兇，可能也只是事倍功半。
（圖片來源：關鐵軍演講ppt）
目前，廣發銀行、平安銀行等銀行一邊在探索場景化線上線下服務協同，如由實體網點經營向線上化經營轉型。平安銀行甚至通過零售新門店賦能打造社交、生活及綜合金融三大生態圈
開放銀行已如火如荼開展，金融監管機構已著手建立監管機制。
「開放銀行歸根到底還是銀行，無論業務形態、服務模式如何變化，其風險本質不變。」陳立吾表示，人民銀行將在平衡安全與發展關係上，充分借鑒國際經驗，結合大陸銀行業發展實際，建立健全開放銀行業務規則與監管框架，加快出台指導意見，針對不同類型的銀行業金融機構，不同種類的金融業務，設置開放銀行的服務紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務範圍等關鍵要素，推動開放銀行更好地支持製造業、服務業，尤其是小微企業、民營企業的實體經濟發展。
