由於種種歷史原因，作為金融”三駕馬車”之一的保險，在國內並不太受人待見。即使認可了保險理念，往往對保險公司也不認可。

一、”騙人”的保險？

之所以會出現這種現象，其實和保險產品的金融特性息息相關：

保險是天生與人性相悖的金融產品。其他產品要麼刺激你的消費欲望，讓你產生滿足感；要麼是讓你投資以期獲得一定回報，享受賺錢的快感。而保險則是鼓勵你降低消費，強制儲蓄以抵禦未來不可期的風險，無法讓你產生滿足感和快感。

保險還是以賠償給付為最終結果的金融產品。往往是發生了重疾、意外、身故、傷殘之類的事情，保險才會進行賠付。因此，保險往往和不好的事情聯繫在一起，會讓一部分人心理產生抵觸。

保險還是天生負債設計的金融產品。每出售一份保單，保險公司就要多承擔一份負債，這就是保險行業特殊的保險責任準備金制度。它是指保險公司為了承擔未到期責任和處理未決賠款而從保險費收入中提存的一種資金準備，表示保險公司隨時具備履行保險責任的能力，因此保險責任準備金不是保險公司的營業收入，而是負債。

同時，商業保險公司是以盈利為目的的，會有不少不太了解保險大數原理的朋友，從一些保險公司拒賠的負面新聞中，誤認為保險公司是為了盈利故意不理賠的，喊出”保險就是騙人的”、”保險就是這樣不賠、那也不賠”，卻忽略了案件本身的細節，比如是否存在不如實告知、是否屬於保障內容、是否屬於免責條款等情形。

保險公司拒賠新聞常常引起熱議

但存在即合理，這種觀點雖說有偏見的成分在里面，但從另一個方面也是在不斷鞭策保險行業持續進步，為參保人帶來更好的保障。

2009年，大陸《保險法》首次加入”兩年不可抗辯條款”，就是在理賠糾紛頻發的情況之下，取得的一個重大進步，極大減少了國內保險糾紛案件！

不過，商業保險的負債特性和趨利性是永遠存在的，因此持有對保險不信任的觀點在短期內不可能消亡。

但浮生君想說的是，即使你再認為保險是騙人的，但社保你必須得買！

盡管大陸社保體系還存在著一些不足，有些地方也常常為人所詬病。

但是不可否認，大陸的社會保障體系從無到有、從弱到強、從城鎮到農村、從職業人群到城鄉居民，正在不斷改革、發展和完善，覆蓋了超過10億的人民，是世界上最大的社保網路體系，這個成就是偉大的！

從世界範圍來看，社保可以分為三種類型：福利型、資助型和儲蓄型。

三種社保類型對比（保險觀察制表）

大陸社保體系雖然起步較晚，但也成功借鑒了國際上三種社保類型的優劣，避免過度慷慨的福利和保障，使國家陷入不堪重負之中；也避免了繳費率過低，而使得民眾無法得到應有的保障，確定了適度的繳費率和保障水平。

部分國家社會保險繳費與享受福利情況（來源於人民網）

二、國內的”五險一金”社保體系，很重要！

說起大陸的社保體系，大家能夠脫口而出”五險一金”，但是究竟是哪五險，並不是人人都說的上來的，也有不少人不知道個人要繳納多少，企業要繳納多少。

目前，大陸社保的出資方主要是個人、企業和政府，其中承擔主要繳納義務的是個人和企業，而且企業繳納社保的比例不低。

我們常說的”五險一金”，即養老保險、工傷保險、醫療保險、生育保險、失業保險和住房公積金。

各地繳費基數和繳費比例有所不同，但是養老保險、醫療保險和失業保險都是企業和個人要共同繳納的；生育保險和工傷保險則是企業繳納、個人無需繳納。

以上海市社保繳納標準為例：

• 養老保險由單位繳納20%、個人繳納8%；
• 醫療保險由單位繳納9.5%、個人繳納2%；
• 失業保險由單位繳納0.5%、個人繳納0.5%；
• 生育保險由單位繳納1%；
• 工傷保險由單位繳納0.2-1.9%。

上海市職工社保繳費標準（保險觀察制表）

為什麼說這”五險”很重要，我們必須要買呢？

現在，讓浮生君帶大家看看這”五險”分別起什麼作用：

1、醫療保險

參保的職工在達到法定退休年齡時，只要累計繳費年限達到男性25年、女性20年，就不用再繳納保費了，可以享受國家基本醫療保險待遇。而且對於醫療保險部分，單位繳納比例遠高於個人。

醫保是我們社保體系中，非常重要的組成部分，也是我們使用頻率最高的一個險種！

醫保帳戶分為個人帳戶和統籌帳戶，職工自己繳納的部分是全部進入個人帳戶的，企業繳納的保費一部分進入統籌帳戶，一部分進入個人帳戶。

至於企業繳納的部分，究竟有多少比例會進入個人帳戶，這還得根據當地醫保政策而定。一般而言會按照年齡段來劃分，年齡越大，劃入個人帳戶的比例越高。

根據大陸目前的醫保報銷體系，醫保是”保而不包”，因此有起付線、封頂線、自費、自付四個必須記住的概念。

我們可以通過醫保報銷的部分就在這四部分當中。

國內醫保報銷體系圖（保險觀察制圖）

門急診、住院都有個起付線，起付線之下由個人醫保帳戶支付，起付線之上由統籌基金支付。

封頂線是指個人醫保年度支付限額，超過這個限額統籌基金就不予報銷了。

在起付線和封頂線之間的部分，甲類藥和大約85%的乙類藥可以按照比例進行報銷。

報銷比例需根據醫院等級（一級、二級、三級）進行劃分，醫院級別越高，報銷比例越低，通常在50%-70%之間。

大約有15%的乙類藥、丙類藥、特效藥、進口藥和一些先進設備及醫療服務是不報銷的。

以上海市為例，門急診、特殊門診和住院的起付線、封頂線和報銷比例，可以參照下圖：

上海市門急診醫保報銷速查表（保險觀察制表）

上海市大病門診報銷速查表（保險觀察制表）

上海市住院醫保報銷速查表（保險觀察制表）

上海的醫保體系，無論是報銷比例，還是支付限額，在國內都是出於很高的水準，你所在的參保地具體如何進行報銷，需要你去查下當地醫保報銷政策。

不過，如果你想要報銷醫保報銷範圍之外的部分，比如自費藥、自付部分等，這就需要購買商業保險才能做到了。

但對於沒有任何商業保險保障的人來說，醫保在關鍵時刻可以說就是救命稻草了！一定一定要按時繳納保費。

2、養老保險

參保的個人在達到法定退休年齡時，只要累計繳費年限已滿15年，退休後就可以按月領取養老金。對於養老保險而言，單位繳納比例同樣遠高於個人。

目前退休的職工養老金由三部分組成：基礎養老金、個人帳戶養老金和過渡性養老金。

需注意的是，領取養老金的數額並非現在就能確定的，到你退休領取時，要根據上一年退休地在崗職工月平均薪水、個人平均繳費指數和繳費年限來確定。

具體的計算公式是：

基礎養老金=上年度在崗職工月平均薪水×（1+職工平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%

個人帳戶養老金=個人帳戶全部儲存額÷計發月數

計發月數怎麼算可以查下面這張表：

個人帳戶養老金計發月數查詢表

過渡性養老金則是為了補償在1998年6月正式建立養老保險制度之前參加工作的員工而計發的養老金。也就是1992年10月至1998年6月之間實際繳納了養老保險費的人群。

因此，過渡性養老金是一個歷史產物，隨著時間的推移會逐步消失。

和醫保一樣，養老保險也是社保體系中非常重要的一塊。但是有些尷尬的是，大陸人口基數龐大，經營20年下來，國內養老金替代率平均只能達到45%。

僅靠基本養老金養老的話，生活品質會有很大程度的下降。如果想提升養老生活品質的話，個人的養老計劃不可少。

這點我們可以向美國借鑒，美國有非常成熟的個人養老金繳存計劃，比如401a、401b、401k、403b、457b和IRA計劃等。

美國養老金帳戶構成（保險觀察制圖）

為何去年會開始試點稅收遞延型商業養老保險？這其實就是國家也注意到了這個問題，想逐步開始推行個人養老金繳存計劃。

3、失業保險

只要失業前繳納了保費，失業者就可以申請失業保險補償了。需要注意的是，失業保險保障的是非本人意願中斷就業，並有求職要求的人群，自己辭職是無法拿到失業保險金的。失業保險由單位和個人共同承擔，比例接近而且都不高。

4、生育保險

這是讓懷孕和分娩的婦女同胞暫時中斷勞力時，由國家和社會提供醫療服務、生育津貼和產假的制度。

有人問，男性職工交生育保險有什麼用？之所以要求企業要為男職工交生育保險，是為了將女職工的生育費用分擔到全社會，避免出現用人單位不願雇傭育齡女性的現象。

夫妻雙方如果都參保了生育保險，女方如果享受了生育保險待遇，則男方不再享受。但如果女方是非城鎮戶籍人口或城鎮無業人員，並且沒有參加生育保險，則可由男方提出申請，享受生育保險待遇。

生育保險也是由單位單獨繳納的，不過目前已經在計劃將生育保險和醫療保險合併了。

5、工傷保險

工傷保險是為了保障員工在工作期間、上下班途中以及因工外出期間受到事故傷害而給予賠償。工傷保險也是由單位繳納的。

三、社保斷繳有什麼後果？

社保雖然作用多多，但也具備強制性。如果斷繳，後果可能會很嚴重。

1、醫保斷繳

醫保斷繳影響最大，斷繳第二個開始醫療費就不能報銷了，全部需要自費。

當然，你的個人帳戶里的錢仍然存在，在你恢復繳納之後可以繼續使用。

此外，某些地方的醫保政策是，連續繳納醫保時間越長，年度可報銷上限越高。因此，醫保斷繳後，就會影響每年報銷金額上限。

還有就是在我們購買商業醫療險時，無社保的費率往往要比有社保的費率高；或者未通過社保結算，報銷比例要打20%-40%的折扣，如果正好斷繳的時候發生醫療費用，就會導致無法全額報銷了。

很多保險會對有、無社保設定不同的給付條件

2、生育保險斷繳

生育保險雖然不用個人出錢，但是我們仍然要關心自己的單位有沒有按時繳納。

根據生育保險的報銷規定，需要在分娩之前繳滿規定的繳費年限，並且分娩當月及報銷之前都應繼續為其繳費，不同城市要求不一樣，有的是要求連續繳滿6個月，有的是要求連續繳滿9個月、10個月或12個月。

因此，如果在分娩之前恰逢離職，因特別注意兩家單位之間社保的銜接，或者自己繳納社保。生育保險如果斷繳，很有可能會影響到生育保險待遇的發放。

3、公積金斷繳

現在個人住房公積金貸款基準利率為五（含）年期以下2.75％，五年期以上為3.25％，可以說是非常便宜，是國人買房最為划算的貸款途徑。

但是同樣，想用公積金來申請房貸，對公積金的連續繳納也是有要求的，一般要求是申請房貸前必須連續繳滿6個月。

如果近期有購房需求，務必要注意這一點！

4、失業保險金斷繳

失業保險金的繳納有累計繳滿1年的要求，注意是累計，而不是連續。

如果斷繳的話，影響就沒有前面這三種大了。

失業保險金累計繳費年限越長，一旦失業，領取失業保險金的期限也就越長。

有人說，我工作11個月了，老板要辭退我，還差1個月才滿1年，那我能領取失業保險金嗎？

很悲催地說，發生這種情況是不能領取失業金的，不過這11個月的繳費年限可以帶到下一家去繼續累計。

5、養老保險斷繳

享受養老保險待遇是要求參保人在達到法定退休年齡前，累計繳費年限滿15年。

因此，當中如果出現過斷繳是沒有關係的，不會影響退休之後領取養老金。

唯一要注意的就是，在法定退休年齡來臨之前，自己能否累計繳滿15年。

如果不能達到繳滿15年要求的，需要盡快咨詢當地社保局，有的地方是允許

養老保險需注意累計繳滿15年的要求

6、工傷保險斷繳

工傷保險的繳費年限是沒有限制要求的，只要職工參保了即可享受。

而且工傷保險是由用人單位來繳納的，只要你還在工作，工傷保險就不會斷，發生工傷的話就能享受工傷保險待遇。

斷繳就意味著失去工作，那自然也就不存在工傷這個概念了。

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浮生君通過這篇文章對社保”五險”進行了詳細地講解，我們應該意識到社保的重要性了。

風險之所以需要防范，正是因為其發生的不確定性，以及造成損失程度的不確定性。所以我們才需要保險來轉移風險，來避免或者降低自己的財務損失。

而社保作為我們轉移風險的第一道屏障，萬萬不可不當回事，同時也要注意連續繳納年限和累計繳納年限的問題，不要使保障斷層。否則一旦風險來臨，後果將會不堪設想。

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