【原】53萬的30年房貸和13萬的10年裝修貸，提前還款如何划算？

朋友有53萬元的銀行房貸，期限30年，利率5.36%，已經償還了7個月。13萬元的裝修貸，期限10年，貸款利率6.35%，已經還款5個月，都是商業貸款並等額本息的還款方式。現在手上有13萬元想提前還款，想知道怎麼還款最合算？同時，在第二年以後還希望繼續5萬元，5萬元或者10萬元的提前還款，如何進行操作呢？

這個問題具有非常典型的意義，因為很多人都遇到這樣的問題，即在購房和裝修時急需資金或者資金不足，或者不想讓自己的手頭資金太緊張而需要貸款，貸款後由於年終獎金或者薪水性收入的累積會出現一定的節餘，那麼就有了提前還款的需求。

01目前狀況下如何提前還款比較划算呢？

從目前的情況看，就事論事來說，目前手頭的13萬元一次性償還裝修貸款比較划算。

目前兩筆貸款的情況分析，53萬元的銀行房貸，期限30年，利率5.36%。

13萬元的裝修貸，期限10年，貸款利率6.35%。

從兩個方面決定償還哪一筆貸款划算：

第一個方面簡單地看利率，提前還款肯定是先償還利率高的貸款，畢竟利率決定了資金的成本，償還成本高的貸款肯定是降低貸款成本最好的方式。

兩筆貸款中，銀行房貸利率5.36%，裝修貸的貸款利率6.35%，將近一個點的利差，13萬元的利息差額就是1300元，所以，提前償還裝修貸款比提前償還房貸同樣是13萬元，可以節省1300元的利息。

從單純的利率水平看，當然應該選擇優先償還貸款利率比較高的裝修貸款。

第二個方面主要看金額，最好能夠一次性結清貸款比較好。而你需要提前償還的貸款金額是13萬元，而裝修貸款正好是13萬元，所以，金額上也比較合適，操作上比部分提前還貸更方便、更容易操作。

02提前還貸可能遇到的問題以及後續多次提前還貸是否可行呢？簡單地操作是不可行的，需要再進行一定的設計

一般來說，貸款銀行不太願意貸款客戶提前還貸，因為提前歸還貸打亂了貸款機構的資金計劃，貸款機構的貸款安排和資金使用計劃就要重新安排和重新調整；提前歸還貸款導致貸款機構再重新安排貸款，會減少貸款機構的利潤；提前歸還貸款增加了貸款機構的業務量，一筆貸款需要從貸款調查、貸款考察、貸款審查審批再到貸款放款的各種手續，抵押貸款還要辦理抵押物的評估、公證、辦理抵押登記手續等。所以，貸款機構不希望貸款客戶提前還貸。

因此，現實中一些貸款機構對貸款客戶提前還款要求有一個提前預約的時間，並不是想提前還款就提前還款，有的貸款機構明確不能提前還款，有的銀行雖然同意提前還款但是要收取一定的費用，包括手續費和提前還款的費用，有的提前還款要收取1—3個月的月供，有的要收取一定金額的手續費。

所以，你的13萬元提前還貸最好一次性將裝修貸款全部還清，同時還需要與銀行進行協商，征求銀行的同意，並希望盡可能地降低提前還貸的手續費和提前還貸的費用。

而如果你後面希望每年提前還貸5萬元或者10萬元操作起來就比較麻煩了，或者說根本行不通。因為一般的銀行在貸款的所有期限內只允許部分還款一次，且貸款期限不能縮短，只能延續以前的貸款期限。

提前還款一般分三種情況：

一是住房貸款全部提前還款，也就是一次性還完所有的住房貸款。

二是部分提前償還一定的金額，其餘貸款仍然延續原來的償還期限，只是減少了貸款總金額和每個月的月供。

三是部分提前還款後縮短貸款期限，不但提前償還了部分本金還縮短了貸款的期限

因此，對於你明年再分次提前還款的情況，則可以進行重新規劃，即提前還款加縮短還款期限，同時把以後每年可以多餘的資金考慮進去，比如53萬元的銀行房貸，期限30年，明年你如果能夠10萬元提前還款，那麼大數就剩下43萬元，根據你的情況，每年可以有5到10萬元的閒置資金，建議你可以將剩下的40多萬元貸款壓縮到5—8年的期限，這一方面可以省去每年提前還款的麻煩，而且可以節省銀行貸款利息，更重要的是還節省提前還款的手續費和費用。

03如果希望提前還款，最好選擇等額本金的還款方式，以最大可能性減少銀行貸款利息的支付

上面的貸款都採取的是等額本息的還款方式，對於提前還款是非常不利的。

大家知道，銀行貸款還款方式有兩種：等額本金和等額本息。

一般情況下，銀行會建議等額本息的還款方式，所以，大部分長期貸款都是這種還款方式。

等額本息還款方式，每個月的還款金額是相同的，前面的還款中大部分是利息只有少部分的本金，提前還款等於是前面支付了大部分的利息，後面的利息已經比較少了，越到後面利息越少本金越多，所以你後面實際承擔的利率其實比你表面的利率要低得多。

對於有提前還款的客戶來說，等額本息還款方式前面還款時本金少、利息多，提前還款時等於後面要還的本金比較多，所以提前還款時比較吃虧。

如果有提前還款的需要或者可能，在貸款時一定要採用等額本金的還款方式，雖然前面還款壓力大但是你提前還款時會少受損失。

如果前面的還款來源不是非常緊張的話，要求銀行採用等額本金的還款方式，因為這樣的還款方式整體利息支付比較少，貸款成本比較低。

當然，在一般情況下，銀行會自動按照等額本息還款方式，或者是主動推薦等額本息的還款方式，你如果有提前還款的可能，建議向銀行要求按照等額本金還款方式還款，有的銀行會尊重你的選擇，當然有的銀行也會在貸款利率上對你上浮。

當然，從上面的案例看，由於還款期限較短，提前還款的損失不是很大，但後面就不要頻繁地提前還款了，可以將提前還款的可能考慮還款期限縮短上，也減少提前還款的成本。（麒鑒）

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