銀行治理領導網路（BGLN）近期召開了一場非現場會議，討論了銀行在擴大人工智慧（AI）和機器學習應用時所面臨的機遇和風險，以及針對該領域的監管和監督所產生的影響。

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銀行正在探索人工智慧和機器學習的廣泛應用

摩根士丹利首席資訊官凱瑟琳·威特默爾（Katherine Wetmur）最近表示：「人工智慧對於整個行業來說蘊藏著巨大的潛力，我們挖掘到的僅僅是冰山一角。」摩根大通首席執行長傑米·戴蒙（Jamie Dimon）在給股東的年度致函中表示：「我們已經把人工智慧技術廣泛應用在舞弊和風險應對、市場營銷、未來預測、創意策劃、操作運營、交易等領域，成效顯著，但前路漫漫，仍有更多應用有待探索。」據《經濟學人》報導，銀行和保險公司預計，到 2025 年，人工智慧相幹技術投資將增長86%。1

與會者們針對金融機構採用人工智慧確定信用質量的潛能進行了討論。部分與會者預測，在未來幾年中，人工智慧將全面賦能信貸的各個環節。一些金融科技公司之所以能夠飛速成長，至少在一定程度上是由於其能夠利用客戶和企業數據來「預測信用風險、提供定制化服務」。這正是通過人工智慧才得以實現的。此外，一些與會者表示，人工智慧和機器學習在交易中的應用也在持續擴大，盡管仍有相當大的發展空間。

人工智慧和機器學習持續吸引著行業內的大量關註和投資，因此，銀行領導層和監管機構在設法了解其中所蘊含的潛力的同時，也在了解應用這些技術帶來的潛在特定風險和問題，例如，人工智慧做出的決策是否能被合理解釋，使用機器學習技術獲得的結果是否妥當等。

監管和監督也在努力趕上

2021年3月，包括美聯儲在內的五家美國聯邦金融監管機構宣布了一項金融機構人工智慧應用征集意見的活動，他們指出：「更確切地說，活動旨在征求意見，從而更好地了解金融機構對人工智慧（包括機器學習）的使用情況，對人工智慧的適當治理、風險管理和控制，開發、採用和管理人工智慧所面臨的挑戰，以及是否有必要提供相幹解釋說明等。」

2021年4月，歐盟委員會提出了首個針對人工智慧的法律框架，他們表示：「在人工智慧技術快速發展以及越來越多的國家將大規模投資人工智慧領域的全球政策背景下，歐盟必須團結一致，充分把握眾多機遇，以一種前瞻性的方式來應對人工智慧的挑戰。」

一位與會者斷言，要想有效管理人工智慧應用，監管機構必須迅速了解該技術的運作方式，否則「就如同在沒有針對手術室中的實際情況以及需要哪些工具做出討論的前提下，就盲目提出手術指南。」

了解人工智慧應用如何發展，闡明新興應用的新穎之處

同其他新興技術一樣，人們對人工智慧的了解遠不及有關其潛力的誇張報導。機器學習的某些方面在多年前已經開始被行業採用，而其他方面卻仍處於早期試驗階段。在大量業務和內部應用程序方面，人工智慧和機器學習都蘊藏著巨大潛力。

為了充分釋放這一潛力，銀行領導者和監管機構需要看到銀行正在對風險進行管理，正在適當運用這些工具。傳統企業不僅要競相採用這項技術，還可能會面臨越來越大的源自新晉企業和大型科技公司的壓力。

金融機構仍處在人工智慧探索之旅的開始階段，管理層甚至可能還沒有向董事會提供一份全面的人工智慧發展戰略。就像在成功利用各項機遇時所做的一樣，董事們需要就如何緩釋這些風險提出質疑。

註：1. 銀行治理領導網路 2021年9月刊 – 在銀行業務中擴大對人工智慧和機器學習的應用。

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