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文字 | 小丫
來源 | 小丫投資筆記（XiaoyaNotes）
最近在看金融理財教材，雖然教材很枯燥，但足夠的基礎、詳盡和體系化，對夯實專業基礎很有幫助。
今天分享的內容，算是我的讀書心得吧。
01
為什麼個人或家庭應該做好理財規劃？
關注了很多理財號，看了很多投資類文章，但還是沒有賺到錢……
你是不是也這樣？
小丫想問大家：
你學習理財的目的是什麼？
為了賺錢啊！
對，但也不對。
小丫按自己的邏輯推導了一下：
從馬斯洛的需求理論說起。根據馬斯洛的需求理論，人一生的需求可分為5層：
有人認為馬斯洛的需求理論太過絕對。
比如有的人，純粹是為了「賺錢」而工作，錢越多越好；而有的人，只為了「理想興趣」而工作，這部分人為了追求「自我做到」，不太看重金錢回報的多寡，更看重精神上的滿足，甚至可以忍受一世清貧。
但無論你想「自我做到」還是想「好好賺錢」，我們首要解決的都是第一、二層的需求——生理需求+安全需求。
什麼情況下我們才能滿足「生理需求」和「安全需求」呢？
有錢吃飯、穿衣、看病、保障安全等等。
而要達到這個目標，我們必須要保證自己賺的錢能夠滿足這些項目的支出，即能達到「收支平衡」。
回顧人生的幾個重要階段，我們的收支卻不總是能保持平衡的。
人生收支曲線圖
（1）成年前，我們的賺錢能力微乎其微，幾乎沒有收入，但我們的開支卻很大：要吃飯穿衣，還要受教育，這個階段我們的支出>收入。
（2）成年至養老前，我們的收入能力急速增長，又隨著年齡的增加逐步下滑，相應的支出也會隨著家庭的建立、穩定而呈現類似的形態。這個階段，多數人的收入>支出，才能保證家庭、生活的基本運轉。
（3）逐步進入養老階段，我們的收入逐步回落到極低的水平甚至為0，但養老開支又上來了，這個階段，我們又面臨支出>收入。
所以，再回到我們前面提出的問題：
為什麼個人或家庭應該做好理財規劃？
為了解決我們的收支在總量和時間上的嚴重不匹配問題。
更詳細的說：
在我們的個人奮鬥期，我們要思考如何利用好這個【收入>支出期】，為自己的「養老期」和子女的「教育期」做更多準備。
02
理財規劃對個人和家庭更深層的價值是什麼？
解決收支平衡的問題，只是理財規劃的基本目標。
新中國成立初期，老百姓們圖的不過就是溫飽。
溫飽解決了以後呢？物質和精神上都希望可以更富足。
同樣的道理，當我們收支平衡，解決了「生理需求」和「安全需求」——在溫飽之外我們希望自己可以擁有更好的：比如享受高雅的藝術、子女有更優質的教育、自己有更好的退休生活，甚至希望有富餘的財富傳承給下一代。
為了擁有這些更好的，我們還需要做更多的事情：
- 平衡收支
- 投資增值
- 風險管理
- 退休保障
- 財產傳承
如果從人生整體規劃的角度來安排這些事，我們可以把這些事情組合成一個體系，按人生不同階段進行規劃：
- 個人/家庭財務分析
- 職業規劃
- 投資規劃
- 風險規劃
- 子女教育規劃
- 養老規劃
- 稅務籌劃
- 遺產規劃
這些規劃的所有目標，其實都是為了幫助我們做到財務安全，過更舒適的生活。
03
35歲，下坡還是繼續上坡？
人生規劃圖
20歲到28歲—單身期
我們人生的奮鬥上升期，集中在20歲-40歲之間。隨著時代發展和變化的加劇，甚至很多人認為我們的人生節奏被撥快了，35歲以後職業生涯就將進入下坡階段——也就是我們的職場競爭力變差，工作收入會越來越低。
因而，有些事我們越早規劃越好——
比如職業發展（如果你沒有創業計劃的話）。你在職場上應當構建起自己的核心競爭力，成為某個領域擁有專業水準的資深人員或專家。甚至把自己的職業競爭力再延長5-10年，不必面對尷尬的35歲現象。
很多起點類似的同齡人，往往就是在這個階段拉開差距的——因為這是財務人生的關鍵基礎期，把職業基礎打好了，迎面而來的家庭成長期（開支顯著增加），經濟壓力才不會過重。
這個階段的關鍵目標：穩定提升收入（存款）、提高職場競爭力。
28歲到35歲—家庭與事業上升期
很多人陸陸續續構建家庭，接踵而來的是購房購車、贍養父母的問題，開支急劇增加。與此同時，個人的事業也逐步進入上升期，收入穩定增長，財富方面會有一定積累。
但僅靠一份工作來保證收入，還是無法平衡風險。一旦發生意外或者失業，工作收入中斷就有可能直接影響生活質量。
除了直接配置保險為家庭提供風險保障外，這個階段還有一個重要事項就是「優化財務結構」。
「只知道努力工作的人，將會失去賺錢的機會。」
工作以外我們需要適當增加其他收入管道，確保自己不會因為失業或意外而失去收入，甚至不工作一樣能擁有穩定的現金流。
這個階段的關鍵目標：有效消費、資產增值（投資+開源）、風險保障。
36歲到45歲—家庭與事業穩定期
到了36歲（或許更早），多數人的家庭和事業已經進入穩定期，財富有一定積累，需要面對的是父母醫療及子女教育問題，有些人甚至在40歲以後開始做自己的養老規劃。
這個階段的關鍵詞：子女教育、風險保障、資產增值。
46歲到55歲—退休前期
這階段，子女基本已經開始獨立，經濟壓力開始減少。因為支出減少，相應資產積累速度會加快，這時候可以鞏固個人和家庭資產，為自己的養老做規劃。如果資產富足，還可以做一定的稅務籌劃。
這個階段的關鍵詞：資產保值（增值）、養老保障。
56歲以後——退休期
這個階段就好好安享晚年吧。資產富足，再做一份遺產規劃，讓子孫後代也能傳承分享自己的財富。
04
理財規劃的終極意義是什麼？
實際上，每個人的人生節奏大不相同，有快有慢，因而上述年齡周期的劃分未必符合你的節奏。
而且每個人的家庭背景、經濟基礎和創收能力也大有不同。有些經濟基礎好的人在20歲開始就接觸投資理財了；有些成家更早的人可能25歲就開始為子女教育做準備；甚至有一些年輕時獲得巨大財富回報的人，40歲之前就開始計劃「養老」，享受美好人生；當然也會有一些大器晚成的人直到40歲以後才成家立業，賺到人生的第一桶金。
比如小丫，一直幻想自己在40以後，就能更自由的做自己喜歡的事情，不必受經濟影響，進入「半退休」狀態。
但要做到這個目標，越早認知每個階段要做哪些事情最好。因為我們絕大多數人，非天賦卓越的能人，也非運氣絕佳的錦鯉，更非出身富足家庭的富二代，更多需要依靠自身的規劃和努力。
這也是小丫今天分享這篇讀書心得的初衷：
想獲得一個更優質的人生，普通人應該盡早規劃，努力實踐。
小丫當然希望大家在適當的年齡知道自己目前這個階段應當做什麼，未來某個階段有想做到的目標，並為此做足夠的準備。
還有，多珍視時間、健康和愛。
當你為了自己想要的生活，做了充分的準備，剩下的就是期待結果自然發生。
理財規劃的終極意義，就是理好自己的生活。