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一、如何選擇定期壽險
1.確定保額
由於每個人的家庭收入情況，以及承擔的家庭經濟責任不同，負債不同，所以適合的保額也不同，保額計算上，建議要覆蓋下面三點：
① 家庭債務：房貸、車貸、其他貸款。
② 子女撫養：教育、生活支出、醫療等。
③ 贍養父母：養老、醫療等。
給大家兩種計算公式作為參考：
第一種保額計算公式：你的壽險總保額=家庭負債+子女教育費用+父母贍養費用+5-10年的家庭消費開支是比較合適的保額。
第二種叫「雙十原則」計算法，這個算法比較簡單：
你的壽險總保額=年收入的十倍。
小貼士：如果重疾險里有附加身故賠付保額保障的，保額也可以計算到壽險總保額里面去。但是意外險保額不能計算進去，因為意外險涵蓋範圍比較窄，只包含意外造成的事故保障。
上述方法可以給大家一些參考，每個人的家庭經濟責任以及生活消費支出不同，所以每個人最終配置多少保額還需結合自己的家庭情況以及個人的風險偏好去決定。
2、選擇保障年限
定期壽險的保障期限一般建議選擇30年，或者保障到60歲以上。要覆蓋你的負債時間，例如房貸30年，或者保障到孩子經濟獨立的時間，例如到孩子25-30歲以後。
普通家庭一般建議保障到65周歲，到那個年紀大部分人的家庭經濟責任基本都完成了。
3、定期壽險如何去選擇？
① 先看價格：同樣的保額，保費越便宜越好。
② 免責條款，保險合同會對一些情況進行免責，例如違法犯罪，吸毒，酒駕等，選擇產品時，免責條款越少越好。
③ 健康告知和職業符合，有些產品對健康告知比較嚴，或者一些高危職業不能投保，選購時我們盡量選擇健康告知少的產品。
全網定壽險產品評測下來，有一款「定壽險之王」。選擇定壽險的3個維度，評測下來它的分數都很高。想知道這是什麼保險公司產品嗎？可以給我留言領取產品名稱
一開始應該配置定期壽險還是終身壽險
為什麼建議保費預算不是很高的人群，基本保障沒有配齊的時候，建議配置定期壽險，而不是終身壽險。我們以30周歲的男性為例：
產品
保額
保費
繳費期間
保障期間
定期壽險
50萬
606
30年
30年
終身壽險
50萬
5145
30年
終身
大家可以看到列表，相同的50萬保額，選擇終身壽險現金流每年要多支付4539元，終身壽險的優勢是確定性給付。如果現金流充裕，保費預算足夠的人群是可以配置的。但是對於預算不足的人來說，應該優先把保費的預算用於保障重大疾病、醫療、意外這些基礎的保障上。
選擇定期壽險應該避開哪一些坑？
選擇定期壽險應該避開返還型定期壽險，為什麼呢？之前有給大家分享過返還型意外險的評測數據，其實原理是一樣的。給大家分享一組數據：
消費型定期壽險
返還型定期壽險
保額
50萬
保額
50萬
保障期限
30年
保障期限
30年
保費
788
保費
6800
返還金額
0
返還金額
136000
投保年齡
30
投保年齡
30
繳費時長
20
繳費時長
20
共繳保費
15760
共繳保費
136000
列表所示：以30周歲男性為例，消費型的定期壽險50萬保額，每年保費788元，繳納20年保障30年，20年合計繳納保費：15760元。
返還型定期壽險50萬保額，每年保費6800元，繳納20年保障30年，20年合計繳納保費136000元，到期若無發生理賠，返還所交保費136000元。看起來是不是挺合算的？但是如果你考慮一下貨幣的時間價值，還合算嗎？
如果我們選擇消費型的定期壽險，每年多餘的保費是：
6800-788=6012元；這筆資金如果按照4%的利率，復利儲蓄起來30年到期後的數值是：337182元，而且無論是否發生理賠這筆資產都是你的。如果你保費預算充足，配置終身壽險比返還型壽險合算。
復利效應是不是很可怕，如果時間足夠長，收益會超出你的想像。這里再做一下分享，保險年金儲蓄帳戶有強制儲蓄、安全性高且穩定增值等功能。目前保險市場還有幾款預定利率是4.025%的儲蓄年金產品，可能很快會停售。2019年這種預定利率的產品還是比較多的，但是目前已經大部分都停售了。
因為中國未來利率下行是大概率事件，想給自己做儲蓄，鎖定長期確定性收益的朋友可以給我留言咨詢。
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>【原】定期壽險如何選購？應該避開哪些坑?-課16