新年伊始，保險公司2018年理賠報告陸續出爐。

《國際金融報》記者梳理髮現，截至1月24日，包括平安人壽、中國人壽、泰康人壽、新華人壽、陽光人壽等在內的23家保險公司，都已經交出了2018年度理賠成績單。

理賠成績單主要從理賠金額、理賠件數、理賠險種、各險種賠付比例、各險種在不同年齡段不同性別的分布、理賠時效等多個維度進行數據解析。

令人欣喜的是，各保險公司都表現出了理賠率高、響應速度快、小額理賠便捷、獲賠率高等高效的理賠服務能力。同時，和往年相比，各家保險公司在理賠金額、理賠人次方面都呈現了較大幅度的增長。

然而，理賠報告中的各項數據也暴露出很多問題，比如重疾平均保額嚴重偏低等。

重疾理賠均額多低於10萬

23家保險公司中，一共有10家保險公司公布了重疾理賠平均保額的數據，可謂「憂喜參半」。

憂的是，重疾理賠平均保額太低；喜的是，互聯網重疾理賠表現積極，勉強達到重疾平均康復費用的水平。

其中，太平洋人壽的重疾理賠平均保額在5萬元以下，僅4.39萬元。

中德安聯人壽、利安人壽、泰康人壽、中意人壽、光大永明人壽5家保險公司的重疾理賠平均保額都在10萬元以下，分別為5.6萬元、6.1萬元、7萬元、8.9萬元、9萬元。

百年人壽和工銀安盛人壽的重疾理賠平均保額分別為11萬元、13萬元。

與上述保險公司較低的重疾理賠平均保額相比，陽光人壽和弘康人壽在這方面的表現顯得格外亮眼。

陽光人壽理賠報告顯示，重疾理賠保額主要集中在10萬-20萬元，占比34%，20萬元以上的理賠保額占8%。

弘康人壽的理賠數據顯示，重疾平均賠付保額為25萬元，38%的賠付在30萬元以上。

「我們公司的保險產品性價比較高，也就是說，消費者花同樣的錢可以配置到更高的保額，所以承保的件均保額也高。」談及重疾理賠平均保額高出其他保險公司的原因，弘康人壽相關人士對《國際金融報》記者如是說。

明亞保險經紀資深銷售總監劉亞非對《國際金融報》記者說：「陽光人壽和弘康人壽兩家保險公司，都在互聯網重疾險產品方面有著優秀的表現。」

劉亞非表示，兩家保險公司都以消費型保險產品為主，相對於儲蓄型保險產品，保障高保費低，消費者接受度更高。而且兩家在銷售管道方面，都更偏向網路銷售。

「尤其是弘康人壽，作為一家成立並不算久的新興保險公司，消費者購買保險的額度整體都已經提高。」劉亞非進一步分析稱，很多老牌保險公司2018年度的理賠保額，很可能是消費者在五年前或者十年前購買的保單，五年前、十年前購買的保額相比近些年購買的保額低很多。

弘康人壽官網信息顯示，公司成立於2012年7月19日，註冊資本10億元，成立首年即做到盈利並持續至今，現有總資產超300億元。

不過，即使弘康人壽重疾理賠平均保額能達到25萬元，相對於重疾平均康復費用20萬-50萬元來說，也並不算充足。

對此，劉亞非認為，單純看重疾理賠的平均保額並沒有太多意義。

他直言，保額高或低，地域差別很大，北上廣深大城市的保額會明顯偏高，三四線城市的購買保額則低很多。

除此之外，他還提到另一種情況，隨著互聯網保險銷售平台越來越多，以及保險專業中介機構的興起，越來越多的人會選擇多個平台投保，把保額分散。

「我有個客戶一次性獲賠了120萬元重疾，分別是在四家不同保險公司獲得的理賠。」劉亞非舉例說。

惡性腫瘤排「頭號殺手」

從記者整理的情況看，在重疾險的賠付中，癌症在成人理賠案例中占比居高不下，位列第一。

在公布癌症比例的險企中，共有9家險企癌症占比達65%以上。而像瑞泰人壽、復星保德信人壽、全球同方人壽、中德安聯人壽、泰康人壽、中華人壽等，惡性腫瘤賠付比例在重疾中高於70%。

其中，泰康人壽理賠數據顯示，女性惡性腫瘤占比高達83%，為男性理賠人數的2倍，女性又以甲狀腺癌最為高發，而男性則為肺癌。

根據各家保險公司的數據，甲狀腺癌是惡性腫瘤中的高發癌症。肺癌、乳腺癌、肝癌、胃癌等也是常見癌症。從不同性別來看，女性更應該關注的依次為甲狀腺癌、乳腺癌、宮頸癌；男性更應該關注肺癌、肝癌、胃癌、腸癌、甲狀腺癌等。

從百年人壽公布的數據來看，甲狀腺癌占比31%，乳腺癌占比14%，肺癌占比12%。其中，女性前三大癌症為甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌，分別占比37%、20%、11%；男性前三大癌症為肝癌、甲狀腺癌、胃癌， 分別占比21%、16%、12%。

此外，心腦血管疾病緊隨其後，在重疾賠付比例中占比第二。其中，心肌梗塞威力增加，且具有年輕化趨勢。而後依次為腦中風、急性腎衰。

中國人壽表示，環境污染、生活壓力、不合理飲食習慣等眾多因素導致越來越多的人處於亞健康狀態。有研究數據顯示，平均每30秒就有一個人罹患惡性腫瘤，平均每30秒至少有一個人死於心臟或腦血管疾病。

從理賠案例的年齡來看，理賠年齡段最高集中於40歲至55歲左右，即一般一個成年人作為家庭中流砥柱的時期。

華夏保險理賠報告顯示，重疾理賠年齡段分布中，40歲至44歲占比27%，50歲至54歲占比48%。同方全球人壽數據顯示，30歲至49歲出險率合計達63%，該年齡段承擔家庭與工作雙重壓力，充足的保障必不可少。

業內人士認為，理賠年齡段多集中於中青年時期，也與該年齡段人群多為家庭支柱，購買保險保障家庭需求較大、購買保險人數相對較多有關。

2018年太平洋壽險理賠服務報告顯示，2018年1月至10月數據，從理賠客戶年齡分布來看，00後至90後區間，出險率隨年齡增大逐漸下降；以90後人群出險率1.91%為節點，出險率隨著年齡上升而增大。太平洋保險表示，少兒疾病多發，保險越早購買越好；男性意外較多，保險保障不可少；中年壓力劇增，重疾風險需防范。

小額理賠「1秒賠付」

毋庸置疑，科技給保險業帶來的嬗變是深刻的，並在業務模式、產品研發與行銷、核保理賠、客戶服務等各個環節都表現非常突出，也在滿足用戶需求、提升服務效率、解決行業痛點等方面發揮了較大的優勢。

據《國際金融報》記者不完全統計，23家保險公司中，一共有14家公司公布了平均理賠時效。平均理賠時效大多在1-2天，而對於3000元以下的小額理賠案件，平均理賠時效已經縮短至1小時、30分鐘，甚至1秒。

以表現尤其突出的光大永明人壽為例。光大永明人壽2018年理賠報告稱，公司推出「極速理賠」服務3年以來，賠付案件當日審結率由50%提升至80%，從申請到支付的時效大幅收縮，2018年小額案件支付時效由原來0.48天縮短至1秒。

該公司自開業至2018年獲得理賠的客戶共3萬人，賠付金額共計6億元，人均獲賠金額達2萬元，且2018年賠付金額增速超15%。

對此，光大永明人壽相關人士告訴《國際金融報》記者，這一數據主要說明了保險保障民生的功能和保險公司承擔的社會責任。公司人均理賠額較高，可能與重疾險客戶較多有關。

與劉亞非的看法相同，光大永明相關人士也認為，保險的人均理賠額不具有可比性。產品結構、客戶區域不同、是否包括團險理賠等都會影響相關數據，出來的額度都不一樣。

中意人壽也提到，2018年一共賠付案件4萬件，賠付金額共計3.2億元，其中自助理賠案件占比63.81%。另外，由於「閃賠」、「閃付」功能的上線，中意人壽賠案審核支付時效由原來的1天縮短至1分鐘以內。

「保險科技在理賠環節的應用效果非常不錯。」浦東改發院金融研究室主任劉斌對《國際金融報》記者說。

保險科技公司風險管家CEO羅霄也對記者表示，現在很多保險公司都有了智能理賠平台和自助理賠入口，「保險科技賦能保險業理賠端，且融合越來越深」。

與理賠時效縮短相呼應的是，獲賠率上升。

23家保險公司理賠報告中，一共有11家保險公司公布了獲賠率的數據，且都在97%以上。其中，中國人壽和太平洋人壽的獲賠率分別為99.4%和99.2%，位列前二。

中國人壽表示，2018年賠付件數超過1400萬件，賠付金額超過400億元，平均每天賠付超過1億元，相比2017年同比增長約33%。數據顯示，中國人壽的理賠獲賠率為99.4%，其中全流程智能化處理理賠案件共計287萬件，有329萬名客戶體驗了移動理賠服務。

太平洋人壽的理賠報告顯示，2018年服務客戶數272萬人次，同比增長30%，獲賠金額130億元，同比增長31%。另外，太平洋人壽的整體獲賠率為99.2%，小額理賠獲賠率為99.97%，在移動端的自助應用率突破87%。

「絕大多數保險公司都不會惜賠，該賠付的都會賠付。」多名保險業內人士對《國際金融報》記者稱，只要理賠案件符合理賠條件，客戶提交的理賠材料相對齊全，保險公司都會選擇賠付。

那為什麼沒有一家保險公司的獲賠率達到100%呢？

「不符合理賠條件，或者客戶沒有如實告知等情況，都會導致不能獲得賠付。」上述保險業內人士指出，並提醒消費者在購買保險的時候，要做到如實做健康告知，認真閱讀保險條款，以免發生理賠扯皮的情況。

提前防范黑天鵝

在各公司公布的十大理賠案例中，同方全球人壽有兩起最年幼客戶賠案與最年老客戶賠案。

案例顯示，湖北一新生兒客戶出生3個月因急性支氣管炎住院，獲賠付住院醫療保險金758.12元。據了解，該款附加險等待期為60天，也就是說，這位最年幼客戶的母親在其出生後不久就為其購買了保險，並且是保障型保險。賠付金額不大，但保險客戶的低齡化體現了大眾保險意識的加強。

而最年老理賠案例為一名山東地區的客戶，83歲因心臟病不幸身故，公司賠付了身故保險金5萬元。

保險回歸保障，不僅是險企近年的轉型方向，也體現在消費者購買意向的轉變。在眾多十大理賠案例中，有一位年輕的29歲客戶，為自己購買了150萬元定期壽險，年繳保費1515元，後因抬重物不慎摔下樓梯身亡，被保人的兒子作為受益人獲得賠款。

定期壽險為消費性產品，保障時間具有一定期限，故在眾多高額賠付案例中，多以高淨值客戶的高額保單為主，而此次案例體現出大眾不怕「浪費錢」，願意為風險買單，看到了振翅的黑天鵝，也意識到笨重的灰犀牛，而且準備好了籠子要把他們關起來。

（國際金融報記者 唐燁 見習記者 羅葛妹 任伊然）