26萬元的房貸，月供1770，還了三年，現在想一次還清，合適嗎？

房產貸款26萬元，月供1770元，已經還了3年，這種情況一次性還清合適嗎？從情況來看，等額本息的還款方式，貸款20年，執行的是1.1倍房貸利率，現階段實際貸款利率為5.39%的水平。如果手頭寬裕，那麼提前還款也是合適的。但是，如果手頭並不寬裕，可以再等幾年。

等額本息前十年提前還款並不划算。等額本息的還款方式不同於等額本金，它是將所有的利息與本金平攤到貸款期限的每一個月中，通常最終的還款利息要比等額本金多，甚至最後的利息能夠超過本金。當時，這個還款方式也有著優勢。什麼優勢呢？就是前期的還款額度是小於等額本金的，壓力並不是特別的大，並且每一個月的還款金額是固定的。

那麼，為什麼說如果手頭不寬裕的情況下可以再等幾年呢？因為這種還款方式是將本金以及利息平攤到每一個月中，越往後，由於本金的減少而利息越少，但是由於已經平攤，所以越是往後進行還款其實也就並不划算。通常在一半左右的時間等額本金的還款金額就會小於等額本息。所以，在20年的貸款時間下，進行了還款三年的時間，可以選擇在還款10年左右的時間時進行一次性還款，這樣更加合適。當然了，有的銀行有著細則限制，這也是需要了解清楚的。

如果是等額本金的還款方式，那麼在還款三年時間的情況下可以進行提前還清。為什麼？因為等額本金的還款方式是越往後利息越小，而前期的還款利息要大一些，所以越早進行還款，那麼也就越是換算。當然，要是超過了10年，那麼進行提前還款，這種方式就不划算了，因為大部分的利息都在之前進行了償還。

其實，如果是工作族，對於日常資金需求量不大的情況下，不管哪一年進行還款都是「減負」。怎麼講呢？因為現階段中低風險的理財年化收益率僅僅只能夠達到5%左右，而實際房貸利率為5.39%水平，所以，在沒有超過房貸利率水平下的情況下，提前還款就是「減負」。也就是說用於提前還清貸款的資金年化收益率無法安全、穩定的跑贏貸款利率，提前將貸款還清，就更為合算。

但是，如果做生意、做買賣或者有著其他理財管道能夠高於房貸利率存在，那麼就不同了，可以先不進行提前還清貸款，因為高於房貸利率5.39%水平，中間就存在著盈利效果，等到月供十年左右時進行一次性還款，就更加的合適。比如實際能夠創收的年化利率為8%，而房貸利率利率為5.39%，那麼中間就存在著2.61%利息差，並且前10年左右，實際的房貸利率是低於5.39%，中間的利息差會更大，這樣就能夠更有效的進行理財創收，要比提前還款要划算一些。也就是說，提前還清貸款的資金能夠跑贏貸款利率，中間還能夠賺個差價。並且，等額本息在前一半的時間，實際資金占比的利息支付是少的，時間越是往後，承擔的利息越多，所以等到10年左右時進行一次性還清更為合適。

當然，對於絕大多數的家庭、投資者而言，最為合適的做法就是「提前還清」貸款，雖然存在利率差的利息收入，但是也是需要承擔著來自市場的風險，一旦有風險，可能連月供都還不起，在有資金的時候盡量滿足還清是最佳的選擇。也能夠為自身家庭進行「減負」，因為不需要整天想著月供的事情，也不需要每天想著還有貸款的事情。「無債」一身輕，也是樂哉、悠哉。