建設銀行數字化「人工智慧+大數據」全布局

所有銀行，都在數字化時代大潮中，親歷著轉型。

或主動為之，躬身入局，其業務模式、運營模式在技術支撐下不斷重塑。

或被裹挾前行，從眾登場，在長期目標與短期利益面前尋求妥協，平衡前進。

從結果上看，有的銀行頗見成效，喜訊連連；有的銀行歷經艱辛，曲折向前。

那麼，早在10年前就開始發力數字化的建設銀行，數字化之路是如何的？

（一）6年磨一劍，打造新一代核心系統

「新一代」不是局限於原來的修修補補，而是站在企業級的視角，推進業務與技術的全面轉型。

建設銀行對數字化嗅覺靈敏，早在2010年，建設銀行就適時提出了「綜合性、多功能、集約化、創新型、智慧型」的業務轉型戰略。

「新一代系統建設工程」（以下簡稱「新一代」）就是在這一背景下啟動的。

「新一代”是建設銀行應對挑戰、突破瓶頸、開啟深刻變革、自覺主動推進整體轉型的一次積極探索，是一次企業級的業務流程再造。

正所謂「善建者，不破不立」。

轉型前，各業務部門共有幾十臺系統在運轉，流程漫長，數據孤立。

轉型後，建設銀行打通了系統級、部門級、分形級的壁壘，實現了航母式的企業級能力。

這並不是簡單的能力相加，而是能力的整合、衍生，企業級價值的最大化。

基於此，這一階段的轉型理念有三：以客戶為中心、以企業級架構為核心、以企業級業務模型為驅動。

在以客戶為中心方面，建設銀行部全面了解、經營、維護客戶。建設銀行打通了產品部門、客戶部門、業務中臺部門在客戶層面的流程斷點、數據斷點，構建完整、及時、一致的客戶統一視圖，提供統一、準確、唯一、創新的客戶識別方式，實現靈活的客戶細分及專業化的營銷。

在以企業級架構為核心方面，建設銀行打破系統級、部門級、分行級等畫地為牢的觀念限制，從全行、全集團的角度去統籌資源，組織布局。

在以企業級業務模型為驅動方面，從頂層設計入手，將建設銀行戰略能力需求和日常操作需求有效轉換成以結構化、標準化方式描述，以銀行價值鏈為主線的業務模型，並針對轉型舉措制定了提升業務能力的解決方案，這是保證業務先進性的關鍵舉措。

建設銀行先後投入9500餘人，經過六年半的搭建，版本變更超2萬次，新一代系統在2017年6月24日終於順利上線。

「新一代」堪稱「中國金融業有史以來最為龐大的系統建設工程」，「新一代」在業務架構和IT家架構重建的基礎上，依托企業級、組件化、參數化所帶來的整體優勢，逐步提升建設銀行特色業務能力。

該工程榮獲「2017年度銀行科技發展獎」特等獎，建設銀行也因此於2019年被ISACA（國際資訊系統審計協會）評為「銀行業IT治理最佳實踐」。

（二）「五板斧」構建宏觀金融生態

建設銀行以「數字化」為方向，依托「新一代」打造的堅實基礎，繼續布局「金融生態建設」，推進平臺化、場景化建設，將金融能力和數據以服務方式向社會開放。

建設銀行秉承新金融理念，在數字化轉型的浪潮中，積極推進住房租賃、普惠金融、金融科技三大戰略和建行大學、智慧政務兩大新金融實踐。

在住房租賃上，建設銀行搭建開放共享的住房租賃服務平臺，覆蓋了94%的地級以上城市，累計上線房源超過2300萬套，與廣州、杭州、濟南等11個試點城市簽署發展政策性租賃住房戰略合作協議，向試點城市提供包括金融產品支持、房源籌集運營、資訊系統支撐等一攬子的綜合服務。

同時，建設銀行創新推出「存房業務」，激活存量空置房源，累計簽約超過90萬套；打造住房租賃產業聯盟，合作簽約商戶1.3萬家，培育住房租賃新生態；在抗疫期間，累計為醫護人員等無償提供住房近2,000套。

在普惠金融上，建設銀行以大數據為基礎，對客戶進行畫像，解決了「資信不完整、評價手段差」兩大痛點，構建了「小微快貸」信用產品體系，已經累計切入了60餘類、300餘個場景。

建設銀行通過「惠懂你」移動客戶端，將「小微快貸」、「個人經營快貸」、「裕農快貸」、「交易快貸」等應用，提供一鍵評估、一鍵貸款、一鍵支用、一鍵還款等功能，大幅度提升服務效率和擴大覆蓋範圍。

同時，建設銀行創新智能化風控體系，助力惠普金融高質量發展，「小微快貸」線上貸款不良率低於1%。

此外，建設銀行不斷優化「惠懂你」移動客戶端融資新平臺功能，「惠懂你」APP客戶拜訪量突破一億，認證企業超400萬戶，授信金額超3200億元，並成為建設銀行服務小微企業的重要服務品牌。

在金融科技上，建設銀行聚焦了人工智慧、區塊鏈、雲計算、大數據、移動互聯、物聯和其他前沿技術，封裝技術基礎能力，實現技術平臺化、組件化和雲服務化，降低技術應用門檻，賦能業務創新。同時，建行持續推進核心技術的自主可控建設，減少對外部的技術依賴，降低不確定性。

平臺化方面，人工智慧平臺已上線圖像識別、視訊識別、自然語言處理、知識圖譜等6大類18個人工智慧組件，覆蓋300多個業務場景。

組件化方面，建設銀行部署了即時通訊、視訊直播等公共功能組件，共享公共能力。實現了用戶認證、客戶認證、密碼服務、數據安全、基礎設施安全、安全策略管理等功能組件，提供安全即服務的能力，滿足不同應用場景的安全需求。

雲服務化方面，建設銀行將應用平臺和公共功能組件按照雲服務產品的標準改進，建立具備雲安全、雲服務、雲運維、雲運營能力的「建行雲」。目前建行雲的雲算力達到90%，擁有端到端的解決方案，提供金融級防護。

建設銀行的雲服務實力在國有大行中領先，上雲業務應用項目已超過270個，其中包括住房租賃、智慧政務、智慧社區、善行宗教和中銀協區塊鏈等。

在建行大學上，建設銀行2018在北京宣布成立「建行大學」。

建行大學既是面向企業內部員工的職業教育平臺，更成為向社會賦能、推進產教融合、開展金融知識普及運動的開放平臺。

建行大學借助科技的力量整合行內外資源，形成互聯互通、互用共享的終身學習生態圈。

在疫情大考的2020年，「建行大學」為幫助企業復工復產，「建行大學」在網路平臺建立「小微企業精選課程」專欄，為中小企業定制系列課程提供在線教育輔導，助力恢復「造血」能力，已累計專項培訓15.5萬人。

建行大學啟動「金智惠民」工程，掀起金融普及運動，賦能社會，已建起了1075家「裕農學堂」，引導「新農人」在線學習，帶老鄉們走向致富奔小康的康莊大道。

未來，「建行大學」還將打造企業家、創業者商學院，成立「普惠金融商學院」，幫助小微企業主、民營企業家提高經營能力和管理水平，增強創新能力和核心競爭力，助力企業成長，真正讓中小微企業者在這個大學裡得到發展的機會。

在智慧政務上，建設銀行發揮「金融+科技+資本」融合優勢，建設智慧政務平臺，讓網點、銀行手機、裕農通為人民大眾所用，讓「數據多跑腿，大眾少跑腿」。

截止2020年9月，建設銀行與27個省級政府在智慧政務領域簽署合作協議，多省事項目落地，實現了近40萬政務事項的可查詢、可預約、可辦。

「政融支付」實現與240個省市縣政務服務平臺對接，上線7100餘個公共服務便民繳費事項，協助政府梳理政務事項近200萬件，平臺用戶數超過6500萬。

（三） 搭多元化場景、擴多領域用戶

建設銀行從「建生態、搭場景、擴用戶」出發，充分利用大數據、雲計算、人工智慧等金融科技，初步實現場景化獲客、平臺化運營、智能化風控，使數字化打法常態化。

圍繞「生態、場景、用戶」開展探索。打造彼此相連、同步迭代、實時互動、共創共享的生態圈，跨界連接多個客群、多類產業和多種生產要素，為生態圈內各方提供共同演進的機會和能力。

針對個人用戶，圍繞公共服務、公車出行、生活繳費、商戶消費、社區居家等生態場景，全面洞察、精準畫像，實現生態數字化連接、產品綜合化交付、服務多渠道觸達。

針對企業用戶，搭建「惠懂你」普惠信貸服務平臺、企業智能撮合平臺、供應鏈金融平臺等，致力打造企業全生命周期服務的開放共享生態。

針對政府用戶，圍繞「優政、利民、興企」目標，打造「一網通辦」智慧政務雲南模式、山西模式、重慶模式和山東模式，用金融力量助推政府治理體系和治理能力現代化。

（四）合作數十位技術方，加碼數字化

建設銀行深知數字化建設要聯合多方的力量，所以建設銀行積極與外界合作。如華為、索信達、騰訊等均是重要數字化合作廠商。

在數字化基礎建設層，建設銀行持續迭代數字基建。

建設銀行十分重視數據中臺建設。建行在數據中臺的落地上概括為5U（U是統一的意思），包括統一的模型管理、統一的數據服務、統一的數據視圖，統一的數據規范以及統一的數據管理。

建設銀行還自建行區塊鏈貿易金融平臺，2018年4月上線以來，參與方包括建行37家國內分行、17家海外機構和近40家同業，累計交易量已突破3600億元。

同時，建設銀行引入PRA技術，建立國內首個企業級RPA管理運營平臺，敏捷研發業務應用場景 100 個，實現人工環節自動化、風險環節機控化。

此外，建設銀行2018年，開始建立了大數據雲平臺。

在營銷方面，建設銀行與全球金融AI大數據、整合智能營銷解決方案廠商索信達控股達成合作，通過數據智能技術驅動營銷變革。

2019年，建設銀行與RPA廠商金智維展開RPA技術應用的深入合作。

在渠道建設層，建設銀行積極打造網上銀行、開放銀行。

建設銀行打造個人網上銀行，以數字化營銷、分客群經營為發展策略，豐富投資理財產品種類，提供資產規劃、資產配置等服務。

2020年6月，建設銀行個人網銀用戶3.54億戶，較上年末增加 1,340 萬戶，增幅 3.93%。2020年6月，企業網銀用戶978萬戶，較上年末增加70萬戶，增幅7.67%；活躍用戶 330萬戶，同比增速15.91%。

2010年，建設銀行與微軟達成合作，雙方基於微軟的技術平臺共同打造新一代網上銀行，全面提升客戶終端應用的安全性和便捷性，為網銀客戶提供安全、簡單、快捷的網上銀行體驗。

2016年，中國建設銀行宣布與華為公司合作，推出「華為 Pay」產品，建行客戶可輕松將個人借記卡/信用卡添加到華為手機上，享受手機支付體驗。

同時，建設銀行與神州資訊合作打造開放銀行。建設銀行借助神州資訊豐富的開放銀行建設實踐經驗，僅用2個月就實現了投產上線，取得了從零到一的突破。

在信貸數字化層，建設銀行構建智能風控系統，加速從「人控」向「機控+智控」轉變。

2020年上半年財報中，建設銀行也提及推進全面、主動的智能風險管理體系建設，加強監測數據資訊挖掘及分析應用。

其中建行推進的「雲審批」試點，推進了智能合規審查系統與授信審批文件庫建設，實現授信審批全流程移動辦公。

（五）開辟另一條賽道：對外賦能

建設銀行於2018年設立金融科技子公司——建信金科。

建信金科主要服務於建行集團、各子公司和合作夥伴，並提供科技輸出等外延性服務。

在定位上，建設銀行將建信金融科技稱為「賦能傳統金融的實踐者、整合集團資源的鏈接者及推進銀行轉型的變革者」。

建信金科在實踐中的一個很重要應用是：提升企業級管控能力。

以業務流程改造為例，建行原來有一萬多個業務流程，各業務品種有自己的憑證及風控要求等。

在完成企業級整合後，一萬多個業務流程形成了800個標準活動，各類業務基於自身的要求，可以通過標準模塊進行集中的調用和配置，大大優化了內部工作效率。

建新金科的另一個重要實踐就是人臉識別的應用。

建行的臉庫如今已經建立了8000多萬張人臉的數據資料，每天新增40萬張，目標則是要建立6億人的資料庫。

目前建行有14810多個網點和2900家自助銀行，從識別客戶到身份審核全流程應用人臉識別技術。500元以下取款刷臉輸入手機號即可，500元以上要驗密。在方便快捷的同時，更重要的是防范身份冒領。

基於該技術，建行第一家無人銀行2018年4月10日在上海開業。

此外，建信金科還著力於風控產品輸出。

2018年，建信金科就已經向重慶富民銀行輸出了零售風險管理產品。

這一風控產品以建行的零售評分為核心，基於建行大數據基礎，所運行的也是建行風控、定價、額度測算和貸後預警模型。

建信金科輸出的風控產品包括三種系列：向富民銀行輸出的就是針對零售個人客戶的「慧」系列，另外還有分別針對小微企業和大中型公司客戶的「微系列」「建系列」。

（六）高層有變，數字化方向不變

建設銀行副行長紀志宏曾公開表示：

在科技賦能方面，建行利用金融科技賦能，提升業務交易撮合和綜合解決方案的輸出能力，提供全面金融解決方案的設計方案，以及服務的集成等方面，為客戶提供批量化、精準化的顧問服務，也實現了相幹收入的增長，這都是一些比較創新的領域。

建設銀行資訊總監金磐石也曾提到：

未來建設銀行將在金融科技戰略指導下，繼續以技術和數據為驅動，以知識共享為基礎，以平臺生態為邏輯，構建數字化銀行生態體系，為客戶和各類合作夥伴提供更便捷、更高效的金融服務。將建設銀行建設成為具有「管理智能化（Intelligent）、產品定制化（Customized）、經營協同化（Collaborated）、渠道無界化（Boundless）」四大特征的現代商業銀行。

目前建行董事長為田國立。

前任行長劉桂平於2020年11月27日辭任建行副董事長、行長，擔任央行副行長一職。

2020年以來，建設銀行多位高層變動，在4位副行長的基礎上迎來兩位新副行長：呂家進、王浩。

而央行，因為劉桂平到任，則是「一正六副」。

在新的領導班子下，建行的數字能否描繪更雄偉的藍圖？未來可期。