「‘卡奴’就像是一個延時炸彈」——銀行「封殺」信用卡

2018年8月11日，福州一輛公車身上的信用卡廣告。（視覺中國/圖）

（本文首發於2019年1月31日《南方周末》）

套出來的錢可以用來投資理財，信用卡也會因假性消費而獲得更高的額度，一舉兩得。

當各大銀行都想率先占領零售業務的市場份額時，它們對不良率的容忍度也在放寬。

以銀行為代表的持牌機構，在消費金融行業中的主導地位不斷加強，甚至填上了互金巨頭退出後留下的大窟窿。

「心頓時涼了一半。」最近，剛還了上一期信用卡的王梅，不到2分鐘就收到了廣發銀行的簡訊通知，顯示其信用卡授信額度從原本的3萬降至3000元。

王梅已經擔心很久了。在廣發銀行信用卡降額之前，她的建設銀行信用卡已被降額。

但她的情況還不算最糟，前段時間，與王梅在同一銀行開卡的「卡友」被銀行「封殺」，信用卡額度從1.7萬元直降至8元。

正是擔心自己也會被降額，王梅特意沒有選擇全額還款。在最新一期1.95萬元的支付帳單中，僅還了1.5萬元，剩餘的錢是她留給銀行征收利息的「甜頭」，但顯然沒有起到作用。

從2018年11月起，越來越多信用卡用戶反映，廣發、交通、中信、平安等多家銀行均出現不同程度的降額甚至封卡的現象。如何防止降額，成為各大信用卡論壇上最新、最熱的話題。

論壇里像王梅這樣的「卡奴」不計其數。他們有的宣泄自己的憤慨，有的申訴銀行的薄情，更多是在不斷吸取被降額、封卡的教訓。對於「卡奴」來說，降額就如同財路被斷。

其實，每年年底，銀行都會因為清查業績、回收不良，出現成規模的降額現象。不過，多位銀行業內人士向南方周末記者傳遞了相似的信息：2018年底降額規模之大，的確是前所未有。

「卡奴」好日子終結

33歲的王梅目前在廣東惠州工作，是一名汽車銷售。每個月6000元的薪水，1/3要和丈夫共還房貸，1/3還車貸，除去生活消費基本所剩無幾。丈夫的薪水也僅是比她略高一點而已。

為了提前消費，2013年，王梅加入到中國日益龐大的信用卡大軍中。自從辦了信用卡，王梅發現，原來信用卡竟有那麼多的玩法。「積分兌獎都只是小福利，玩信用卡說到底還是為了套現。」王梅向南方周末記者坦言。

2017年，王梅貸款買了車，正逢丈夫的工作臨時出現變動，家庭開銷一下子吃緊。面對房貸即將還不上的情況，王梅找到一個做生意的朋友幫忙，從朋友的POS機刷出了一張信用卡幾乎全部額度1.4萬元。

第二天，王梅的朋友扣除近90元的刷卡手續費（普通商戶的POS機刷卡標準費率為0.6%）後，通過支付寶，將剩餘的13910元轉給王梅。

利用POS機套現是信用卡最普遍的玩法之一。如果是通過信用卡正常取現，大部分信用卡的取現額度為50%，既要收取幾塊到幾十元不等的手續費，還要按天數計算利息（每日利息為取現總額的0.05%）。如此算來，利用POS機套現，僅需付出少量手續費，就能獲得一筆最長可達56天的無息貸款。

但套現行為是違法的。2017年下發的《中國銀監會辦公廳關於加強信用卡預借現金業務風險管理的通知》，明確信用卡預借現金資金不得用於生產經營、投資等非消費領域（包括但不限於購房、股票、期貨、理財、P2P借貸及其他股本權益性投資）。

王梅也知道套現是違法行為，但她振振有詞，認為套現如同隨地吐痰，明知不可行但依舊吐者眾，「只要不過分就行」。尤其在嘗過一回甜頭後，她更是將套現視為一片理財新大陸，先後開了5張信用卡，但真正用來消費的只有2張，剩餘3張均用於套現，以卡養卡。

據她介紹，養卡首先要和有POS機的商戶建立好關係，然後設計一套養卡方案。簡單來講，就是利用還款的時間差，用B卡的錢還A卡，再用C卡的錢還B卡，A卡有了新額度再還C卡，形成循環。

套出來的錢可以用來投資理財，信用卡也會因假性消費而獲得更高的額度，一舉兩得。

事實證明，這是一種風險很高的理財方式。2017年，王梅用套現出來的錢買股票，遭遇股市大跌；2018年又買了P2P產品，不料踩雷。在信用卡難以還上的情況下，她又轉向現金貸借貸。

如此以卡養卡、以債養債的人群被稱為「卡奴」。表面上看起來依然光鮮，實則背負了眾多透支的隱形帳單。

「‘卡奴’就像是一個延時炸彈。」一位銀行內部人士告訴南方周末記者，信用卡被降額的持卡者往往就是王梅這一類型的，主要具備三大特徵：經常刷爆卡、負債特別高；常在同一台POS機上操作，有違規套現嫌疑；以及在網貸平台有多次借貸行為，徵信不良。

銀行年底給信用卡降額是常見的做法。上述銀行業人士表示，年底是持卡人消費最密集的時期，同時，銀行員工為了年終獎沖業績，就會集中把信用卡不良的額度收回，再分配給信用良好且願意分期的用戶。

不過，2018年年底，各大銀行出現遠勝於以往數量的降額行為，與行業環境有一定關聯。

王梅所在的汽車銷售公司因2018年汽車銷量增速放緩，利潤大減，連續兩個月遲發了薪水。王梅申請了建設銀行信用卡寬限期，但建設銀行是王梅的薪水發放行，恰恰由此發現了王梅還款能力不足。

建設銀行一位廣州分行行長告訴南方周末記者，該行在2017年上線了名為「新一代」的風險防控系統，可識別公司風險，例如2017年樂視員工的建行信用卡額度就曾被全部清零。

2019年1月6日，上海一家銀行，即將推出故宮聯名信用卡。（東方IC/圖）

信用卡激增

像王梅這樣的「卡奴」得以存在，甚至越來越多，背後也有銀行的縱容。

近幾年，銀行信用卡經歷了一輪快速擴張期。根據中國人民銀行披露的數據，截至2018年三季度，國內信用卡發卡量達6.59億張，較2015年一季度增長43%。短短三年多時間，人均持卡張數從2015年一季度的0.31張上升至0.47張。

從各銀行發布的2018年半年報觀

察，不僅「中農工建交」五大國有股份制銀行，多家商業銀行的發卡量與交易額都做到了大幅增長。如有「零售之王」之稱的招商銀行，2018年上半年新增發卡量1421萬張，同比增長121.34%；信用卡交易額達1.82萬億，同比增長41.23%。

信用卡激增，源於銀行經營戰略的調整。隨著宏觀經濟環境承壓，中小企業債務違約頻現，銀行對公和同業業務增長放緩，不少銀行選擇轉戰零售金融，瞄上了信用卡業務。

華泰證券研究所分析認為，這是中國信用卡擴張的最後一波行業紅利期，當各大銀行都想率先占領零售業務的市場份額時，它們對不良率的容忍度也在放寬。

張強是招商銀行信用卡廣州中心的員工，主要工作就是招徠新用戶開卡。招商銀行信用卡交易額長期居於股份制商業銀行龍頭，靠的就是每座城市上百個張強這樣的員工。張強告訴南方周末記者，他每天至少要完成8個開卡用戶的績效指標。

為了完成績效，張強需要絞盡腦汁用各種方式「拉人頭」。一般只有2—3個來自線上主動申請，而剩餘5個，大部分員工都是最先從身邊親戚朋友中拓客，實在是沒辦法了，就跑到地鐵口去吆喝。但走到地鐵口，「你就能看到光大、平安、浦發、浙商等各行信用卡員工」。

為了競爭新用戶，銀行不得不提高獲客成本，從送吹風機、吸塵器、加濕器到贈送2000元—8000元不等的消費金額，而真正吸引用戶開卡的是一些「隱形福利」，如招商銀行的一款信用卡，提現額度可達100%，遠超常規的50%。

銀行對用戶信用的縱容，很快反映在不良率上。中國人民銀行發布的《2018年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，占總應償信貸總額的比例為1.34%，環比增長16.43%。

融360大數據研究院在2018年12月發布的《銀行信用卡業態分析報告》中也提到，對於逾期不良的上升，多家銀行信用卡風控部門開始採用封卡、降額等手段控制風險。

銀行接盤互金

雖然信用卡發行量在不斷攀升，但張強感覺，推銷信用卡越來越難了。因為這一代的年輕人，在擁有一張信用卡之前，更早是從互聯網金融平台上學會的透支消費。

面對億萬規模的消費金融市場，銀行其實是一個後來者。各類互聯網金融平台、網路小貸公司在監管未落地之前，憑借著無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定，甚至無抵押等特徵，吸納了巨大的用戶群。

不過，這一格局在2017年12月被《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》的下發打破。這是國內首次對現金貸業務提出了較為詳盡的監管要求，對各類互聯網金融平台和小貸公司進行了排查篩選。

受此影響，2018年互聯網金融平台的放貸規模普遍縮水。從業內頭部貸款導流平台融360的數據來看，2018年一季度該平台的貸款撮合量從2017年四季度的3250萬筆降至1210萬筆。頭部的互聯網金融平台，如趣店的放款量也從2017年四季度的251億元降至2018年一季度的153億元。

與互金平台大規模縮水不同的是，以銀行為首的持牌機構借此機會後來居上，火力全開。根據融360披露，從2016年起，該平台對銀行信用卡的撮合量一直低於對互聯網金融平台的貸款撮合量，而這一情況在2018年一季度首次做到反轉。

越來越多商業銀行加速零售業務轉型，跑馬圈地式地發展消費分期，也恰恰反映出銀行的焦慮。但是，作為後來居上者，銀行也發現，持卡人的信用狀況已不如從前，存在「過度授信」的情況。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言曾發文表示，從2018年起，以銀行為代表的持牌機構在消費金融行業中的主導地位不斷加強，甚至填上了互金巨頭退出後留下的大窟窿。

一位受訪者告訴南方周末記者，他自己拿著10萬元的年薪，開了8張信用卡，卻有共計50萬的信用額度。而按照《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，商業銀行在向持卡人確定授信額度時，必須遵循「剛性扣減」的原則，即扣除持卡人在其它銀行已獲額度。

張強還透露，部分銀行對於認定的優質客戶或公職人員會給到較高的杠桿倍數，有可能是收入的100倍。接著他表示，正是因為目前銀行客戶的風險屬性不斷提高，才有了2018年年底的大幅降額和封卡。

嚴查過度授信

銀行過度授信的情況，正遭到行業監管部門中國銀行保險監督管理委員會的查處。

2018年12月7日至12月14日，僅一周時間，銀保監會就開出了100張罰單，較上期增長38%。此次是時隔半年再次開出的重量級罰單，多家股份制銀行共被罰款1.56億元。其中，浙商銀行被罰款5550萬元、民生銀行則是3160萬元、渤海銀行2530萬元、中信銀行2280萬元、光大銀行1120萬。

針對銀行高管的個人罰單數也相當多，開出罰單的案由主要涉及「違規發放貸款」「貸後管理不盡職，導致信貸資金回流至借款人帳戶」「虛假信用卡汽車專項分期付款業務」「個人消費貸款資金流向房地產市場」「內部控制不足，貸款審核把關程序不嚴」「信用卡分期業務辦理不審慎」等等。

交通銀行是業內公認風控最為嚴格的銀行，該行一位信用卡風控部門人士告訴南方周末記者，為了避免「吃罰單」，從2018年下半年起，交通銀行已經嚴格要求所有信用卡業務遵循「剛性扣減」原則，在貸前和貸後也對DTI（總負債償還比率）進行嚴格監控。

2018年11月，交通銀行再次下達內部通知，要在2019年前將大部分信用卡預借現金額度調整降低至50%。於是，才有了交通銀行信用卡集中被降額一說。「否則年終獎發不下來。」上述交行人士稱，一到年底，不僅要沖業績，還要控制不良率。

多位銀行業內人士對南方周末記者表示，其實各家銀行的風控都非常嚴格，只是在執行上，會出現個別分行或支行的授信政策與總行要求不一致的情況。

畢竟總行依賴分、支行發放信用卡以達到盈利指標，但分、支行在定額指標下為了競爭業績，難免又會降低對授信的審查和管控。尤其在2018年各行忙著搶占市場的環境下，給了部分原本達不到申卡標準的人以入場機會。

預計2019年，各大銀行對於個人信貸的風控會更加嚴格，因為新版徵信中心上線了。

過去，部分銀行風控不足還有一個原因是硬件不達標，就連以風控聞名的交通銀行風控部門人士也稱，如果持卡者不逾期，很難預知其風險。目前銀行已經對POS機市場進行嚴查，大部分套現行為可以智能識別，但是對於越來越多新型的信用卡代償App或平台的識別效果仍不夠理想。

為了解決這種現狀，2018年12月，央行徵信中心試上線了最新版本，據銀行內部人士透露，2019年4月前屬於試運行階段，5月將正式開啟大數據時代。

此前使用的是2009年版本的央行個人徵信系統，僅保留個人2年的還款記錄，逾期記錄則保存5年；而最新版本，還款記錄和逾期記錄一樣，統一保存5年。舊版徵信對已銷戶的信用卡帳戶不會顯示還款記錄，而新版徵信對銷卡用戶仍保留銷卡前5年的還款記錄。

新版徵信中，更多個人工作、生活的動態也會被采集，包括徵信人的信用卡、貸款兩類業務，以及為他人貸款擔保的各項明細。

（應受訪者要求，王梅、張強為化名）