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在我們用車過程中，除了油費過路費以外，還有一筆很大的支出那就是保險費了。由於汽車在路上行駛難免會遭遇自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失，所以相信每個人除了交強險以外，多多少少在商業險上面，也會花費一定的金額，而且越貴的車子保費自然也就越高。
但是每個人的錢都不是大風刮來的，很多人在買車的時候由於第一年需要在4S店上全險，花費了太多的錢，但其實對於不同的人來說，在日後的用車過程中，有些險種不是完全有必要買的。
汽車的險種除了交強險有這個需要強制購買以外，商業險購買的選擇權利在車主自己手中。商業車險包括哪些？
1.機動車第三者責任險
三者險是對他人人身傷亡或財產直接損毀的一種賠付，三者險有不同檔次的額度，比如50萬、100萬等。其實在物價飛漲的社會，建議第三者責任險還是買大一點，沒有那麼多的為什麼，因為你不知道明天和以外，哪個來得比較快。如果你家里沒礦，開車上路不想傾家蕩產，三者就至少買100萬。
2.機動車損失保險
車損險可以理解為對自己投保車輛的賠償。車損險的保費與車子的購置價格、座位數有很大關係。此外，車損險只對車體的損壞進行賠償，一些小部件的單獨損壞不在賠償範圍之內，例如玻璃、後視鏡、車漆、車輪等。
3. 不計免賠險
不計免賠是附加險，是依附於主險進行投保的，不可單獨投保。許多事故賠償中，保險公司會有5%-20%的免賠率。當車主購買了不計免賠後，就可以獲得全額賠償。
4.機動車全車盜搶保險
盜搶險就是為全車被盜竊、搶劫造成的車輛損失提供賠償服務的保險服務。盜搶險的保費計算公式：全車盜搶險保費=(車價-折舊費)*保費費率+固定保費。折舊費是每月6‰，只對二手車或者1年以上車齡的車輛續保有效，不會影響新車。值得一提的是，如今監控網路健全，盜搶率每年都在下降中，如果你的用車環境比較安全，這個險種的必要性就很低。
5.機動車自燃險
自燃險同樣為車輛損失險的附加險。因此購買自燃險就得必須購買車損險。需要注意的是自燃險的最高賠償金額是基於車損險本身，也就是說如果只有車輛發生自燃的話，賠付金額不會超過車輛本身的金額。
6.發動機涉水損失險
涉水險主要保障車輛在積水路面涉水行駛或被水淹後致使發動機損壞可給予賠償。值得注意的是，如果涉水行駛，造成發動機損壞，保險公司是不會賠償的。此外，如果在進水熄火後，二次發動導致發動機損壞，即使上了涉水險，保險公司也不予賠償。
7.車上人員責任險
負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡，分為駕駛員和車上乘客兩類，當車上乘客傷亡時，就按座位險的保額進行賠付。
8.劃痕險與玻璃單獨破碎險
劃痕險是車損險的附加險，即投保了車損險的，可投保劃痕險，不可單獨投保；玻璃單獨破碎險也是附加險，不可單獨投保，主要針對車輛的風檔玻璃和車窗玻璃發生單獨破碎的賠償。
ok，在簡單了解完汽車的險種後，怎麼去選擇合適自己的險種呢？
1.看用車環境
你的用車環境對選擇險種很有影響，例如在雨水較多的南方，那麼涉水險肯定有必要去購買的，如果是在大西北基本上也是用不上這個險了。而像盜搶險這些，在一些治安較好的地區甚至連偷車的新聞都很難看到，而且自己停車的地方也很安全的話基本上也是不用買的。
2.看駕駛技術
對於新手或者是一些天生車技就不好的車主來說，那麼車險其實就很有必要上齊一點，尤其是第三者責任險和車上人員責任險，當然車損險也是必須買夠了。出門在外，技術不好遇到的事故率就會比較高，而一旦出事故損失就會特別大。道路千萬條，安全第一條，保險不買夠，賠錢兩行淚。
3.看車輛狀況
一般來說，新車遇到自燃的概率會比較低一點，尤其是一些靠譜的大品牌的車型，所以相對來說自然險就不是很必要，但是上了一些年限的車型還是有必要買個自燃險的。此外，車價越貴的車也就需要多花一些保費了。
所以，該怎樣買保險，還是需要看消費者自己的一個狀況來決定，不差錢的可以直接上全險。值得一提的是，保險費是會隨著出險次數變化的，也就是說你的車出險次數越少，來年你的保費就會按照一定的比例下降。由於不用報銷公司的制度不一樣，具體的保費上浮與理賠次數存在較大的差距。
一般來說，如果上一年度如果只出了一次險，保費一般在在標準保費的基礎上可以打7折，第三年6折這樣呈現遞減趨勢，也就是說如果你三年未出險的話，第三年保費大概只有標準保費的一般左右。所以開車還是要謹慎為主。
重中之重：很多人會說保險公司是個坑，只有兩個不賠，這也不賠那也不賠。但其實，保險公司能夠按照正常手續支付理賠，其實很大程度上在於你是否遵守交通規則，像存在酒後駕車、違章駕駛、肇事逃逸這些嚴重違法行為的，基本上是不會理賠的。
所以，只要你按照正常的交通規則去行駛，汽車本身也不存在什麼問題，那麼發生意外的情況下，有保險的理賠自己的損失也不會太多。
而近些年由於新能源車型保有量的不斷增高，新能源車型由於車身結構和動力系統有別於傳統汽車，傳統車險定價模式難以適用於新能源汽車上，出台新能源汽車保險條款也是迫在眉睫，為新能源汽車發展高質量配套保險，加強新能源汽車保險服務體系建設也是急需解決的問題。
最後總結就一句話吧，汽車保險始終是一個保障，該花錢的地方千萬不要不捨得。