郵儲銀行：資產超10萬億 新零售轉型加速

文/華夏商訓

在港股上市的郵儲銀行日前公布了2019年中期業績並舉辦發布會。中報顯示，該行各項主要指標保持穩健增長，分析機構也表示對其前景看好。作為六家國有大行之一，這家資產規模超過10萬億元、中國網點最多的銀行做到了「大象起舞」。

業績穩健增長 資產質量優異

上半年，郵儲銀行做到營業收入1,417.04億元，同比增長7.02%。撥備前利潤684.82億元，同比增長18.81%；淨利潤374.22億元，同比增長14.98%，雙雙保持兩位數的高增速。資產規模達到10.07萬億元，較上年末增長5.79%；負債總額9.57萬億元，較上年末增長5.89%；存款餘額達到9.10萬億元，較上年末增長5.49%。ROE和ROA也雙雙提升。

值得注意的是，郵儲銀行做到較快增長的同時，成本收入比同比下降4.85個百分點，降至50.95%，顯示該行控成本取得了一定成效。另外，當前銀行業負債端尤其是存款競爭白熱化，資產端收益率不斷承壓，而郵儲銀行上半年2.55%的淨息差水平，繼續保持行業領先。

得益於審慎的風險政策，郵儲銀行一直保持了優異的資產質量。中報顯示，截至6月末，郵儲銀行不良貸款率0.82%，不到行業平均水平的一半，較上年末下降了0.04個百分點。據介紹，郵儲銀行不良貸款與逾期90天以上貸款比值123.60%；關注類貸款占比0.67%，不到行業平均水平的四分之一。同時，撥備覆蓋率接近400%，是行業平均水平的兩倍多，較上年末大幅提升。

今年是中國郵政開辦儲金業務100周年，也是郵儲銀行納入國有大型商業銀行序列監管的第一年，郵儲銀行的中期業績交上了一份滿意的答卷，這與該行長期以來的獨特的零售業務基礎分不開。

零售銀行：一塊未被充分挖掘的璞玉

郵儲銀行天然具有零售基因，國泰君安在不久前給予郵儲銀行這樣的評價：「擁有紮實且獨特的零售業務基礎，尚是一塊未被充分挖掘的璞玉。」

郵儲銀行鮮明的零售銀行特色從此次中報中可見一斑。上半年，該行個人銀行業務收入占營收比重高達61.30%。截至6月末，郵儲銀行個人客戶較上年末增加1100多萬戶，達到5.89億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%。最新數據顯示，7月，郵儲銀行電子銀行客戶突破3億戶，居行業前列。從資產負債結構看，個人存款占存款比重87.02%，個人貸款占貸款比重54.24%。

郵儲銀行的前身可以追溯至1919年開辦的郵政儲金業務，至今恰好百年。依托中國郵政龐大網路，郵儲銀行具有突出的網點優勢。近4萬個營業網點為其吸納個人存款奠定了雄厚的基礎。

借助深厚的網點基礎，郵儲銀行定位於服務「三農」、城鄉居民和中小企業，這一定位與大陸鄉村振興戰略和新型城鎮化戰略高度契合。截至6月末，郵儲銀行涉農貸款餘額較上年末增長8.06%；單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額較上年末增長12.41%；個人消費貸款餘額1.84萬億元，占個人貸款餘額的72.30%。「零售信貸額度小、風險分散，抗風險優勢明顯，這是我們防范風險的有效手段。」郵儲銀行副行長張學文說。

此外，以信用卡、電子支付等業務為抓手，中間業務的發展為郵儲銀行零售業務的發展提供了多種場景支撐。上半年，手續費及傭金收入同比增長21.57%。其中，信用卡新增發卡519.78萬張，結存卡量達到2,752.88萬張，同比增長35.59%；大力推廣條碼支付、快捷支付綁卡、生態圈建設等網路金融業務，電子支付業務快速增長。

過去三年，郵儲銀行存貸比呈逐年上升態勢，由2016年的41.32%上升至2019年上半年的首次突破50%，達到51.66%,仍有很大的向上空間，這為其持續發揮零售優勢、優化資產結構、確保穩健增長提供了堅實的支撐。

科技賦能 加速新零售轉型

央行此前發布公告稱，為深化利率市場化改革，實施貸款利率兩軌並一軌，成為大陸利率市場化改革的重要里程碑，對銀行業經營影響深遠。對此，郵儲銀行董事長張金良表示，將從負債端、資產端、中收端、成本端採取一系列舉措，深挖零售「富礦」，應對利率市場化改革。

在負債端，將深挖存款優勢，降低資金來源成本，嚴格控制高成本存款的吸收，引導分行重點加大活期、低利率產品行銷，降低資金來源成本。

在資產端，將進一步優化資產結構，加大對「三農」、小微企業和居民消費的信貸支持力度，提升存貸比。同時，培育新的貸款增長點，進一步提升零售貸款占比。

在中收端，將通過四大舉措進一步提升中間業務收入：加快發展信用卡業務，對信用卡業務進行準事業部制改革，面向市場招聘專業人才；大力推進快捷綁卡，狠抓商戶二維碼收單，帶動電子支付業務發展；大力發展代銷基金、代銷保險等代理業務；深耕債券承銷、並購融資、財務顧問、資產證券化等領域，做到投資銀行重點業務突破。

在成本端，將加快科技系統研發及大數據技術應用，通過輕型化、智能化、數字化的網點轉型和經營成本結構調整，提高成本配置的科學性和有效性，合理控制成本收入比。

同時，郵儲銀行上半年正式獲準籌建銀行理財子公司，並按照監管要求穩步開展籌建工作。

另外，在信息科技領域，郵儲銀行正在加速金融科技建設，推動技術、業務深度融合，促進科技賦能轉型發展。據了解，郵儲銀行在總行新設立金融科技創新部和管理信息部，加大「ABCD+5G」[ABCD即：人工智能（AI）、區塊鏈（Block Chain）、雲計算（Cloud）、大數據（Data）]等新技術的研究與應用。

在發布會上，郵儲銀行管理層傳遞了加速金融科技賦能轉型的決心： 2019年底總行科技隊伍翻一番，2020年末全行信息科技隊伍規模翻一番；2019年信息科技領域的投入占營業收入比重將增加到3%左右。

「金融科技正在重塑行業生態，這是一場生死考驗，我們要麼擁抱時代，要麼就被歷史拋棄。」郵儲銀行副行長曲家文在發布會上表示。

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