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從消費互聯網到產業互聯網，在場景即服務的大趨勢下，它變成了一個接口、一個連接器或者一個引擎被嵌入場景之中，成為驅動整個消費、產業升級的一部分
2018年末，無論是金融科技行業的 to B服務，還是產業互聯網，都進入了一個前所未有的快速發展期。
從更早之前我們聊起過的金融科技改變交通出行，到前兩天說起過的小微金融「物種進化」，都是產業互聯網崛起的標誌性事件。
最近，在這個大趨勢下，巨頭又有了新的動作。
過去一周，螞蟻金服宣布投資兩家為交通、物流行業提供B端服務的公司——凱京科技和中交興路。前者是一家為小微物流企業和司機提供數據、科技與金融服務的公司，後者則是一家為公路貨運行業提供綜合服務的數據科技公司。
中交興路在獲得來自螞蟻金服、北京車聯網產業發展基金的A輪7億投資的同時，還與網商銀行展開合作，推出了 「路金計劃」，為小微物流企業和從業者提供整套金融解決方案。
據網商銀行副行長金曉龍介紹，此次與中交興路攜手，依托場景和數據，打造以「人+車+場景」為核心的風控模型，向物流小微企業提供經營性融資、墊款加油、先通行後付費等綜合金融服務。
從投資布局到業務合作，向來是巨頭拓展新場景和新業務的標準動作。螞蟻金服副總裁紀綱在「路金計劃」發布會上特別提到，在過去幾年投資了一系列C端消費場景之後，這是螞蟻金服在投資布局中，首次選擇了完全B端的金融場景。
如果說此前金融科技對交通領域的改造，重點還是通過助力B端升級為C端用戶提供更好的服務，那麼此次螞蟻金服以及網商銀行在小微物流領域的發力，則是第一次完全聚焦於B端的嘗試，攜手第三方數據平台，通過自己的金融科技能力，推動產業的數字化、金融的場景化和服務的高效化。
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從消費互聯網到產業互聯網
我在之前的文章中提到過，to B服務爆發的一個很重要的原因是移動互聯網的流量增長已經見頂，過去靠人口紅利驅動的商業模式走到了瓶頸，轉而需要倚重to B的服務能力和科技能力。
但硬幣的背面是，消費互聯網升級之後，原本的B端生產和服務方式無法與之匹配，進而牽動了整個市場的升級。
以前述貨運、物流領域為例，因為消費端的需求變化催生了新零售的概念，要求B端重構人、貨、場，因此物流行業也必須進一步升級——效率更高、流程更透明、成本更低。
但顯然，傳統的服務體系無法滿足這些新的需求。
我們可以來看一組數字，中國公路運輸的平均空載率約為40％，同期德國和美國的空載率僅為10％至15％；與此同時，中國貨運和物流業成本約占GDP的15％，而這個數字幾乎是美國的兩倍。
換言之，國內傳統貨運物流行業是高成本且低效率的，這在本質上與新零售的要求背道而馳。尤其是整個產業的數字化、互聯網化程度嚴重不足，拖累了產業升級的進度。
麥肯錫全球研究院行業數字化指數顯示，與中國其他行業相比，貨運和物流業效率極低且數字化程度較低。如果能夠廣泛地使用數位技術，可能會轉移或創造該行業23％至33％的總收入，從而做到效率的突破性提升。
產業互聯網升級的需求，催生了一批像中交興路、凱京科技等這樣提供大數據、雲計算、車聯網等服務的平台。他們開始把車輛、司機、企業各個維度的數據記錄下來，整合、處理之後，為傳統的業務賦能。
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金融科技的角色
不過，平台型服務機構的出現和賦能只是產業互聯網發展的一部分而已，如果聚焦於行業內的真實需求，像消費互聯網一樣做到場景即服務，金融的支持是另外一個關鍵因素。
總結起來，可以歸納為以下三個方面：
1、完善平台服務
事實上，大多數數據化程度比較低的產業，金融服務都是相對落後的，而金融服務的缺失同樣會影響產業效率的提升。
仍然以貨運物流行業為例，公開數據顯示，中國大約有800萬卡車司機，其中95％為個體戶或小公司，只有1％的卡車公司擁有50名以上員工。而他們每天的工作場景中，都有著大量迫切的金融服務需求。長途客車司機在貨運途中需要墊付燃油費、過路費，小微物流企業需要為合作方墊付款項、帳款周期長等等。
盡管整個產業基數龐大、需求迫切，但現實情況是「這個行業里幾乎沒有任何一個人擁有信用卡。」中交興路董事長夏曙東表示，因為傳統金融機構很難基於原有的風控邏輯上服務這個人群。
事實上，中交興路在此前已經試水過一些標準化的金融服務，比如與保險公司合作，利用大數據為用戶提供更加貼合場景需求的保險服務。不過，要提供更加複雜的服務，數據平台依然需要更多方面的支持。
這也是整個產業互聯網發展，金融科技to B服務的另外一個特點，數據方、資金方、技術服務方分工合作，協同發展。
以此次中交興路與網商銀行合作推出的「路金計劃」為例，產品以小程序的形式入駐支付寶APP，利用大數據針對柴油消費、過路消費等場景設計金融產品，面向個人用戶及物流企業提供墊款加油、ETC記帳卡、經營貸款服務。
金曉龍表示，網商銀行希望助力物流行業中的各類平台，利用網商銀行的帳戶體系、交易結算、資金管理和風控的能力，與行業平台一起深入各個場景，共同為物流小微企業提供「收、管、付、融資」在內的一站式金融服務。
夏曙東也提到，這個產品是中交興路的場景和螞蟻的風控能力的結合，尤其是在風控模型的打造上，既結合了中交興路的行業數據也加入了螞蟻金服在個人和小微服務積累的經驗。與此同時，通過支付寶的端口，還形成了線上和線下的聯動。
2、加速產業數字化
這一點，其實是金融業務高度數字化的特殊性決定的，它不只是一種服務，或者一個可以變現的業務，更是可以推動產業升級的一個工具。
無論是之前的交通行業還是如今的物流行業，當金融服務被嵌入場景，無論是轉帳支付還是貸款、保險，這些金融行為本身也會轉化為數據。回流之後，經過重新的處理，可以幫助平台更好地了解用戶需求、優化產品和服務。
這大概也可以解釋為什麼金融科技越來越少被單獨提及，從消費互聯網到產業互聯網，在場景即服務的大趨勢下，它變成了一個接口、一個連接器或者一個引擎被嵌入場景之中，成為驅動整個消費、產業升級的一部分。
3、推動商業模式升級
商業模式升級的表現是多方面的。
基於更加多元的服務，原本單純提供數據服務的B端平台也進一步做到了商業模式的升級。一個最基礎的邏輯是，這些平台除了原本的標準化數據產品以外，增加了更多高附加值的服務。
在前述「路金計劃」中，除了已經提及的三項服務，平台還計劃為行業內的司機和小微企業主提供保險分期和物流供應鏈等服務，。
這些服務在提升用戶黏性的同時，也使得整個平台的生態更加完整，營收來源更加多元化、現金流更加穩定，商業模式走向成熟。
而從網商銀行和螞蟻金服的角度，通過攜手合作第三方加速布局產業互聯網，也是爭奪互聯網「下半場」主導權的關鍵一役。螞蟻金服一周內接連投資兩家小微物流服務企業，同時兩家企業又與專注小微服務的網商銀行達成業務合作。新金融巨頭通過金融科技的方式深入B端產業，在產業互聯網的浪潮中，也找到了可以合作共贏、持續發展的商業模式。
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