銀保監會「兩個指引」 信保業務迎來標準化操作規范

涵蓋保前與保後 八十條操作細則建立行業規范

從昨日發布的「兩個指引」細則來看，全面是其第一大特征。

《保前指引》共六章四十五條，分別在銷售管理、核保管理、承保管理、合作方管理、產品管理、系統和資訊管理等方面作了細化要求；《保後指引》共七章三十五條，分別在保後監控、逾期催收、理賠處理、代位追償、投訴處理等環節樹立操作規范。

富有針對性是「兩個指引」的第二特征，這裡主要針對融資性信保業務開展過程中突出存在的一些問題：

針對消費者反映較為集中的銷售不規范問題，「兩個指引」明確了銷售管理的操作標準，強調銷售環節資訊披露的透明性；

針對保險公司獨立風控能力不足問題，「兩個指引」明確了核保和系統功能要求，包括履約義務人的核保政策、客戶準入標準、抵質押物的分類評估標準、業務系統功能設置標準和指標監測預警機制等；

針對合作方管理缺失導致風險傳遞的問題，「兩個指引」強化了合作方要求和過程管理，明確了對銷售代理機構、數據服務機構、抵質押評估第三方、追償機構等合作方的要求，對追償工作的合法性提出了要求；

「兩個指引」將保後監控分為個體監控和整體監控兩大方面，明確個體監控的方式和具體內容，以及保後監控的指標要求；明確風險預警機制的分類、等級、措施等標準，以及保後監測系統功能設置要求等內容；

追償及理賠的細則也一應俱全：明確催收禁止情形；明確追償機構合作要求和委外追償的管理內容；明確追償款財務確認要求，確保財務報表真實性、準確性。明確投訴處理分級管理機制要求，以及投訴處理時限、投訴回訪、投訴復核、投訴建檔等要求，確保消費者投訴得到有效回應。

此外，在保前指引的「核保管理」部分顯示，核保政策中要明確不得承保履約義務人貸（借）款利率超過國家規定上限的融資性信保業務。這一「利率上限」讓人聯想到業內熱議的民間借貸利率新上限問題。

但從根源上看，「兩個指引」中的利率上限與民間借貸的利率上限並非同一維度的問題。最高人民法院發布修訂後的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》確定的是民間借貸利率的司法保護上限，而經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相幹金融業務引發的糾紛，不適用本規定。

銀保監會有關部門負責人答記者問時表示，「兩個指引」具有高標準、嚴要求的特點，吸收了行業先進管理理念和典型經驗做法，重點對融資性信保業務的系統建設、制度規范、流程管理等進行了細化，具有較強的指導意義。兩則指引的印發，既有助於引導保險公司對標行業領先、夯實行業基礎、堵塞管理漏洞、提升管控能力，又能進一步夯實融資性信保業務的監管基礎，達到「行業發展有標準，實施監管有抓手」的目的。