五大行變六大行，原來是郵儲行有這6大舉措

來源：零壹財經

作者：李薇

2019年2月11日，銀保監會發布的《銀行業金融機構法人名單（截至2018年12月底）》，最大亮點在於郵儲銀行成為了第六家國有大行。縱觀郵儲銀行的發展歷程，在農村地區的鋪設網點、基礎設施搭建方面，與原有的五大行相比更具優勢。因此，立足農村地區的金融科技市場布局，郵儲銀行占據著較大的市場份額。

農村金融科技可謂是郵儲銀行的一大招牌，借助中國郵政集團積累的「三農」客戶資源，近年來不斷強化農村金融服務創新力度。尤其是2017年組建網路金融部之後，進一步提升對於互聯網金融雲平台的資源投入，並加強技術研發力度，以金融科技驅動該行的零售業務轉型。郵儲銀行將「發展成為大型零售商業銀行」作為戰略目標，借助鄉村振興與精準扶貧的政策機遇，走出一條差異化的普惠金融之路。

一、位列國有大行：網點數量優勢助力農村金融

根據郵儲銀行披露的年報信息來看，郵儲銀行定位於服務社區、服務中小企業、服務「三農」，並借助於中國郵政自身的業務屬性（物流配送、送貨上門、門店服務人員等），在農村及縣域地區覆蓋的客戶數量更大。從營業網點數量來看，截至2018年6月末，郵儲銀行擁有39776個，其中在縣域地區共有網點28009個，占全部網點數量的70%以上。

下表列明了六家國有大行的網點與員工數量對比結果，可見郵儲銀行的網點數量明顯超過其他五大行，而在員工數量上則是僅超越了交通銀行。這一結果也驗證了該行服務農村市場、縣域及鄉鎮地區，單個網點所需人員不多的經營特徵。網點數量的優勢，使成立於2007年的郵儲銀行，開展農村金融業務的客戶覆蓋面更廣，基於農戶與涉農企業偏向於「面對面交流」的行為偏好，能夠讓行銷傳播效果更佳，快速做大資產規模。

表1：六大國有銀行的網點與員工數量對比

資料來源：各家銀行公開年報零壹財經制表

註：上述網點數量均指境內分支機構的總數，不涵蓋港澳台與境外機構的數量統計；員工數量不涵蓋勞力派遣的人員數量。

二、金融科技布局：以零售金融驅動數字化轉型

在金融科技的驅動下，近年來郵儲銀行加速推進零售業務轉型，並組建了網路金融部，做到針對零售客群的線上化經營模式的轉變。郵儲銀行通過制定戰略目標、調整組織架構、建設互聯網金融平台、場景布局、成立消費金融子公司等一系列舉措，加速全行的數字化轉型速度，快速推進農村金融業務創 新髮展。

1．戰略目標：發展成為大型零售商業銀行

郵儲銀行的戰略目標是「發展成為大型零售商業銀行」，借助自身網點數量優勢與鄉村振興發展戰略的政策機遇，將零售轉型的重點鎖定於農村地區。與其他五大國有銀行相比，這是一種差異化競爭戰略，率先在農村市場搶占先機，擁有較大的市場份額。

2．組織架構：2017年正式設立網路金融部

通過查閱郵儲銀行對外披露的公開信息資料，可以得知2017年該行已設立了網路金融部，推進線上獲客與提升流量，加速全行的數字化轉型。與此同時，郵儲銀行在2017年報中，提出已制定《中國郵政儲蓄銀行互聯網金融發展規劃報告》，提出圍繞產業金融和消費金融兩大場景主線，基於手機銀行、微信銀行、電子銀行等多種服務形態，構建互聯網金融雲平台。

3．平台搭建：產品布局與獲取線上流量

郵儲銀行搭建的互聯網金融平台，有效整合郵務、金融和速遞物流三大板塊資源，形成「互聯網金融+農村電商」、「互聯網金融+速遞物流」、「互聯網金融+跨境電商」等業務創新模式。同時，在提升平台的用戶流量方面，郵儲銀行通過與電商平台、互聯網平台等跨界合作的方式，打造O2O金融生態圈。

4．場景布局：圍繞「郵惠付」支付品牌拓展多客群

「郵惠付」是郵儲銀行打造的移動支付服務品牌，針對「互聯網+生意」發展模式，圍繞實體店的日常消費場景，為商戶提供支持PC客戶端、手機APP、POS機、微信公眾號等多種方式接入的電子支付解決方案。基於郵儲銀行的互聯網金融平台，形成了「互聯網金融+農村電商+精準扶貧」的特色服務模式，構建出以下三個主要服務場景。

圖1：郵儲銀行「互聯網金融+農村電商+精準扶貧」的特色服務

資料來源：公開信息資料零壹財經整理

第一，推出線下服務站點「村郵樂購」。這是針對農村市場推出的「郵局+銀行+網購+超市」的綜合服務平台，在線下設置專門代銷代購站。同時，線上依托電商平台「郵樂網」和「郵掌櫃」系統，為涉農企業與農戶的生產經營活動提供金融服務，形成精準扶貧「六個不出村」——購物不出村、銷售不出村、生活不出村、金融不出村、寄遞不出村、創業不出村；

第二，推出農村電商平台「郵樂農品網」。這是郵樂農品網郵政集團與安徽省人民政府共同打造的、集線上線下一體化經營的農產品直銷商城，欲整合全國優質農產品生產加工企業、農村合作社、農產品貿易企業，為農產品銷售、農企與農戶解決資金周轉難題，已推出「掌櫃貸」、「電商貸」等產品；

第三，推出收付款管理系統「郵掌櫃」。這是一款服務於商超型便民服務站的管理系統，可以幫助店主做到進貨、銷售、流水查詢、庫存管理等便捷服務，目前增加了代收農電費、代收手機費、郵件代投代發、車輛違章處理、助農取款、掌櫃貸等功能，進一步拓展「三農」生產經營與生活服務的交易場景。此外，在系統中嵌套理財、支付結算、消費信貸等金融功能，並提出對農村電商客群發放定制聯名卡的思路，使電商客戶向下遊發放可積分的卡片，增強網店黏性。

5．成立子公司：中郵消費金融公司

在郵儲銀行設立網路金融部之前，2015年就已經設立了中郵消費金融公司，在全國16個省市自治區（含直轄市）開立省級行銷中心，重點支持零售客群在教育文化、旅遊休閒、養老健康、綠色環保等領域的消費信貸需求。2017年郵儲銀行成立網路金融部之後，與消費金融子公司開展合作，拓展C端零售客群的場景化金融需求，採用信用卡與消費金融業務相結合的方法，交叉行銷兩類業務。目前，中郵消費金融公司以下述三款消費金融產品為主。

表2：中郵消費金融公司的三款主打產品介紹

資料來源：中郵錢包APP零壹財經制表

6．科技投入：確立「科技引領」信息化戰略

從2014年開始，郵儲銀行正式確立「科技引領」的信息化戰略，並成立互聯網金融實驗室、科技創新實驗室，加大對雲計算、區塊鏈、大數據、人工智能、生物識別等領域的技術研發與應用。目前構建了雲平台，全行60%的交易通過雲平台完成，並發布了「高端客戶分析」、「貸款擔保網路分析」等7款數據產品。

與外部互聯網公司合作開展技術研發，已與騰訊、IBM等展開金融科技合作，推進數字金融業務的發展。

表3：郵儲銀行與互聯網公司合作金融科技的開展情況

資料來源：郵儲銀行官網零壹財經制表

三、行業競爭加劇：爭相強化農村金融科技投入

「三農」業務是長期以來大陸金融服務最薄弱的環節，與農村地區基礎設施薄弱、客戶普遍缺乏徵信與抵押物等因素密切相關。金融科技的興起，也帶動了農村金融服務的創新變革，越來越多的金融機構採用「線上+線下」融合的方式，推進農村金融業務，緩解了農村地區的「融資難」問題。郵儲銀行借助中國郵政集團的先發優勢，在縣域與鄉村地區占據著較大的市場份額，但與此同時，也正在面臨越來越多的競爭對手。

圖2：發展農村金融科技的主要服務機構

資料來源：零壹財經制圖

由上圖所示的農村金融服務構成主體來看，主要分為「三大梯隊」：首先，處於第一梯隊的是國有大行，這類機構在產品種類與風控策略的綜合能力較強，服務「三農」經驗最多的就是郵儲銀行與農業銀行；

其次，處於第二梯隊的是地方性商業銀行，它們借助地緣優勢，更了解客戶的行為偏好，便於從本地生活服務角度切入，贏得客戶的信任度；

最後，處於第三梯隊的是眾多的新興金融科技公司與民營銀行，它們擁有互聯網公司的發展基因並且持續加大對於金融科技的研發投入，已成為線上農村金融服務的新生力量，成為傳統商業銀行的主要競爭對手。

綜上所述，郵儲銀行發展農村金融科技方面，正面臨著三個梯隊的競爭對手。但與此同時，這些服務機構之間並非單純的競爭關係，也會伴隨著彼此之間的合作。郵儲銀行將圍繞構建的互聯網金融服務雲平台，拓展更多的生態合作夥伴，構建更廣泛的生活服務場景，打造出一個差異化、可持續發展的金融生態圈。

四、小結

郵儲銀行的39776個營業網點、16.86萬員工以及較早布局「三農」市場，是目前發展農村金融科技的核心優勢。回顧近年來郵儲銀行的發展歷程，2015年設立中郵消費金融公司、2017年正式成立網路金融部並構建互聯網金融平台，並加大大數據、人工智能等領域的研發力度，均為其轉型發展做出了重大貢獻。

展望2019年，大陸監管部門將國有大行從「五大行」調整為「六大行」之後，郵儲銀行的品牌影響力更有助於發展農村金融業務。但面對「三農」領域日益增多的競爭對手，尤其是農業銀行、民營銀行與新興的金融科技公司，郵儲銀行如何鞏固互聯網金融平台的已有業務優勢，並拓展生態合作夥伴，將技術創新與場景服務有機融合，防范同質化競爭而造成的客戶流失，仍是下一階段郵儲銀行面臨的一大挑戰。

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