驚人！你還敢用花唄分期嗎？

最近一段時間，花唄、借唄都在升級。

連普通用戶（非商家）使用的收款碼都可以用信用卡、花唄進行支付了……

這幾年，各類信用工具、借貸工具如雨後春筍般冒出，信用消費好像一下子被大眾所接受，而這樣的結果是越來越多人開始「超前消費」。

超前消費不是個壞事，但最近的新聞讓我有些詫異。

我之前知道有的小同學會超前消費買電子產品等，但現在竟然連旅遊、買化妝品、買衣服等都開始超前消費，甚至還用上分期消費。

沒有穩定的經濟來源就敢分期，這可真是個無底洞~

我見過很多因為分期債務越滾越大的真實事件，所以不建議大家嘗試，更何況分期的利率還非常高。

1.上周末，表妹來家里找我聊天。

她是98年的，標準的95後一族。

這幾天開學，她和我講班級里有男生為了換手機，開通了花唄，還使用了分期。沒有經濟來源，就開通了信貸工具，我稍微有些震驚。

不知道什麼時候？大環境好像一下子變了。東西好用與否不重要，價格貴才是王道；買不買得起不重要，一定要趕緊提前享受。

我們苦苦追求了幾十年的消費升級，好像一下子做到了。

然而，想一想，為了跟上潮流或者說為了滿足自己不必要的需求，這樣的超前消費值得嗎？

尤其有些還是學生，為了滿足一時的需要，背上了沉重的負債……

年紀輕輕，就生活得慘兮兮。

2.很多學生自控力不強，只考慮到消費的快感，未考慮到之後的還款問題。

而我之前就多次強調過，花唄、借唄等信用消費工具的利息很高！這里再強調一下它們分期的真實利率：

這張表格是我用Excel算出來的，比較精準。

如果大家想簡單些，可以參考以下公式：

年利率=（月費率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）幾個月。

舉個例子，花唄分期用的是「費率」這種說法，三個月的商家分期費率是每期2.5%，表面上看利率好像是7.5%，但我用上面的公式把它轉換成年利率。

分期三個月的年利率：2.5%÷3×3×24÷（3+1）=15%

像我妹妹那位同學，假設他買手機要花6000元，分期後相當於要多花951元，差不多1000多塊，夠一個大學生一個月的生活費了吧（夠嗎？我畢業太久了……）

表格里還差一個借唄。

它的話，是按日還款，每個人的利率都不太一樣，如果你的借唄是日息0.05%，年化也在18%以上了。

所以，用花唄、借唄等之前，一定要三思。

3.其實不止大學生，現在很多已經工作的年輕人也面臨著過度消費的問題。

所以我建議大家消費前三思，不亂買不需要的東西，堅持一年，肯定也能省下不少錢。

個人負債比率最好穩定維持在10%以下的，這樣生活比較舒適，每個月還能有結餘。

如果有房貸，那對於一二線城市的中低收入家庭來講，房子的月供最好不要高於月收入的30%，如果有需求，最多上調至35%即可。

要是月供占家庭收入的比例過高，也將會帶來較大的壓力，這會很大程度上影響大家的生活水平。

最高不能達到和超過50%以上，如此高的負債，就會要求你有足夠的資產來支撐，還需要有穩定的收入來源。

總之，控制下自己的消費欲望，理性些，不要讓債務壓彎你的腰……