【原】2020年景年人超高性價比保障方案配置-案例課

首先回顧一下之前課程給大家分享的成年人基礎保障的四大金剛：醫療險+重疾險+意外險+定壽險。每個險種都有其單獨涵蓋保障人身風險的特殊部分，無法互相替代。如果對這些基礎知識不了解的朋友可以點擊鏈接《成年人應該要買什麼保險？你都買對了嗎？》回顧一下基礎知識。

我們接下來的案例課，就按照這4個基礎保障進行配置給大家講解。以30周歲的女性，小李為例：

大家可以看上面的列表，一個30歲女性配齊4種基礎保障只需要7930元。如果小李很幸運一直健康的活到了終老，最終受益人確定性可以從保險公司拿回500000元。

這個保障方案她都擁有一些什麼保障呢？

一、首先我們來看小李如果遇到疾病，哪些保險保障可以用？

①　如果小李配置了這個保障方案半年後，因為疾病去醫院看病，若疾病是意外造成的，比如：摔倒骨折。那麼第一個可以啟動的保障是意外醫療。門診或者住院，都能使用，報銷範圍是：社保內用藥100%報銷，0免賠額，報銷上限是3萬。小貼士：如果疾病不是意外造成的，意外醫療保障是不能使用的。

②　如果住院醫療費用超出1萬以上，那麼我們的醫療險保障可以啟動使用。報銷範圍是：醫療費用超出1萬以上部分，社保內外用藥100%報銷，報銷上限200萬。

③　如果小李的疾病符合重疾合約里面的輕症或者中症那麼小李可以獲得17.5萬或者30萬的保險金賠付，並且重疾險後期的保費無需再交，保障終身有效，這是重疾險的保費豁免功能。

④　如果小李的疾病非常嚴重符合重疾合約里面的一種重大疾病，比如癌症，那麼小李可以一次性獲得75萬保險金賠付。這筆保險金可以用來養病、生活等。

二、如果小李遇到意外傷殘或者身故了，哪些保險保障可以用？

①　醫療費報銷部分，第一個環節已經給大家講解過了，這邊就不再闡述了，意外醫療和醫療險只要符合保障範圍都可以報銷醫療費用。

②　如果小李因為意外事故造成了傷殘，那麼按照傷殘等級進行賠付，《人身保險傷殘評定標準》將人身傷殘程度劃分為一至十級，最重為一級，最輕為十級，按照人身傷殘程度等級來給付保險金。賠付比例分為十檔，一級對應賠付比例為100%，十級對應比例為10%，每級相差10%。比如：小李如果達到5級傷殘賠付50萬。

意外基礎保額100萬*50%傷殘比例=50萬意外傷殘保險金

③　如果小李的意外事故非常嚴重造成了小李的身故，那麼小李的受益人獲得的保險金是：200萬。

意外險身故100萬+定壽險身故50萬+重疾險身故50萬

三、如果小李由於疾病造成了身故，哪些保險保障可以用？

如果小李罹患的疾病是重大疾病中的一種。那麼小李生前可以獲得重疾險賠付的75萬保險金，身故以後她的受益人還可以獲得：定期壽險賠付的身故保險金50萬。

如果小李罹患的疾病不是重大疾病中的一種，身故以後她的受益人可以獲得：100萬。    定期壽險身故保險金50萬+重疾險身故保險金50萬

以上配置屬於性價比很高的方案，這個方案適合：目前身體比較健康且現金流比較緊張的人群。這個方案屬於基礎保障里面的低防護配置。

如果你的經濟情況不是很寬裕，這個方案可以幫助你用很少的資金，構建好完整的保障方案。如果你的經濟情況良好，保費預算比較充裕，那麼建議可以配置一些保障更好的方案。

畢竟遇到疾病，誰都想找最好的醫生給自己看病，優質的醫療資源是可以實實在在提高你生存率的重要生活裝備！誰都希望住院的時候，可以有個比較好的住院服務。最好有專人教你，這個病去哪個醫院治療比較好，哪位醫生最擅長治療這種疾病，提前給你安排好一切。

關於醫療資源和醫療就診環境差異大家可以參看之前分享的《你想獲得什麼醫療保障？–國內外的醫療資源概況課10 》和《高端醫療險能給你提供什麼特殊服務？-課12 》點擊即可觀看。

重要提示：年紀越輕保障方案越便宜，有的人可能會想我現在這麼年輕身體情況也比較良好，可以等年紀大的時候再去配置。給大家分析一下數據算一下帳，35歲比30歲的保費貴25%左右。相同的保障方案，30歲購買不止便宜25%，還多保障了5年，你覺得那種方式合算呢?

而且隨著年紀的增長，有的人的身體會出現一些變化，比如：結節、子宮肌瘤、乳腺增生、血脂高、脂肪肝、乙肝攜帶、小三陽等等問題。問題輕微的還可以買保險，問題嚴重的可能會被拒保。那時候就是你想買保險也買不了，保險這個可以用來對沖人生風險的工具就再也無法使用了。

很多人對保險從業者比較反感，感覺死纏爛打賣保險的人，很煩人對不對？其實這只是部分保險銷售人員由於專業度不夠，只能靠人情、磨人的方式進行銷售，給大家造成了很不好的體驗。

其實保險行業如果要給用戶提供專業的服務，所需的專業知識涉及多個學科。需求分析、產品篩選、保險法只是基本功，還要了解：全球醫療資源、醫療常識、宏觀經濟形勢、資產配置、婚姻法等等。

專業的服務，遠不止對比一下保險產品的性價比，而且保險產品屬於非標品，沒有完美的產品，只有適合你的產品。方案定制一般要根據家庭情況，科學配置。擁有專業的保險經紀人給你服務，你首先可以獲得保險上的專業服務，而隱含的價值遠不止於此。

下堂課給大家分享《1000元配齊孩子保障，超高性價方案–案例課》幫助收入不是很高的家庭，也可以保障孩子到成年。

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