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民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。利息包括約定借期內利息和逾期利息，計算公式為：利息=本金×利率×借期(約定借期+逾期)。如圖所示。
實際生活中，諸如當事人文化水平、法律知識等各種因素，致使借貸雙方書寫的借條很不規範，或者利息約定不明確，或者沒約定借期內利息、逾期利息，或者約定的利息過高等等，從而當出借方要求借款方還款時發生爭議，甚至訴至法院。今天，關於民間借貸中有關的利息問題，我們以問答形式並結合借條樣例的方式予以逐一說明。
大陸民間借貸的利息是如何規定的?超過最高利率標準如何處理?
答：大陸民間借貸的利率以24%(即2分利)和36%(3分利)為線，將利率分為三個區域，司法保護區、自然債務區、無效區，構成民間借貸利息的「兩線三區」。
1) 司法保護區：即年利率不超過24%的區域。借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權要求借款人按照約定的利率支付利息。
2) 自然債務區：即年利率24%—36%的區域。在此區域內，借款人未支付利息的，則可以不用支付；但借款人支付利息後想要回來，是不可以的。簡言之，利息沒給的，則可以不給了；利息已經給的，要不回來了。
3) 無效區：即年利超過36%的區域。在此區域內，即便已經給付了，還是可以討回來的。
提示：雙方在協商利率時，要注意「兩線三區」的法律後果
問題一
借貸雙方沒有約定借期內利息，
出借人能否主張借期內利息?
借條樣式1：現張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣20000.00元整(大寫：貳萬元)。還款期限2015年12月31日前。
答：不能。
提示：借款合同一定要約定利息。
問題二
借貸雙方沒有約定借期內利息，
也未約定逾期利息，
出借人能否主張逾期利息?
借條樣式2：現張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣20000.00元整(大寫：貳萬元)。還款期限2014年12月31日前。實際情況是，在2014年12月31日前，張三並未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那麼李四是否可以主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息呢?
答：可以。
提示：借條中未約定借期內利息和逾期利息，借款人沒按期還款時，出借人可以向借款人主張逾期利息的。
問題三
借貸雙方沒有約定借期內利息，
出借人主張逾期利息，
利率應按多少計算?
借條樣式3：現張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。還款期限2014年12月31日前。實際情況是，在2014年12月31日前，張三並未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那麼李四主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息，利率應按多少計算呢?
答：按照年利率不超過6%(即月利率不超過0.5%，也就是老百姓平常說的5厘利)計算逾期利息。所以李四可以主張的逾期利息為：100000(本金)×0.5%(月利率)×8(逾期期限)=4000元。
提示：借條中未約定借期內利息和逾期利息，借款人沒按期還款時，出借人可以不超過年利率6%向借款人主張逾期利息的。
問題四
借貸雙方沒有約定借期內利息，
但約定了逾期利息，
能否主張逾期利息?
逾期利息應按多少計算?
借條樣式4：現張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。還款期限2014年12月31日前。若張三不能按時還款，自2015年1月1日開始，張三應支付利息。
借條樣式5：現張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：貳萬元)。還款期限2014年12月31日前。若張三不能按時還款，自2015年1月1日開始，張三應按年利率24%支付利息。
實際情況是，在2014年12月31日前，張三並未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那麼李四能否主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息?利率應按多少計算呢?
答：可以主張逾期利息。但要注意逾期利息約定是否明確、是否合法。如借條樣式4中，屬於雙方對逾期利息約定不明，此時應按年利率不超過6%計算逾期利息。借條樣式5中，雙方約定逾期利率24%，不超過法定的利率標準，合法、有效，故此時應按年利率24%計算逾期利息。即，借條樣式4與借條樣式5中的逾期利率是不同的。概括地說，就是：
1) 未約定借期內利息+逾期利息約定不明確——>按年利率不超過6%計算逾期利息;
2) 未約定借期內利息+約定逾期利率不超過24%——>按約定逾期利率計算逾期利息;
故，借條樣式4中的逾期利息為：100000(本金)×0.5%(月利率)×8(逾期期限)=4000元。借條樣式5中的逾期利息為：100000(本金)×24%(年利率)÷12×8(逾期期限)=16000元。
提示：借條中未約定借期內利息，雙方可約定年利率不超過24%的逾期利息。
問題五
借貸雙方對借期內利息約定不明確，
是否可以主張借期內的利息?應按多少計算?
借條樣式6：現張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。張三應在2014年12月31日前一次性還本付息。
借條樣式7：現北京天地人和房地產有限公司(借款人)因資金周轉不足，向李四(出借人)借到人民幣1000000.00元整(大寫：壹佰萬元)。北京天地人和房地產有限公司應在2014年12月31日前一次性還本付息。
答：雙方對借期內利息約定不明確，借期內的利息應根據借貸主體來確定。如果借貸主體是自然人之間，則視為無息借貸。如果借貸主體有一方不是自然人，則視為有息借貸。利息要綜合考慮民間借貸合同的內容，並根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素
因此，借條樣式6中，應視為無息借貸。借條樣式7中，視為有息借貸。
提示：自然人之間借貸，沒約定利息或約定不明的，視為無息借貸。除自然人之外的借貸，無論是否約定利息，均可視為有息借貸。
問題六
借貸雙方對借期內利息約定不明確，
是否可以主張逾期利息?
借條樣式8：現張三(借款人)因購買轎車資金不足，向李四(出借人)借到人民幣100000.00元整(大寫：拾萬元)。張三應在2014年12月31日前一次性還本付息。實際情況是，在2014年12月31日前，張三並未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那麼李四能否主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息?利率應按多少計算呢?
借條樣式9：現北京天地人和房地產有限公司(借款人)因資金周轉不足，向李四(出借人)借到人民幣1000000.00元整(大寫：壹佰萬元)。北京天地人和房地產有限公司應在2014年12月31日前一次性還本付息。實際情況是，在2014年12月31日前，北京天地人和房地產有限公司並未依約償還借款。在2015年8月30日，北京天地人和房地產有限公司才還清借款。那麼李四能否主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息?利率應按多少計算呢?
答：可以主張逾期利息。借條樣式8中，因張三和李四對約定借期內的利率約定不明確，視為無息借貸。故，其逾期利息可參照問題4主張。借條樣式9中，北京天地人和房地產有限公司與李四對借期內利率約定明確，但因屬於非自然人之間的借貸，應視為有息借貸。故，逾期利息應按最終確定的約定借期內的利率計算。
提示：借條對借期內利息約定不明確，主張逾期利息時要根據借貸主體確定。
問題七
借條中同時約定逾期利率、違約金、律師費
或者其他費用，如何處理?
答：同時約定逾期利率、違約金、律師費或其他費用的，出借人既可以選擇性主張，也可同時主張，但總計不得超過年利率24%。
問題八
雙方沒約定利息，借款人支付利息後反悔，
如何處理?
答：雙方沒有約定利息但借款人自願支付，又要求出借人返還的，除損害國家、集體和第三人利益情形外，法院不予支持。
問題九
雙方約定年利率高於36%，
借款人支付利息後反悔，如何處理?
答：年利率高於36%的部分，屬於無效，借款人可以要求返還超過年利率36%部分的利息。
上述9個問題根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》並結合實務中遇到的實例，編寫而成，希望能對您有所幫助。
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