【原】2020年3月熱銷高性價比重疾險購買指南

重疾產品越來越多、越來越複雜，新產品層出不窮，面對這麼多產品，不少人也開始犯難，如此多的產品到底哪個好呢？我又該買哪一個呢？

今後，山海會定期挑選最具性價比、最有特色的好產品供大家參考。

我們選擇重疾險至少要看三點：保費、保額和保障

一、保費

這個保費不光是產品自身的保費，也指你的預算。

產品再好，但是超出你的預算，就不是適合你的保險。

假如你年薪10萬，每年交保費2萬元，超過了你年收入的20%，那麼會給自己造成很大的繳費壓力。

很有可能幾年後因為還貸或者撫養孩子等原因不堪重負，這時你將面臨：退保損失大，不退保又沒錢交，這進退兩難的尷尬局面。

保險說白了就是一根杠桿，用有限的錢，撬動的保額越高越好。

二、保額

某種意義上說，買重疾險就是購買保額。

只有充足的保額，才可以規避疾病所帶來的經濟損失，保額太低完全沒有意義。

一般罹患重疾都會有3-5年的康復期，這段時間可能無法工作，沒有收入來源，而重疾險的保額可以自由支付，可以用來做康復費用、還房貸車貸或者贍養老人等等。

所以我們購買重疾險時，保額盡量能夠覆蓋未來5年的支出，一般購買重疾險保額最低也要30萬，像一、二線城市花銷更大，選擇50萬以上比較合適。

當然，具體到每一個家庭，保額到底需要多少？最好請專業人士做一個詳細的需求分析。

三、保障

購買重疾險時不用看病種數量，我們需要關注疾病質量。

保險行業統一規定的25種高發重疾基本包含了95%以上的重疾理賠，所以保80種重疾還是180種重疾差別不大，只是一個宣傳的噱頭。

不過目前保險行業對輕症還沒有統一標準，建議大家在投保時要重點關注高發輕症。

像輕微腦中風和冠脈介入手術等都是非常高發的輕症，有些保險公司為了降低賠付率，就悄悄地把這些病種取消了，等到理賠時，發現沒有就傻眼了。

重疾險的保障責任一般包括：重症賠付+中症賠付+輕症賠付+身故責任。

重症賠付分為：單次賠付和多次賠付。按照這個標準，我們可以把重疾險分為單次賠付重疾和多次賠付重疾。

身故責任分為：無身故責任，身故賠付保費、身故賠付保額。按照這個標準，我們把無身故責任重疾稱為消費性重疾，含身故責任重疾稱為返還型重疾。

保障期限分為：定期和終身。定期就是保到一定的年齡，比如保到被保險人70歲；終身就是保整個生命周期。按照這個標準，我們可以把重疾險分為定期重疾和終身重疾。

另外，現在的重疾險花樣繁多，除了基礎保障責任以外，還新增不少附加保障，比如像癌症二次賠付、特定疾病二次賠付、特定疾病額外賠付等。

對於附加責任的選擇，個人看法很實在，主要看價格。如果附加責任只貴一點點，何樂而不為呢？

不過山海認為，像癌症、心腦血管疾病和男女特疾的保障是值得附加的，根據統計，這些疾病的出險率最高，基本占據80%以上的理賠。

簡單的講，選擇重疾產品，在保額確定的情況下：

如果預算有限，選擇單次賠付+消費型+定期重疾。這種重疾價格便宜。

如果預算充足，選擇多次賠付+返還型+終身重疾。這種重疾保障全面。

山海團隊通過全面篩選市場上近240款重疾險，從中挑出上面這些目前市面上最具性價比、最具特色的好產品。大家可以重點關注。

通過這張表格，我們可以直觀的發現，

注重性價比：晴天保保、大黃蜂3號、媽咪保貝、國華成人及兒童長期重疾都可以選擇，保費比較有優勢，性價比非常高。

注重保障全面：媽咪保貝、大黃蜂3號都可以選擇，兒童特定疾病涵蓋大部分高發疾病，保障非常全面。

注重高保額：晴天保保的保額會增長，第 11 年最高增長為保額的 1.75倍。大黃蜂3號、淘氣寶在前十年額外賠付 50%保額，也可以考慮。

通過這張表格，我們可以直觀的發現，

注重性價比：康惠保2020版、超級瑪麗2020MAX、優惠寶、嘉和保、超級瑪麗2020pro都可以選擇，保費比較有優勢，性價比非常高。

注重保障全面：康惠保2020版、超級瑪麗2020MAX、芯愛2號、可愛多都可以選擇。超級瑪麗2020MAX可附加特疾（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋）二次賠付120%保額。可愛多、康惠保2020版可附加男女特疾額外賠付；可愛多還可附加20種心腦血管疾病額外賠付。芯愛2號這款產品5種心血管特定輕症和5種心血管特定重疾二次賠付，可附加惡性腫瘤醫療津貼、腦部特定重大疾病失能保險金。

注重高保額：超級瑪麗2020MAX、優惠寶、康惠保2020版都可以選擇。超級瑪麗2020MAX這款產品61歲前額外賠付50%保額；優惠寶這款產品60歲前額外賠付60%保額；康惠保2020版發生中症或輕症後，重疾額外賠付25%保額。

加保需求人群：康惠保和超惠保都可以選擇，這兩款產品只保重疾很便宜，適合有加保需求的人群。

高危職業人群：健康保2.0和超級瑪麗全民版可以選擇，這兩款產品投保不限職業。

高齡人群：瑞泰瑞盈可以選擇，這款產品70歲仍可投保。

大三陽人群：大家超惠保可以選擇，大小三陽，肝功能正常，有機會標體。

通過這張表格，我們可以直觀的發現，

注重性價比：完美人生守護尊享版、超倍保、輕鬆守護都可以選擇，保費比較有優勢，性價比非常高。

注重保障全面：完美人生守護尊享版、超倍保、倍吉星、倍嘉樂保都可以選擇。完美人生守護尊享版原位癌多次賠付，18歲前10種少兒特疾100%額外賠付。超倍保可附加第二次心腦血管疾病保險金。倍吉星可附加不分組多次賠付和特定疾病失能保險金。倍嘉樂保可附加特疾二次賠付和特疾健康維護金。

注重高保額：超倍保、倍吉星、嘉多保都可以選擇。超倍保前10年額外賠付50%保額，第11-15年額外賠付35%保額。倍吉星前10年額外賠付50%保額。

通過這張表格，我們可以直觀的發現，

注重性價比：康愛保、惠加保都可以選擇，保費比較有優勢，性價比非常高。

注重加保：惠加保可以選擇。重疾險黃金搭檔，非常適合已經有重疾險，但是惡性腫瘤賠付不是多次的人群。

高齡人群：泰安心、孝親寶、恒安標準惡性腫瘤保險都可以選擇。這三款產品75歲仍可投保。

最近的產品真的是越來越複雜，整蒙了不少消費者。

其實我們只要結合自身的預算和需求，準能挑選出適合自己的保險。

下面給大家一個選擇重疾險的思路，大家可以參考。

希望大家知道，買保險就是買保額，只有保額夠高，我們抵禦風險的能力才會更強。

如果為了刻意追求品牌或其他花哨的東西，而降低保額，就本末倒置了。

希望每一名消費者都能清清楚楚了解風險，明明白白購買保險，踏踏實實享受生活！