【原】個人理財，你應該知道的4個基本概念

「每天一本書」專欄系列連載的第 57 篇文章

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今天要解讀的書是——《個人理財》

本書作者，阿瑟·J·基翁，弗吉尼亞理工大學資深金融學教授，他在《金融學期刊》、《金融經濟學期刊》、《金融和數量分析期刊》等雜誌上發表了大量知名學術論文。

這本書主要針對的是美國人的個人理財，但理財中的這些基本概念是相通的。本書重點介紹了理財基本知識、概念和原理的經典教科書，其中包含了有很多已被實踐證明最為有效的金融理論和實操方法。

本篇文章主要針對理財投資的4個基本概念進行解讀。

「財務自由」，對於絕大多數人來說，都是夢寐以求的，因此也是希望通過投資理財的方式來做到。但是，對於投資理財中的一些基本概念，很多人還不能準確地把握甚至是空白的。

了解這些基本概念，目的就是能學會理財技巧進而賺到財富。

語言學家認為：當我們頭腦里對某個事物有一定概念的話，我們的頭腦就會傾向於去想那件事物。相反的，如果頭腦里的概念是不準確、模糊的，那麼我們就很難會去留意、思考它了。

類似的道理，有具體目標的人往往比沒有具體目標的人更容易獲得成功。

01 信用卡貸款

關於信用卡貸款，本質上都是在提前消費，也就是花未來的錢。對於這兩者目前還是有不少人不太認可或排斥。

之前已經有解讀過幾本關於金融理財方面的書籍，其中一本里有提到一個觀點：

如果花未來的錢可以改變今天的生活，借錢花就不是壞事情，只要不過分就沒關係。

這句話並非是鼓勵消費主義，而是想揭示一個金融學方面的道理：成熟的借貸市場可以幫助青年人解決收入和年齡的錯配矛盾。

簡單說，就是青年時收入最少、花錢最多，到年長時收入達到最高而花錢又最低的現象。這不僅容易降低個體人生的總體幸福感，而且會抑制其事業發展的潛力。

你能用信用卡消費或者提現，是因為銀行根據你的職業、年薪水平和信用等級，提前給你提供了一個信用額度的授權服務。

信用卡基本是復利計息，因此要做到按時還款，否則產生的利息是很不划算的。

關於用信用卡的提現，一定要注意里面的「坑」：

●請記住取錢的一刻就開始算利息了，而且利息一般高於信用卡購物的利息；

●在還利息前，還會要求你先還清所有欠款。

總之，信用卡是個不錯的東西，但你要合理使用，並盡量每月按期全額還款，避免過度消費，否則有可能是你最危險的債務。

02 高風險與高收益的投資

風險和收益總是相匹配的：風險越高，收益越大，反之亦然。

因此，在選擇投資項目時，要有風險意識，一定要權衡好風險和收益。

股票屬於高風險、高收益的投資產品。如果你能有足夠的耐心長期持有，那麼只要你選擇了風險較高但收益也高的資產，最終必然能夠獲得令人滿意的投資回報。

大投資家華倫·巴菲特在其2006年《致股東信》中，舉了一個例子：

從1900年1 月1 日到1999年12 月31日，道瓊斯指數從65.73 點漲到了11497.12 點，足足增長了176倍，是不是非常可觀？

那它的年復合增長率是多少？答案並不是讓人信服，僅僅只是5.3%。這個增長率意味著，你有10萬塊錢，每年才增加5300塊錢。

其實，對於我們每個普通人來說，都能做到這個增長，但全世界似乎只有巴菲特一個人能持續數十年地堅持。

03 分散化投資策略

在投資領域，有一句經典名言：「不要把雞蛋放在一個籃子里」，說的就是分散化投資策略。

分散化投資能幫你降低或分散一部分風險，同時還不影響你的預期收益。

對於許多投資新手來說，共同基金就是分散化投資的最佳選擇之一。

選擇多元的投資產品，可以使投資組合的整體風險水平下降。具體選擇哪種共同基金，就要看你的投資目標。

比如，你打算為了準備應急資金而儲蓄，就最好投資貨幣市場共同基金，因為這種基金比較安全，基金份額容易贖回變現；但是如果你是為 40 年以後的退休生活而儲蓄，那麼投資股票指數基金就更合適。

04 保險

保險就是風險分擔。在眾多金融產品中，保險是屬於比較卓有成效的一種避險產品。

它的支付結構包含不確定性，它用「好風險」對沖「壞風險」，可能沒有預期回報甚至是負的，但卻能給人帶來安心。

以車險為例，在付保費買下保單後，將來一旦發生車禍，就可以得到理賠，相當於是用現在的錢換未來不確定的賠付。

人身保險主要包括了，人壽保險和健康保險。每種保險購買多大金額，跟你的需求有關，購買方法也不同。

購買人壽保險，並不能給被保險人帶來直接收益，它的目的在於保護那些依賴被保險人的人。

而健康保險的目的，不是要補償所有的醫療費，它是用來避免重大疾病對你的財務狀況造成致命的打擊。

購買健康保險時，千萬不要為了省錢而讓保險購買量低於自己的實際需求。此外，應盡量選擇一個綜合性的健康保險。

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陳小劍，自律者、晨型人、多元思維模型踐行者、終身學習者

幫助提升個人認知水平和人生效率

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