輕金融導讀：

王兆星表示，在過去兩年中，銀保監會先後修訂和制定了近百個監管制度、法規、辦法，來彌補監管制度的漏洞和空白，同時也對十幾萬家銀行保險機構進行了現場檢查。兩年來，銀保監會處罰違規銀行保險機構近6000家，處罰相關責任人7000多人次，禁止一定期限乃至終身進入銀行保險業的人員300多人次。同時還有取消一定期限直至終身銀行保險機構董事及高管人員任職資格達到454人次。

下一階段，要始終緊盯幾個重要的風險領域，主要包括：

一是繼續加大力度處置銀行機構的不良資產，同時要控制新的不良貸款增長。

二是要時刻注意防范中小銀行保險機構在經濟下行和金融市場波動情況下的流動性風險。

三是繼續緊盯進行監管套利、加通道、加杠桿的影子銀行活動。

四是繼續緊盯房地產金融風險，要防止房地產金融風險出現大的問題。

五是做好地方政府債務的處置工作。

也要繼續提升自身的監管能力，對監管者不履職，發生瀆職、失職的行為進行嚴格的內部問責。

銀保監會：

堅決打好防范金融風險攻堅戰（實錄）2月25日消息，國務院新聞辦公室於今日下午3時舉行新聞發布會，銀保監會副主席王兆星、周亮、梁濤介紹堅決打好防范金融風險攻堅戰有關情況，並答記者問。

以下為全文實錄：

襲艷春：女士們、先生們，下午好，歡迎大家出席國務院新聞辦新聞發布會。黨中央、國務院高度重視金融風險防范工作，今天我們非常高興地邀請到中國銀行保險監督管理委員會的三位副主席，他們分別是：王兆星先生、周亮先生和梁濤先生，請他們為大家介紹堅決打好防范金融風險攻堅戰有關情況，並回答大家的提問。

首先先請王兆星先生作介紹。

王兆星：大家好，非常高興再次和媒體朋友們見面，我還是想說一句絕非套話、更非假話的真心話，就是請允許我代表銀保監會、代表郭樹清同志，也代表我的同事們，向各位媒體的敬業精神表示致敬，對你們長期關心、關注、支持銀行保險業的改革發展、銀行保險業金融服務，以及銀行保險的監管表示衷心的感謝。

過去的兩年，對監管部門來講，的確是極具挑戰的時期。我們認真學習貫徹落實全國金融工作會議精神，特別是認真貫徹落實黨的十九大報告提出的堅決打好三大攻堅戰，其首戰要防范化解金融風險。按照黨中央、國務院的部署，兩年來我們堅持強監管、出重拳、治亂象、守底線、補短板、立規矩。我們加大了監管力度，也加大了對「有照駕駛」但屬於「違規駕駛」的違紀違規的經營活動進行嚴肅查處。同時，對那些「無照非法駕駛」，從事違規乃至違法的金融活動也給予嚴厲的懲治和禁止。

王兆星：在過去兩年當中，我們先後修訂和制定了近百個監管制度、法規、辦法，來彌補監管制度的漏洞和空白，同時也對十幾萬家銀行保險機構進行了現場檢查，處罰違規銀行保險機構近6000家，處罰相關責任人7000多人次，禁止一定期限乃至終身進入銀行保險業的人員300多人次。同時還有取消一定期限直至終身銀行保險機構董事及高管人員任職資格達到454人次。除了監管部門進行查處之外，我們也責成各銀行保險機構對其相關的違規違法經營的直接責任人和管理人員進行內部問責。所以對於「有照駕駛」但屬於「違規駕駛」進行嚴厲查處。同時，在黨中央的堅強正確主管下，各個部門、各級政府的大力配合下，對那些「無照駕駛」非法從事經營活動、屬於違規逃避監管的，包括影子銀行、網路借貸進行了專項整治。

王兆星：經過兩年努力，各種金融亂象得到了有效遏制，各種違法違規經營行為和非法金融活動得到了有效治理，各種影子銀行活動也得到了有效監管，金融風險總體上得到了有效控制，金融安全穩定得到了有效維護，金融風險從發散狀態轉向了收斂狀態，也基本遏制、轉變了金融資金脫實向虛的局面，使更多的金融資金脫虛向實，流向實體經濟，也使得影子銀行的野蠻生長和房地產金融的過熱，通過加強監管被套上了韁繩，使它不能再任意狂奔。由此也打破了國際上一些人的預言，說中國影子銀行的野蠻生長和房地產的金融過熱可能會引發中國系統性金融風險和金融危機，打破了這樣的預言。

王兆星：在嚴監管、治亂象、嚴問責的過程當中，監管部門確實有它「冷酷」的一面，長牙齒的一面，但同時監管也是有溫度、有情懷的。我們在加強監管、治理金融亂象的過程中，始終沒有忘記金融更好地服務實體經濟是我們的出發點和落腳點，金融支持經濟結構調整、支持經濟健康高質量發展是我們的最高使命。我們始終牢記和貫徹「金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。經濟興，金融興；經濟強，金融強」。所以在加大監管力度、嚴厲治理金融亂象，並嚴厲進行問責的過程中，也積極引導支持和促進銀行保險機構加大對實體經濟的支持，加大對小微企業的支持，加大對民營經濟的支持，加大對雙創的支持，大力推進普惠金融、綠色金融。同時，也採取有效措施來解決個別民營企業所遇到的困難。

王兆星：經過努力，小微企業近兩年貸款有了明顯增長。從去年統計來看，普惠型小微企業貸款增長超過21%，遠遠高於整個的貸款增長。經過金融亂象的整治，使得銀行業保險業更加進一步回歸本源，專注主業，來加大對實體經濟的支持。在這個過程當中，我們也始終把深化改革作為提升銀行保險機構防范風險能力，以及提升服務實體經濟能力的重要推動力，通過深化改革完善相應體制機制，提高服務實體經濟能力。同時，也堅持以開放促改革，以開放促發展，以開放提高金融的有效供給，提高金融活力和競爭力。

王兆星：當然我們也清醒地認識到，金融業特別是銀行業保險業在支持實體經濟方面還有很多不足之處，還有很多需要進一步加強的空間。所以今天下午我們銀保監會專門要發布關於落實中央辦公廳、國務院辦公廳《關於加強金融服務民營企業的若干意見》的一系列措施，這將進一步更好地落實中央、國務院的要求，進一步加大對實體經濟的支持。下一步，我們還將繼續深化改革，不斷擴大開放，進一步鞏固風險攻堅戰所取得的成果，同時不斷採取有效措施來支持小微企業、民營企業，支持供給側結構性改革。我們也希望媒體朋友們繼續關心、關注，我們共同向這個方向努力。

我就簡要介紹這麼多，謝謝大家。

襲艷春：感謝王兆星先生的介紹。下面進入答問環節，提問前請介紹所在新聞機構。請提問。

中央廣播電視總台央視記者：我們知道，這幾年銀保監會也在重拳治理影子銀行等金融亂象，請問具體進展有哪些？下一步工作總體安排是怎樣的？

王兆星：剛才我在介紹的過程當中也涉及了防范化解金融風險攻堅戰的進展，應該說這只是一個階段性的進展，很多風險的隱患還沒有完全消除，前期的化解金融風險措施和成果也需要進行鞏固。這一點我們是非常清醒的，防范化解金融風險既要打好攻堅戰，同時也要做好打持久戰的準備。有些金融風險積累到一定程度，可能會威脅到金融體系安全，對此，我們需打好攻堅戰，攻堅克難，採取有效措施化解拆除。在化解過程中可能還有新的風險，存量風險化解了，可能還有增量風險，所以既要打好攻堅戰，同時也要做好打持久戰的準備。

王兆星：下一階段，我們要始終緊盯幾個重要的風險領域，主要包括：

一是繼續加大力度處置銀行機構的不良資產，同時要控制新的不良貸款增長。在經濟下行過程當中，不良貸款增長的壓力較大，既要化解存量不良貸款，還要有效化解增量不良貸款。

二是要時刻注意防范中小銀行保險機構在經濟下行和金融市場波動情況下的流動性風險。如果不加以有效管理、控制和處置，可能會引發區域性、系統性金融風險。

三是繼續緊盯進行監管套利、加通道、加杠桿的影子銀行活動，包括同業投資、同業理財、委托貸款、通道類信托貸款等業務，要進一步鞏固前期治理成果。過去對這些業務的監管比較薄弱，如果任其發展也會形成系統性金融風險。

四是繼續緊盯房地產金融風險，要對房地產開發貸款、個人按揭貸款繼續實行審慎的貸款標準，特別是要嚴格控制帶有投機性的開發和個人貸款，要防止房地產金融風險出現大的問題。我們要繼續緊盯房地產金融風險，繼續實行審慎的風險管理標準，要繼續審慎發放開發貸款和個人按揭貸款，促進房地產金融、房地產市場平穩健康發展。

五是繼續和有關部門配合，做好地方政府債務的處置工作，特別是地方政府隱性債務的處置。繼續做好一些高負債國有企業的降杠桿工作，這些也是我們防范風險的重點。繼續嚴厲整治規範網路借貸等銀行體系之外的金融活動，特別是要繼續嚴厲打擊整治各種非法金融活動、非法社會集資等，這些也會對金融安全造成嚴重威脅，會損害投資人的利益。

我們也要練好內功，加強抵禦風險能力的提高，加強風險防控能力的提升，來更好地應對外部風險的傳染。國際金融市場的波動，包括一些主要國家貨幣政策的調整、利率的變化，都會影響到金融資本的流動、匯率的波動，這些都會影響金融市場的穩定，所以我們也要時刻應對好外部風險的傳染。我們要繼續緊盯這些風險，繼續加以防范，繼續鞏固前期的監管成果，同時還要繼續加大對違法違規金融活動的懲處力度。

另外，我們也要繼續提升自身的監管能力，對監管者不履職，發生瀆職、失職的行為進行嚴格的內部問責，提升監管隊伍的監管有效性。這些都是打好防范化解金融風險攻堅戰下一步重點要做的工作。

此外要繼續補好監管制度短板。金融要想長治久安，要從根本上防范化解風險，還要建立嚴密的、審慎的監管制度和內控制度。所以要進一步加強監管制度的補短板工作。沒有規矩不成方圓，化解金融風險建立長效機制，從治本上維護金融穩定，還要繼續完善相關的法律法規，彌補監管制度的短板，彌補監管制度真空，使銀行業保險業走向更加健康穩健的發展軌道。謝謝。

中國日報記者：最近，黨中央、國務院出台了《關於加強金融服務民營企業的若干意見》，請問銀保監會有沒有具體的落實措施，緩解民營小微企業的融資難、融資貴問題？謝謝。

王兆星：請我的同事周亮同志來回答你的問題。

周亮：記者提出的問題是我們在銀行保險監管工作中碰到的難點，也是一個重點，更是一個痛點。因為貨幣政策傳導不通就會痛。黨中央、國務院一直高度重視民營企業和小微企業的融資難、融資貴的問題。大家知道，改革開放40年來，特別是黨的十八大以來，中國的發展取得了歷史性的成就，也發生了歷史性的變革。這中間民營企業和小微企業作出了重要的貢獻，大家耳熟能詳的關於民營經濟在中國經濟中的地位和作用是「五六七八九」，GDP、稅收、創新，包括就業的份額都是很高的。特別是去年年底時專門召開了民營企業座談會，再次重申我們黨要堅持中國特色社會主義的基本經濟制度，尤其是強調堅持「兩個毫不動搖」。他特別指出民營經濟只能加強不能削弱，而且還要走向更廣闊的舞台。可以說，這些重要指示給廣大民營企業家吃了一顆「定心丸」。在日常工作中怎樣把中央的要求落實好，這對我們是一個挑戰。

周亮：總的來看，民營企業和小微企業前一段發展還是不錯的，但近兩年確實碰到了融資難和融資貴的問題。怎麼看這個問題？我們可以從以下幾個方面來看：一是國際國內宏觀形勢有變化。現在我們的經濟從高速增長轉向了中高速增長，經濟在轉方式、調結構，增長動力也在轉換。民營企業身在其中，也面臨著轉型升級的壓力。二是企業自身有問題。過去一段時間，有的企業借貸比較容易，杠桿率比較高，企業拿到錢以後就容易沖昏頭腦，開始盲目擴張，偏離自己的主業。術業有專攻，每一個人的能力是有限的，盲目擴張以後，經濟一旦有下行壓力，就有點承受不了。小微企業又有天然的不足，生命周期比較短，公司治理結構也不完善，有的企業連財務報表都不全，給銀行保險機構提供服務也製造了一定的難題。三是金融機構的服務還不到位。我們在調研當中也發現，一些金融機構服務創新不足，因為市場的需求、企業的需求是多元化的，但是銀行保險機構往往「壘大戶」，不太願意下苦功夫，小微企業掃街多累啊，坐在家里喝著咖啡、吹著冷氣、等客上門，這樣恐怕不能解決小微企業的需求。四是傳導機制也有問題，信貸機制的傳導一定要靠「毛細血管」打通，宏觀層面的貨幣政策是穩健的，流動性也是充裕的，但是如何把這些資金精準滴灌到千千萬萬的企業身上，是金融機構必須要攻克的難點。另外，有的銀行小微企業貸款審批效率比較低，有時過度依賴抵押。

周亮：五是監管上也有一些不足。我們要求做到盡職免責，但在金融機構基層落實還不夠到位。還有一些評估貸款的中間收費比較多，「過橋」貸款的費用也抬高了融資成本。此外，還有誠信體系、信息不對稱的問題。我們也知道，中國的融資結構是直接融資偏少，間接融資過多，這可能需要下一步的改革。怎麼解決這個問題？中央的要求是非常明確的，對我們銀保監會來講就是兩個字「落實」。因為所有中央好政策到我們手里就是「細節決定成敗」，天使往往就在細節當中，這就是考校我們監管部門監管能力和素質。我們做了哪幾方面的工作呢？

在增加信貸投放方面。優化了考核指標，明確了「兩增兩控」，我們把監管的重點聚焦到了單戶授信1000萬元及以下的普惠型小微企業。關於小微企業的分類，很多部門都出了標準，我們和人民銀行、工信部、財政部統一了標準，這樣就聚焦到真正的小微身上。我們要求這類普惠型小微企業貸款同比增速不低於其他各類貸款的同比增速，而且要求覆蓋面，也就是獲得貸款的戶數不低於上年同期。另外，我們拓寬民營企業融資的管道，不管是直接融資還有間接融資，包括信貸、債券、股權、理財、信托、保險等，調動各方面資源，加大對民營企業和小微企業的投放。

周亮：在降低融資成本方面。一是控制了貸款利率水平，按照價與量的掛鉤正向激勵銀行保險機構，更多地把資金傾斜到小微企業身上，主動地管控成本、壓低利率。二是落實了收費減免政策。我們提出「七不準四公開」的嚴格要求，嚴禁不合規、不合理的收費。剛才兆星同志講了，我們不斷加強檢查力度，但還是有一些銀行、一些中小金融機構變相增加收費，甚至「以貸定存」「以存定貸」，搞一些變相的方式，提高了融資成本。有些我們查到了，已經嚴厲糾正。也歡迎企業在碰到這些問題過程中向銀保監會、向各地銀保監局舉報，我們將發現一起，查處一起，絕不姑息。

周亮：在提升服務質效方面。一是提高資金的配置效率、融資便利化水平。現在在督導銀行完善建立普惠金融的組織體系，還有激勵和約束機制，包括內部通過比較低成本的資金對小微支行進行資金轉移，使他們願意去貸、敢於去貸，特別是盡職免責方面，要做到敢貸、能貸。另外，現在新型的科技運用在金融領域也取得了比較大的進展，最近有的銀行利用了大數據、雲計算，包括區塊鏈的技術，甚至利用各種交易模式的場景和平台，加強與人民銀行的徵信系統、地方的稅務、工商等信息共享，這都可以成為下一步為小微企業放貸、增信的補充手段，增加信貸評估的精準度。有的銀行搞了「秒貸」，建行、招商銀行等，還有一些中小金融機構、民營小貸公司都在做這方面的工作，有一定的進展。

周亮：二是中辦、國辦剛剛出台《關於加強金融服務民營企業的若干意見》，這個《意見》方向是明確的，要求也是很具體的，結合自己的實踐，銀保監會正在研究制定具體舉措。我們要優化金融服務體系，建立「敢貸、願貸和能貸」的長效機制，很快我們就會印發，到時企業可以從中感受到實實在在的獲得感。

在幫助民營企業紓困方面。對民企和國企一視同仁，不搞區別對待。民企在一段過程中出現了一些風險問題，高杠桿、資金鏈緊張，我們更多地發揮了市場配置資源的基礎性作用，用法治化的方式來解決這些難題，建立了一些金融債權人委員會，這些債委會全國有1.9萬多家，是按照市場化、法治化的方式來處理債務的。對於符合國家產業發展方向、主業也相對集中、市場有前景、暫時遇到困難的企業，我們還要求幫助他們渡過難關。民營企業是我們自己人，為他們排憂解難也是我們監管部門的職責。另外，最近股權質押的風險比較突出，保險的資金也設立了專項產品，配合有關方面化解他們的風險。

總的來說，我們採取的這些措施考慮了不同行業、不同市場、不同企業的特點，沒有搞「一刀切」，把握了力度和節奏。中央講得很明確，首先是要「穩定大局」，第二是要「統籌協調」。穩定大局就是不能出系統性風險，統籌協調就是各部門要加強協調配合，避免負面效果的疊加。第三是要「精準拆彈」。大家都看過一些電影，這需要很細致、很小心，這是考校我們水平的。目前我們總體判斷沒有出現大的問題，所以風險是可控的。

周亮：給大家匯報一下我們的成果。成效是比較明顯的。一是信貸投放增量擴面方面，小微企業的貸款餘額現在是33.5萬億元，其中1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款達到9.4萬億元，同比增長了21.8%，這個增幅是不小的。1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款戶數達到了1723萬戶，同比增加455萬戶。記者朋友們平時是否能從企業家的日常交往當中能否感受到這點變化呢？我們這只是用數據說話，更多的要靠企業家的親身體會才是實在的。

二是貸款利率有明顯下降。根據統計調查的結果，去年第四季度銀行業 新髮放的普惠型小微企業貸款利率比一季度下降0.8個百分點。6家大型銀行包括郵儲銀行比一季度下降了1.1個百分點，這個力度也是比較明顯的。另外，有些同志也擔心出現信貸風險，小微企業放貸這麼多，風險怎麼樣啊？可以告訴大家，風險基本可控。統計結果顯示，普惠型小微企業不良貸款率同比下降0.22個百分點。總的來看，民營企業股權質押風險也得到了有效緩解。

下一步，我們在體制機制上還要進一步完善，雖然我們建立了普惠金融事業部，股份制銀行成立了5千多家小微支行、社區支行，但真正要解決這個問題還離不開方方面面的大力支持。比如人民銀行、證監會、財政部、發改委、工信部，特別是地方政府也都做了大量工作，這些工作不是銀保監會一家完成的，眾多的銀行和保險業機構也付出了辛勤努力。央行推出了定向降準，財稅部門對符合標準的單戶授信1000萬元及以下的小微企業貸款利息免征增值稅。地方政府也搭建了信息共享的平台，這很重要，有時企業融資難，銀行不知道哪家缺錢，所以金融的需求與供給要有信息的對稱。再一個，擔保公司也在降低擔保的成本。總之，要完全解決融資難、融資貴，還需要我們付出艱苦的努力。

金融要為實體經濟服務，要滿足經濟社會發展和人民群眾的需要。金融活，經濟活；金融穩，經濟穩；經濟興，金融興；經濟強，金融強。這幾句話非常深刻地揭示了金融和經濟共生共榮的關係，所以我們深深地知道，銀行業保險業是一個服務行業，我們的根就是實體經濟。下一步，我們會堅決地貫徹落實黨中央的決策部署，進一步深化金融領域的供給側結構性改革，優化融資結構，包括機構體系、市場體系、產品創新體系等，進一步為民營企業和小微企業提供更高質量、更有效率的服務，這也是對我們銀保監會貫徹落實黨中央的要求，體現「四個意識」、做到「兩個維護」的檢驗。

最後我還想強調市場的信心問題。我們要善於從長期發展的大勢來把握經濟，所有企業都離不開中國經濟的大市場，中國已經是世界上第二大經濟體，而且去年經濟增長率達到了6.6%，在全世界還是走在第一方陣的。特別是我們的體量如此的大，工業化、城鎮化、信息化包括農業的現代化都在向縱深發展。從長期來看，中央有一個判斷，中國仍處於並將長期處於重要的戰略機遇期，這是我們信心的來源。所以，解決小微企業融資難、融資貴的問題，我們一直在努力，謝謝。

日本經濟新聞記者：1月份的社會融資規模大幅度增長，但是大部分都是短期融資和票據融資，有些人認為票據融資和短期融資大規模的增加導致一些套利行為，會帶來新的風險。中央的主管人對此表示一些擔憂，對此您有哪些看法？謝謝。

王兆星：感謝這位日本朋友對當前中國經濟運行的關注。確實，根據發布的統計數據來看，今年1月份新增貸款和社會融資規模都有較高、較快的增長，新增貸款3.2萬億元，較同期也有很大的增量。這是一個很自然的現象，因為很多銀行將去年的儲備項目在今年1月份投放。很多銀行爭取早投放、早收益，年初信貸投放比較多。從貸款的項目和企業的需求來看，銀行業1月份的貸款增長的總量和速度基本正常。

從貸款的結構來看也比較合理。新增貸款更多是投放到了基礎設施、製造業、小微企業、個人消費貸款等領域。而房地產貸款、個人按揭貸款的增速有所下降。貸款結構進一步優化完善，貸款更多地投入了實體經濟和企業的生產當中。

新增貸款中，短期貸款相對比較多，票據融資相對比較多，這也是一個現象。一般來講，流動性相對比較充裕的情況下，短期貸款和票據融資會相應地增長比較多，因為票據融資是一種比較受企業歡迎、相對比較便利的融資方式，企業更願意也更歡迎採取票據承兌、票據貼現來做到資金周轉。

有人提出這里面是不是有通道、有套利的情況。總體來講，據我們了解、調查，這些新增的票據融資大多都是有商品交易、有真實貿易背景的，都是企業正常的資金循環周轉需要，絕大部分應該說都投入到企業的生產，投入到實體經濟當中。但不排除有個別的，由於有利差，票據貼現的利差、結構性存款和同業拆借的利差，可能有一些套利的空間，所以有個別的企業、個別的銀行搞了一些同業的票據買賣、交易，這些是個別現象，對於這種情況我們正在組織監管人員，加強對這方面的檢查，如果發現這些資金完全是出於逃避監管，完全是出於套利，而沒有投入到實體經濟，沒有投入到企業當中，我們一定會進行非常嚴格的問責和處罰，真正縮短通道，降低成本，使資金真正地全部投入到實體經濟當中去。謝謝。

中新社記者：我們知道，銀行保險服務的消費者是非常廣泛的，但是近年來誤導銷售、泄露消費者信息等一些侵害消費者權益的現象時有發生，而且還出現了噱頭性質的互聯網保險產品，請問銀保監會未在來加強消費者權益保護方面會有什麼樣的措施？謝謝。

王兆星：梁濤同志是分管消費者權益保護這項工作，請他來回答你的問題。

梁濤：非常感謝這位記者提到了一個社會各方面都比較關注的問題。我也是一個金融消費者，從我們日常掌握的情況來看，消費者比較關心的主要有購買理財，收益兌付、保險理賠、手續費收取、個人隱私保護等方面的問題，銀保監會成立以來直面這些問題，積極貫徹落實「以人民為中心」的發展思想，圍繞制度建設、落實銀行和保險機構消費者權益保護主體責任、投訴處理、宣傳教育以及開展監督檢查等方面，紮實推進銀行業、保險業消費者權益保護各項工作，並以此推動銀行保險業更好服務實體經濟，服務人民生活。在消費者保護方面，我們主要做了以下幾個方面的工作：

一是在夯實基礎方面，我們出台了一系列規範銀行保險機構銷售行為、服務標準、信息披露、個人信息保護等方面的制度，督促和指導金融機構落實監管要求，切實做好各項消費者權益保護工作。我們連續四年對銀行業金融機構消費者保護工作開展情況進行多維度考核評價，並將評價結構作為監管政策與工作規劃、配置監管資源和採取監管措施的重要參考。同時，圍繞保險業的承保、保權、理賠、維權等消費者反映比較突出的問題開展保險機構服務評價，開展小額理賠服務監測，通過連續幾年服務評價的約束和激勵，保險公司從銷售、承保等前端業務到理賠、保全等後端服務都有了很大的改善。這個相信大家都是有所體會到。

梁濤：二是在落實責任方面，強化銀行保險機構董事會和高管層對消費者保護工作的統籌指導和資源保障，各銀行保險機構普遍成立消費者專職部門，將消費者權益保護工作的理念貫穿到產品設計、行銷推介、售後管理等流程的各個環節，將消費者保護工作效果納入機構的綜合績效考核體系，切實提升對消費者保護工作的重視程度。

三是在投訴處理和監督檢查方面，去年我們針對部分銀行和保險機構的銷售過程開展了現場檢查，嚴格查處了誤導銷售、捆綁銷售、誇大收益、代客操作等違規行為和互聯網保險欺騙、隱瞞等違規行為，保護了消費者的知情權、公平交易權和依法求償權。另外，我們把原來保險投訴熱線12378擴展為銀行保險消費者投訴維權熱線，投入大量監管資源，接收辦理銀行保險消費者投訴近十萬件，對解決群眾現實訴求，治理金融亂象發揮了重要作用。同時，我們還會同最高人民法院著力推動各地區建立了銀行保險糾紛第三方調解機構，引導銀行保險機構主動通過調解的方式解決與消費者的爭議糾紛，截止到去年年底，全國各地區共建立銀行業和保險業調解機構共510個，在訴訟之外，為廣大金融消費者提供了一個專業、便捷、低成本的維權途徑。

梁濤：四是在宣傳教育方面，我們聯合人行、國家網信辦指導銀行保險機構以銷售誤導、非法「校園貸」、「現金貸」等風險防范以及個人信息保護為重點，開展金融知識普及宣傳活動，僅去年一年，累計開展現場宣傳活動28.2萬次，發放宣傳材料1.47億份，受眾消費者數量超過幾億人次，有效擴大了金融知識普及率。針對金融消費的熱點和主要風險點及時向社會發布風險提示，結合典型案例進行以案說法，進行案例分析，特別是對近期出現的個別銀行利用APP收集個人信息、收集個人隱私條款等，這方面我們主動約談了銀行高管，提出了整改要求。

通過最近這幾年消保工作，我們有一個體會，我們認為，消保工作是伴隨著金融活動的產生而產生的，所以只要有金融活動就需要有消費者保護工作。因此，一方面是要久久為功，不能指望著消費者工作是「刮一陣風、搞運動」來解決這些問題，是要在制度上、體制上、機制上、標準制度上、監督檢查、風險提示、投訴治理等方面持續發力，推動開展相關工作。另一方面，隨著金融服務特別是金融跟互聯網的進一步融合，消費者保護工作也必須與時俱進，不斷改進我們的監管方式和監管方法，切實把消費者利益保護好、維護好，促進金融業更好地為人民群眾服務。比如，上面提到的社會普遍關心的個人信息保護的問題，這是我們面臨比較大的問題，最近我們準備在這方面出台專門措施，補短板，強化銀行業和保險業的信息風險管理，加大對客戶信息泄露監管的處置力度。

梁濤：針對剛才這位記者提到的一些互聯網公司搞一些噱頭產品，監管部門也會及時出手，採取措施加以糾正。總之來說，就是在銀行保險機構消費者保護的關鍵環節，我們將進一步完善制度，探索銀行保險行為檢查新方法，整合銀行業和保險業消保評價體系，規範銷售行為，堵塞道德風險漏洞，加強考評結果的運用。

在加強消費者權益保護監管工作的同時，還要進一步加強政策的宣傳和風險的提示，加大信息披露的力度，幫助廣大金融消費者提高自主選擇金融服務的能力，增加他們識別風險、防范風險的能力和維權的意識。我們也希望記者朋友們能夠一如既往地繼續關注和支持銀行業、保險業的消費者權益保護工作。謝謝大家。

南華早報記者：有一個問題是關於中國債務風險的。今年預期經濟增長放緩，有些說法認為監管當局對於這方面的債務，比如影子銀行，或者是地方債、房地產債務監管力度會減弱，請問銀保監會的看法，謝謝。

襲艷春：這個問題也涉及其他部門的一些業務。

王兆星：我先嘗試著回答一下你的問題，再請兩位同事進行補充。

我們現在正在進行的供給側結構性改革包括降杠桿、補短板。降杠桿主要是降地方政府的杠桿、企業的杠桿，在過去幾年當中，不論是企業還是地方政府，確實增加了很多的融資，增加了很多的債務。因為中國金融結構仍然是以銀行為主的間接融資為主導，直接融資比重相對較低，所以在地方政府進行改善民生、擴大基礎設施建設過程當中，確實也借了很多債務，企業在發展過程中，甚至有些個別企業盲目擴張當中也增加了杠桿、擴大了債務。這些都是重要的潛在金融風險領域，也是監管的重點領域，同時也是防范化解金融風險攻堅戰重點關注、加以化解和處置的領域。總體來講，經過過去兩年多的降杠桿，化解地方政府和企業債務，現在的杠桿水平基本穩定，並有所下降。但是，供給側結構性改革還要進一步深化，企業、地方政府降杠桿、減少債務的工作還要繼續下去。

從監管部門來講，我們要嚴格按照市場化、法治化的原則，按照審慎的風險管理控制標準對相關基礎設施建設項目和企業發放貸款和提供融資，切實防范相關風險，支持企業和基礎設施建設的推進。對於房地產，我們總的方針是要促進房地產穩定健康發展，始終牢記和不折不扣地貫徹「房子是用來住的，不是用來炒的」，繼續關注房地產市場的發展，繼續對房地產開發貸款、個人住房按揭貸款實行更加審慎的貸款標準。要區別對待，實施差異化的房地產信貸政策，對於那些解決住房困難和改善住房條件的，而且自身有財務支付能力的，要繼續給予相應貸款支持；而對於那些用來投資的，甚至是用來投機和炒賣的，我們就要實行更嚴格的貸款標準，有的可能要提高首付比例，有的要調整利率的風險定價，有的甚至不能給予貸款支持。

總而言之，對企業的債務水平，對地方政府債務，以及對房地產，我們始終密切關注，實行更加審慎的融資標準，既要不斷地化解存量風險，也要有效控制增量風險，這是我們一貫的監管政策和監管路徑。

看看兩位同事是否還有補充。

周亮：剛才兆星副主席講的已經很到位了。記者朋友的意思是問我們會不會放鬆監管力度，防范化解金融風險要做到「堅定、可控、有序、適度」。監管的職責首先是要回歸到「監管姓監」上來。很多人都說我們嚴監管，實際上「嚴」是相對的概念，怎麼講？相對於以前的「寬鬆軟」來講我們是嚴了，但現在的監管是依法合規監管，對於違法違規行為必須要管，「無照駕駛」更得管，以前「無照駕駛」沒人管，所以才出現亂加杠桿、層層嵌套、脫實向虛。現在監管目標是要讓它回歸本源，讓金融更好地服務實體經濟。至於剛才記者講到的杠桿率的問題，在開場白的時候兆星同志已經給大家介紹了，大陸原來的宏觀杠桿率每年上升百分之十幾，杠桿率過高是潛在風險的源頭，因此我們要控制杠桿的無序增長，現在杠桿率基本穩定，這是了不起的成就，是防范化解重大金融風險攻堅戰初戰告捷的重要體現。關於你提到的地方政府債務、房地產債務過高的問題，我們在處理各種債務問題時，一是看它是不是合規的，二是分析債務水平有沒有過高，或者說是超出承受能力，這是判斷的標準。我們在處置債務風險的過程中，要貫徹中央「穩定大局、統籌協調、分類施策、精準拆彈」的十六字方針。穩定大局，是不允許局部的風險引爆點產生系統性風險，監管部門要守住這個底線。在穩定大局的前提下要加強部門的協調配合，要統籌協調。中央決定成立國務院金融發展穩定委員會，是專門協調金融領域各項政策出台的主管機構。在黨中央、國務院的主管下，按照金融委的指導，加強部門的協調配合。以前有些部門僅從自身職責出發出台政策，現在還要加強對政策出台的評估，包括對市場的影響、市場的可承受能力等。因為發展、穩定、改革、防風險的問題上一定要達到動態的平衡，這是統籌協調問題。

再一個是分類施策，我們就要一企一策做決定。地方政府債務也要具體情況具體分析，這叫分類施策。最後是精準拆彈，要像中醫治病一樣，治病於未發狀態是最好的。對違規和高負債的問題要控制住增量，再逐步消化存量。但不能停下車來熄火了修車，這樣不行，中國經濟還要穩步發展，要保持經濟的平穩、可持續的增長，在這個前提下做好防風險的工作。下一步，我們要認真貫徹落實黨中央、國務院的要求，把自己的事情辦好。說到底，只要把自己的事辦好，我相信中國的經濟一定會這邊獨好，謝謝。

21世紀經濟報導記者：我有兩個問題。第一個問題，去年中國華融受到賴小民事件的影響，現在發展業績預計下跌90%，請問監管部門怎麼看待華融的風險？第二個問題，在金融反腐方面銀保監會有哪些部署？謝謝。

王兆星：從過去發生的一些風險事件來看，有些風險是屬於嚴重違規違法，但有些金融風險確實是和金融腐敗、金融道德風險高度相關。華融的案子也正說明，由於賴小民的腐敗，也給華融公司帶來很大的風險。我們也按照中央的要求認真總結吸取教訓，一方面加大防范化解風險的力度，同時也進一步加大金融反腐敗的力度，兩手都要抓，兩手都要硬。這方面我還想請周亮同志來介紹，他了解的情況更多一些，請他來回應。

周亮：賴小民的案件黨中央查處是非常英明的，事實證明賴小民案件是在金融領域里面發生的一起觸目驚心的腐敗大案，對金融界也是非常大的警醒，性質極其惡劣，教訓極為慘痛。賴小民的嚴重違紀違法案件，再次表明反腐敗的鬥爭形勢依然嚴峻複雜，防范化解金融風險的任務非常艱巨，絕不能掉以輕心。加強黨對金融工作的主管，嚴格金融監管，堅決懲治金融領域的腐敗，無論是對於金融系統的自身建設，還是對防范風險都具有重要的全局性和戰略性的意義。

案件發生以後，銀保監會黨委多次召開黨委會和專題民主生活會進行深入的剖析，把我們自己擺進去，深刻汲取教訓，堅決貫徹落實重要指示精神，落實好中央紀委三次全會的精神，牢固樹立「四個意識」，增強「四個自信」，堅決踐行「兩個維護」，把思想和行動統一到中央的決策部署上來。我們對查處賴小民案件表示堅決擁護，而且在全系統普遍開展了警示教育。

下一步我們要在加快補齊短板，堵塞漏洞，特別是在監管制度上強化責任，要管住人、看住錢、紮牢制度的防火牆。以強監管和強監督堅決遏制金融領域再次發生類似的惡性腐敗案件。剛才記者朋友問華融公司怎麼樣了，賴小民在華融公司任職期間不僅僅是對華融公司造成了巨大損失，更重要的是帶壞了班子隊伍，影響了華融的政治生態。案件發生以後，銀保監會在中央紀委指導下迅速建立了專項工作組。第一是果斷迅速地調整了華融的主管班子，再一個是全面摸排了華融的風險情況，制定了有關預案，推動有序化解風險。與有關地方政府做了一些溝通，現在的風險處置情況在有序推進。可以跟大家報告一下，我們現在在追贓挽損方面取得了不錯的進展，現在整個公司的狀況是風險可控、運行正常，股價在市場上的反映也有所恢復。

下一步銀保監會黨委要對金融領域的腐敗問題絕不姑息，而且要以案為鑒，努力加強黨的建設、全面從嚴治黨，加強金融領域的反腐敗力度，打造一支政治過硬、作風優良、業務精通的幹部隊伍。謝謝。

美國國際市場新聞社記者：剛才說到票據套利的現象，您覺得這個現象是否屬於合法現象？這種現象的出現是不是在監管的意料之中，下一步監管部門將採取什麼樣的措施來加強這方面的管理。

王兆星：票據業務的套利問題主要是它的資金沒有進入到實體經濟，而是在同業、理財當中空轉，這不僅拉長了資金進入實體經濟的鏈條，也會影響新增貸款資金、金融資金支持實體經濟、流入實體經濟的質效。有些業務是市場行為，但屬於套利，從監管來講是不予支持，或者也是不予允許的。有些票據套利完全是違規的，是一種在沒有商品交換、貿易背景的情況下的融資行為，資金在同業之間循環，這些屬於規避監管，屬於套利，規避流動性監管、資本監管等等，監管會堅決予以制止，甚至要嚴厲的加以處罰。目前，我們已經開始對1月份新增貸款，特別是票據融資的流向、用途進一步進行摸排、調查，如果發現如我剛才所說的，沒有商業背景、交易背景，完全是套利的行為，就要嚴厲的制止和處罰，同時要建立和完善更加有效的風險防控機制來避免和防止今後類似現象的發生，確保金融資源完全進入到實體經濟，確保票據融資是一種完全建立在商品貿易交易和真實背景下的正常融資行為，而不是出於逃避監管，出於監管套利，出於市場炒作套利。

下一步，根據我們的檢查摸底情況，在建立更加完善的相關制度和機制的同時，對一些確認有套利、有違規，完全是搞通道、搞同業、搞資金脫實向虛的票據問題，我們將對相關銀行機構和相關責任人給予嚴肅處罰。謝謝。

襲艷春：最後一個提問。

第一財經電視記者：我們知道，中國正在擴大金融開放，關於外資保險公司控股進入中國市場，今年會在上海正式成立德國安聯，我想知道這一進展怎麼樣，在監管方面是否會有單獨的措施出台？謝謝。

王兆星：總的來看，大陸40年來經濟發展的成就，改革開放是重要的成功經驗，所以我們要進一步毫不動搖地、堅持不懈地擴大開放，而這種開放完全是自主開放，就是我們需要自主地以開放來促進改革，以開放來促進發展，以開放來增強金融市場的活力，通過開放增加金融有效供給，也通過開放來提高金融體系的競爭力，所以我們必須繼續擴大開放。前兩年，我們先後宣布了15條對外開放措施，這15條開放措施包括銀行業保險業的股權開放、市場準入開放、業務經營範圍開放，以及參與金融市場業務資質的開放。目前，這15條開放措施已經或正在全部落地。同時，對於外資機構對接有關開放措施的申請，我們都予以了積極回應、受理和審批。前不久我們專門批准了一家外資保險控股公司，這在中國也是第一家。對於外資進入保險業，我們提出由原來的50%外資持股比例限制上升到51%，而這51%的外資股權上限在未來三年內也將取消。可以說，未來幾年保險業將更加開放，將會有更多的外資保險公司進入中國保險市場，通過參股、控股，甚至全資持有保險公司。保險業開放也包括保險中介業務的開放，包括保險異地業務開放，這些措施都在開放進程當中。

現在除了要繼續加快法規修訂、加快已經宣布的15條開放措施全部落地實施之外，我們現在已經開始在研究下一步新的開放措施，包括外資銀行業保險業進入中國市場方面的股權開放、投資開放、業務開放、機構開放、地域開放等，這些舉措將為外資進入中國金融市場提供更廣闊的空間，也有利於外資在更大範圍內參與中國金融業的改革發展進程。

王兆星：看看梁濤同志對保險這塊還有什麼補充。

梁濤：剛才兆星同志已經說得很充分了。保險這方面的開放應該說是走得比較早的，外資的財險公司已經全部對外開放了，外資可以設立獨資子公司。外資的壽險公司，股權比例可以達到51%，三年以後就可以全部放開了，所以開放的力度還是比較大的。但是，總原則還是在堅持防控風險底線的前提下來擴大對外開放。謝謝。

襲艷春：如果大家有關心的其他問題，歡迎會後和銀保監會聯繫。再次感謝三位發言人，也謝謝大家，今天的發布會到此結束，謝謝。

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