數字貨幣真的要來了？支付寶和微信會被取代嗎？

央行人士表示，數字貨幣不會取代微信支付或支付寶。

新網銀行首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼表示，央行數字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶只是一種支付方式，它們的效力不同。具體來說，機構或個人不接受支付寶或微信付款，在法律上沒有問題。但拒絕用戶使用現金或數字貨幣付款就是違法的。另外，法定貨幣的背後是國家信用，信用卡支付的背後是商業銀行信用，支付寶和微信支付背後則是互聯網企業信用。這三者屬於不同的層次，國家信用大於商業銀行信用大於互聯網企業信用。從用戶視角看，央行數字貨幣使用範圍更廣，具有無限法償性、強制性，而其他支付手段並沒有這個功能。相比非銀行支付方式，央行數字貨幣安全性更高、使用範圍更廣，而且不用綁定銀行帳戶。

金融科技咨詢公司PANONY聯合創始人畢彤彤則指出，從民眾的角度，在體驗上，央行數字貨幣和第三方支付的使用方式是相似的，都需要移動終端設備。但央行數字貨幣和支付寶及微信支付最大的區別在於法權上的不同，央行數字貨幣由國家背書，等同於法幣。但老百姓個人在支付寶和微信上的資產其實是一個記帳，並且這兩個支付工具都是基於商業銀行結算。第三方支付工具如支付寶和微信之間無法進行轉帳，而央行數字貨幣卻可以打破支付行業的壁壘，在所支持的銀行和支付工具間實現流通。同時微信和支付寶都是實名支付的，而央行數字貨幣能給予老百姓一定匿名支付的需求。

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會沖擊支付寶和微信嗎？

有人分析稱，央行數字貨幣將沖擊支付寶或微信支付的地位；也有人認為，支付寶和微信的使用場景已經很豐富，央行數字貨幣的推出或許不會帶來太多驚喜。如何看待這個問題呢？

董希淼表示，央行數字貨幣對於支付寶或微信不存在沖擊與否的問題。數字貨幣的效力完全不是微信支付和支付寶能夠相提並論的。數字貨幣正式推出後，必須要使用，但是微信和支付寶可以不用。也許會出現一種可能——使用央行數字貨幣的人越來越多，使用支付寶和微信支付的人越來越少。不過，用戶實際上不太關心背後支付方式的邏輯，哪個好用、方便、安全就用哪個。

畢彤彤指出，央行數字貨幣是否會沖擊微信和支付寶的市場地位，長期來看，這是一個由市場來決定的過程，取決於使用的便捷性、商業價值、經濟規模等。但理論上不會對支付寶、微信支付的地位產生影響。央行數字貨幣會作為一種補充支付手段進入老百姓的生活，可以想到的是，未來支付寶和微信也將接入央行數字貨幣，支付工具的功能增加了，但是渠道和場景都沒有改變。

舉個簡單的例子，支付寶和微信經常和一些商業銀行合作，給消費者一些滿減優惠，或者和星巴克、全家等線下消費場景結合做營銷，但是DC/EP自身作為「法幣」是不會承擔這些功能的。當然也不排除在推廣階段，有負責運營的商業銀行為了促進錢包下載而推出營銷活動。

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會對日常生活帶來哪些影響？

董希淼指出，人民幣（紙幣和硬幣）是法定貨幣，根據法律法規，任何機構和個人都不能拒絕人民幣使用。同樣，央行數字貨幣是法定貨幣，是數字化的人民幣，商戶同樣不能拒絕它的使用，否則就是違法的。目前，央行數字貨幣仍在測試之中。將來，隨著央行數字貨幣落地應用，用戶的支付選擇將更加豐富，也更加方便快捷。作為整個金融活動的基礎，更加方便快捷的支付方式有利於降低交易成本，提高金融運行效率。

畢彤彤表示，數字貨幣的落地不會一揮而就，會有一個普及的過程。但可以肯定的是，央行數字貨幣DC/EP的發行及落地，將會更進一步推進中國「無現金社會」的發展進程。對民眾來說，日常生活中使用「電子現金」的場景會進一步增多。而偏遠地區的百姓將更體會到央行數字貨幣的好處。比如政府或者機構向個人發放現金補助，過去可能存在一些人沒有銀行帳戶，或者出現貪污資金的腐敗現象，但有了央行數字貨幣後，只要每個人下載並註冊一個央行數字貨幣錢包，組織者直接進行投放會更便捷透明。