流感兇猛！給孩子買百萬醫療險，浪費還是必需？

摘要：要不要給孩子買百萬醫療險

撰文|蜜姐

流感這個話題，近期又讓不少操心的爸媽們開始主動或被動地關注起來。

從朋友半夜送孩子急診，到剛從國外回來的同事孩子生病疑似患流感；從同行今早去一家老醫院（想避免太多人）掛急診，到下午三點還在等待就診，到明星在社交網站曬生病照片，新一年的流感季就這麼悄無聲息地來了。

據大陸流感監測網路2019年發布的數據：目前大陸內地南北方省份流感活動水平都在持續上升，略低於去年同期水平。

這一切讓人不禁想起去年刷屏的《流感下的北京中年》：一位北京中產，因嶽父患流感，花費數十萬，差點賣房，卻最終未能挽救老人的生命。

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因病致貧、因病返貧都是不該發生的悲劇，這也是蜜姐堅持要寫保險類文章的原因。希望多一點保障配置普及，少一點悲劇。

買了那麼多保險，到用的時候，卻發現完全沒用！這是一種更深層次的悲劇。

重疾的高發及高昂的治療費，讓大家對重疾普遍較為重視，而配置了高額重疾險，卻不能抵消一個流感數十萬的花銷。

相較而言，重疾險當然有必要買，但醫療險也是非常必要。

因為我們無法預測和掌控自己到底患哪種疾病，而大部分醫療險並不限定病種，只要買對醫療險，就能抵消掉大額的住院醫療費用。

同時，因為消費型醫療險價格便宜，通常一年幾百元就能買到上百萬的保額，杠桿作用非常明顯。

下面來看幾個錯誤（劃重點：本文中提到的產品不涉及任何廣告，依然是不吹不黑，僅舉例）。

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孩子沒必要買百萬醫療險？

近期看到一位保險行業的資深從業者給讀者答疑，建議大家不要給孩子買百萬醫療險。理由是：孩子小，保費貴；如果是幾萬以上的醫療費，通常就達到了輕症或重疾理賠了。

對此，蜜姐完全持相反意見。

先說保費，通常年齡小於5歲或6歲（不同產品規定的年齡有所差別）的小朋友，醫療險保費會比大於5歲或6歲的小朋友貴兩到三倍。

以平安的e生保為例，200萬保額的醫療險，免賠額為1萬元（同時還有200保額的重疾險醫療，沒有免賠額），3歲小朋友一年的保費為933元；6歲小朋友一年的保費為355元。

其他同類型200萬保額的性價比高點的醫療險（同時還有200保額的重疾險醫療，沒有免賠額），3歲小朋友一年的保費約為700-800元，5歲或6歲以上小朋友的保費約為300-400元。

而相比所謂的普通醫療險，5歲或6歲以上的孩子，部分產品沒有免賠額，但一年100-200的保費，保額僅有5萬元。

相比而言，百萬醫療險的性價比實在高太多。且一年幾百到小一千的保費，確實不能算貴。

再說病種的問題，花費幾萬元就通常達到輕症或重疾的標準了，這點不太可信。

有過帶孩子就醫經歷的人就知道，孩子生病，要住院，必定是各種檢查就得來一遍，好幾千就花出去了，再住院治療上一兩周，上萬花銷是常見的。這跟輕症、重疾還真是關係不大。

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保證續保不一定花費就高

消費型醫療險的弊端是，通常理賠了，第二年就買不到了。所以這兩年，有不少保險公司都推出了保證續保的產品。但這類產品不少費用較高。

對此，有兩種選擇可參考。

1. 選擇可續保性價比高的網路產品。

因為網路產品相對線下產品，通常購買和理賠的客服人員不是同一個，可能存在溝通上的誤差。為了減少這種風險，建議盡量購買大公司的產品。

比如支付寶里面的好醫保（此前不少讀者就咨詢過）為例。

該產品分別由兩家保險公司承保（在意保險公司資歷的一定要注意看清楚是哪家保險公司承保的哦）。

其中「好醫保長期醫療」由中國人保健康承保，重疾險醫療保額為400萬，一般醫療保額為200萬，3歲小朋友一年的保費為588元，還可以分月付（49元/月），保證續保6年。性價比相當不錯。

1. 對線上產品有所顧慮的蜜友，建議可選擇理賠後仍可續保的產品。

通常專業的表述為：「首次投保成功後，後續無論被保險人身體狀況是否發生變化、無論是否發生理賠，每年都能按照續保當時公布的費率表繼續投保」。

同時，還要注意即便理賠也不加費的產品，才算是性價比較高的。這類產品其實也不難找，只要花幾分鐘看下投保須知就能發現，是否符合此條件。

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