說說信用卡套利賺千萬的局

我們有些學員學會提額技術以後，就開始自己在報紙上掛廣告了。大家平常在報紙上看到這些有沒有想過是怎麼做的呢？呵呵，其實很簡單，一層窗戶紙捅破就沒了，但沒人告訴你，你永遠不會知道！ 」

一群靠信用卡謀生的年輕人，平均年齡不超過30歲。

我們將各銀行信用卡當做「狩獵」工具，通過POS機給信用卡刷出大量積分，或替人付帳積攢積分，刷卡後兌換實物轉賣。

我們是一個「系統」，有人出租自己的信用卡賺取租金，有人聚斂多人的信用卡刷出數千萬積分賺取暴利。

我們與銀行之間玩起「貓鼠遊戲」。我們對信用卡的使用規則了然於胸，鑽銀行的「漏洞」。

做我們這一行也是有風險的，銀行會通過內部數據監控異常信用卡，凍結其積分，停掉其POS機。

從法律上來說，對於規範套取信用卡積分的行為，目前存在法律灰色地帶，所以我們這個行業就是個灰色行業，非常暴利！

我是理工科研究生畢業的，我有項特殊愛好：研究各個信用卡刷卡積分規則的「漏洞」，並從中賺錢，漸漸的我在這個行業有了名氣，在信用卡江湖，有了名氣就等於有了錢，可以說在當時，論技術在全國超過我的沒幾個。

不過搞的久了，也會出問題，就在2014年年底，我的很多信用卡里出現莫名欠款，從數十元到數十萬元不等，這可不得了，我一直擦邊，當時都按時還款了，絕對不可能出現欠款的情況，當時唯一的辦法就是找銀行內部人員了。

於是我找到了某銀行的客戶經理王某，他熟悉這些卡的扣款情況。這名某銀行信用卡中心的客戶經理於是和同事花費數月，調查了我這些卡的使用狀況。結果是被他們發現我們的「虛假交易」賺取並出售積分，粗略可能獲利上千萬。

我終於明白了銀行直接扣款的原因了，就是一種懲罰行為。不過我認為要懲罰，應通過司法手段，而不是像現在這樣。在我們這個利益叢生的信息卡積分江湖，很多人都睜一只眼閉一只眼，但是我的金額太大，希望能和銀行和解。

我們依靠刷信用卡發家的歷史已有10多年了，在過往的日子里我們頂多會受到銀行輕微懲罰，「一陣風過去，大家還是繼續發財。」

不過這一切在近來發生了變化。

比如這次某銀行將我們等人「刷」去的積分，變成信用卡帳戶欠款倒扣回去，否則我們去年起碼還能多賺四五百萬。

很多人可能會問我們是怎麼做到的？其實很簡單。

我有幾十張某銀行沃爾瑪信用卡，但都不是我的，是通過各種關係租來的。這些卡給我帶來巨額財富。

這些是2012年，某銀行和沃爾瑪聯名推出的信用卡，該信用卡的積分，可在沃爾瑪超市作現金使用；或在超市兌換成購物卡：每20萬積分可兌換1927.5元的購物卡。

當時知道這個消息，我就嗅到賺錢的機會。假如手中有5張沃爾瑪信用卡，一年能兌換約一萬元的購物卡。再將購物卡打折出售，那將賺到暴利。

於是我發動身邊的親友，辦理某銀行沃爾瑪信用卡。只要手中的卡越多，卡內的積分越多，便能兌換更多的購物卡，也能獲利更多。

信用卡每消費1元，便有1分積分。我的卡透支額度只有2萬元。但我的每張卡都刷有數千萬積分。

之前的那位銀行經理說我們進行「虛假交易」，其實我們沒有「虛假交易」，都是真實的。我收來信用卡後，在網上聯繫各地「炒貨」商家，用自己的信用卡替人付帳。對方將資金打入我們的信用卡帳戶，由我們刷卡付帳，以此獲取積分。

比如說，某訂票網站需要大量購買航空公司預付卡，每張卡10萬元。我們通過為這家網站購買預付卡，每張卡給這家網站500元左右優惠，而我能獲得大量積分。「這還不算最多的，有航空公司預付卡一張就是100萬元。」

另外我們還幫超市炒貨的「黃牛」付帳。

超市有時會做活動，某個商品價格很低，於是就有「炒貨黃牛」在超市大量購買，我們則為這些黃牛刷卡付帳，並給黃牛折扣，這個付款過程又可積累積分。

我不會放過任何獲得積分的機會。這樣卡內很快就有幾千萬的積分。

為防止「惡意」兌換，某銀行也設定門檻：一張信用卡一年最多只能兌換20萬積分。但這並未攔住長期玩卡的我，很快我就發現了漏洞。

我發現，只要去某銀行掛失、補辦一張新卡，卡主名下的某銀行積分仍可繼續兌換沃爾瑪購物卡。

替人購物，刷分，兌換購物卡，掛失，再兌換，掛失，再兌換……

理論上，可以無止境兌換下去。

從2013年以來，我們的數十張信用卡，每張卡最少兌換一兩千萬的積分，最多的一張卡兌換了8000多萬積分，總共兌換的沃爾瑪購物卡，價值達數百萬元。

我擁有數十台POS機，信用卡變換著刷以賺取積分。

這些數千萬積分的信用卡，意味著在一年多時間內，卡內的資金流最少達數千萬元，在和銀行的交涉中，銀行要求提供這些刷卡積分的發票就可以免除扣款，但這些我們都沒有發票。

因為有一部分積分是通過POS機‘刷’來的。

什麼是POS機？

POS機是銀聯繫統內的一種支付設備，供商戶使用。刷卡消費後，錢款會轉入商戶帳戶。在國內，用POS機套現由來已久，只要做個信用卡的都很清楚。

按規定，向銀行申請辦理POS機，必須是商戶，要提交法人身份證、營業執照、稅務登記證，經銀行考察核實，審批通過後，才會向其出售POS機。

但是，自從POS機由第三方公司代理後，很多代理商為了促銷，對客戶資格審查不嚴，以至個人都能申請到POS機。這些第三方支付公司的POS機，售價從百元至上千元不等。用身份證提交申請後，一般三個工作日就能到貨。

我們申請了很多POS機，有來自各銀行的，也有來自各第三方代理公司的。我有「一麻袋U盾」，每個U盾對應一台POS機，大約有上百台。

這些POS機連著我的銀行帳戶。我在這些機器上刷信用卡，錢就轉到自己的銀行帳戶里。而後我再通過網銀還款到信用卡，繼續刷卡，以此循環。此過程並未有真實交易。

我的屋里擺滿這些POS機，忙碌地刷分，這樣可逃避銀行監管。每台POS機一天刷卡消費都有額度，有的20萬，有的30萬。而一張卡若在一台POS機上連續刷，會被銀行追蹤到，涉嫌虛假交易，從而暫停該POS機的使用。所以，我的信用卡，需要在幾十台POS機變換著刷。

我們要通過POS機刷積分，也需支付手續費。行業不同，費率也不同，一般餐飲娛樂類行業為1.25%，一般行業為0.78%，大型超市則為0.38%。

每筆手續費按照7:2:1的比例，7成給信用卡所屬的銀行、2成給POS機所屬單位（第三方代理公司或銀行）、1成給中國銀聯。我們要刷積分，只能通過最低手續費的POS機才能賺錢，比如刷0.38費率的。

如果費率太高，我還能讓第三方公司調碼、套碼，改為低費率機。

我的第一桶金是從轉賣航空里程開始，兩個多月賺了數十萬元

當時感嘆財富來得太快，如今我有BMWX6、特斯拉兩輛高級轎車，在招商銀行享有貴賓室、私人銀行等高端服務。「這樣才能讓親友相信我的經濟實力，放心將卡借我。」

我還找了幾個合作夥伴，他們人脈廣，能租借來很多信用卡，每張卡每月付1200元租金。我手中的沃爾瑪某銀行信用卡，一多半是合作夥伴借來的。

很多人問我這些都是誰教的，其實我都是自學成才，摸索出這條「生財之道」。

10年前，從天津大學理工科研究生畢業的我，第一份工作就是推銷信用卡。從那時起，我開始了解信用卡，並成為「卡奴」。

剛畢業的我很快將信用卡刷爆，逐月還款的壓力讓我不斷想辦法賺錢，於是開始研究刷信用卡的技巧。

當時國內針對「信用卡套現」，國家尚未出台司法解釋，我通過套現還款，養卡，逐漸了解信用卡的一些規則。

各航空公司和銀行均有大量活動，我總能找到各種破解規則的辦法。

雖然航空公司堵上了這個漏洞，但我發現，要獲得航空里程並不難，用信用卡積分就能兌換，而信用卡積分又能通過POS機「刷」。我由此轉向刷積分的生財之道。

在2009年12月前，信用卡套現尚未有明確法律約束，用POS機刷積分就更無人監管。

銀行也只規定信用卡積分不允許給他人使用，但積分兌換成航空里程後，則能任意轉讓。

航空公司雖然在制定各種規則，彌補「漏洞」，但我都能找到破解辦法。

比如中國國際航空公司規定，常旅客會員名下的航空里程，若要給他人兌換機票，需要通過審核，60日才能生效。意思我就與票務公司合作，將那些經常乘坐飛機的「空中飛人」，早早地添加到航空公司審核名單中。這樣給他們兌換機票時，就不用再等60天。

而南方航空公司規定，常旅客會員須有3次飛行記錄以上，才有資格轉讓航空里程。我就安排信用卡主，一天在國內飛行四五次，達到航空公司的要求。

除了兌換航空里程，我發現，還有更多的信用卡積分活動，可以獲得財富。

2013年，某銀行推出活動，儲蓄卡向支付寶的餘額寶充值能獲得積分，一張儲蓄卡最多可積1萬分，100萬積分可兌換800元加油卡。

銀行設計這個活動時，可能沒想到一個人會每天申辦100張儲蓄卡。這100個儲蓄帳戶一天循環向餘額寶充值，就能獲得這100萬積分。

「3個小時就能賺800元。」按照這種方法，幾乎沒有成本，就淨賺800元，比上班強多了。

不過這個儲蓄卡向餘額寶充值獲積分的活動，推出2個月後即停止，可能官方發現了這個漏洞。

「銀行的活動是做不完的。」幾乎每個銀行的刷卡積分活動，我都能找到「漏洞」贏利。比如，有銀行推出信用卡積分兌換星巴克咖啡。我當時一個月就刷出近萬杯咖啡。「這些咖啡券就能換錢。」

我自己估算，這近幾年僅靠信用卡刷分，獲利有上千萬元。

如今我已不親自刷分，全由其徒弟完成。

「我現在收一個徒弟10萬元，保證他一年賺100萬。」因為我能交徒弟們如何利用信用卡積分去賺錢。

不過銀行對信用卡套取積分有預警系統和專人監控，如果認定為積分兌換異常，這些積分則會被凍結或清零。

我一年玩銀行10個月，也要被銀行玩兩個月。

以前最怕的就是積分被清零。」我們通過POS機刷卡也好，替別人付帳刷卡也好，都有相應的手續費，去年我積累數千萬航空里程被清零，一次損失就達數百萬元。

其實對於我們這種刷積分行為，銀行內部人員也知道，但一直沒有合理相關法規進行約束。

2014年POS機第三方代理大規模被處罰，因為發放套碼機、向不符合條件的個人發放POS機，造成國內POS機市場混亂。一些人通過這些POS機「養卡」、「套現」非常普遍。

從去年年3月份以來，那些發放POS機的代理公司被處罰後，我們通過POS機刷積分也越來越難。

「原來一筆十萬都能過去，現在一刷就會被封機、封卡。」以前，我們在代理公司那里申請到最低費率的POS機，刷一筆只需成本0.38%。如今，POS機審批越來越嚴格，不僅不再向個人開放，另外低費率機也監管得很嚴。

其實對於套現或套取積分，每家銀行都有一套嚴密的預警系統，還會有專人監控。一旦有信用卡出現異常，馬上後台就會報警，銀行也會人工監測這些信用卡的刷卡記錄。

這些風控措施一般都是基於大數據監控，由各家銀行設定相應的指標來監測每張信用卡。一旦有信用卡出現異常現象，系統會自動報警，然後由人工重點盯防。如果被銀行認定為積分兌換異常，這些積分則會被凍結或清零。

自2013年1月1日來，銀行監控到多張沃爾瑪信用卡用大量積分兌換購物券的情況，2014年7月15日，銀行對其中的二三百張某銀行信用卡予以清算，將超兌的積分折合成款項，從信用卡帳戶中扣除。

這些有大量積分的信用卡銀行判斷為「虛假交易」產生，按照信用卡相關規定，銀行有權扣回多兌換的積分價值。

我的這些信用卡只是某銀行此次清算行動中的一部分。

雖然在2009年12月，最高法、最高檢出台《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，其中明確規定，使用POS機以虛構交易等方式向信用卡持卡人直接支付現金，數額在100萬元以上的構成非法經營罪，數額在500萬元以上則為「情節特別嚴重」，處五年以上有期徒刑。

但要認定「虛假交易」取證很難，不可能去對每個POS機進行調查。

所以對銀行直接從信用卡帳戶內扣款的做法，我當時認為，我們的行為是否違法銀行說了不算，應通過司法機關解決。

最後和銀行談判的結果是銀行首先讓步，銀行只要求我們等人償還帳戶里扣款的70%。「銀行也考慮到我們等人刷積分所付出的成本。」銀行也不想把事情鬧得太僵。

我也考慮今後還要辦理使用信用卡，不能和銀行搞的太僵，便達成協議。

我們套積分來賺錢，是鑽了銀行和航空公司的「漏洞」。以後，隨著法律的完善，逐漸就沒有空子可鑽了，所以我們也正在轉型，可能很多朋友沒有信用卡或者沒有接觸過信用卡，其實，信用卡是我們普通老百姓獲取資本成本最低的形式，無論你是創業還是上班，有了良好信用，就能獲得大額信用卡，這樣你就能短時間內具足理財創業的啟動資金。

不過信用卡也是一把雙刃劍，會玩的可以用它來不斷生財賺錢，不會玩的因為貪心的緣故淪為卡奴。

在信用卡圈子里，如果你能夠在辦卡、提額、套利等環節占據一角，這輩子你也能夠過得風生水起了