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摘要：1369安心百分百兩全保險，包含個人意外、交通工具的身故和全殘責任，和滿期返還責任。蠢，即業務員不懂保險責任，沒看過保險條款，將產品經過華麗的話術包裝後，賣給不懂的消費者，是為蠢。
昏沉的睡夢中，一陣急促的電話聲將我驚醒：
「尊敬的客戶您好，我是平安集團高端大客戶綜合金融361°全方面呵護高級經理。為喜迎公司31周年之慶，公司特重磅推出一款免費高額人生保障型保險。每天僅需六塊八，百萬保障帶回家，最高五百萬保障，暢享人生繁華。無事到期返還100%本金，可謂人生必備之….」
「滾」
身為保險界百曉生的我，在見識過行業里千奇百怪各種套路後，敏銳的感覺到：
介將系一個你沒有見過的船新版本。
· 正 · 文 · 來 · 啦 ·
一、產品介紹
所謂，射人先射馬，擒賊先擒王。
忽略銷售華麗的話術，只針對產品責任的介紹，即可大致判斷產品形態。
從產品責任上來看，這是一款保險業里極其常見的兩全型意外險（或者叫長期意外險），保障至75歲。
各個公司都會有類似產品，責任和保額也略有不同，保費一般在1500元/年上下浮動（交10年）。
例如太平的百萬行無憂，例如國壽的百萬如意行，例如太平洋的安行保等。
但平安此款產品安心百分百，費率2500元/年不說，繳費期也從常見的10年變為15年。
保費成本的增加，是不是在責任上更加全面無死角了？
其實恰恰相反。
二、傷殘缺失
安心百分百，看似海陸空各種交通責任全都囊括在內，但實際上這里的所有責任保的是身故和全殘，而非我們通常理解的身故和傷殘。
有什麼區別呢？
根據中國保險行業協會、中國法醫學會在2013年頒布的《人身保險傷殘評定標準》，傷殘共分為10級281項，按比例進行賠付（賠付比例10%－100%）。
而安心百分百保障的責任，僅屬於傷殘評定標準的1-3級。
失之毫厘，謬之千里。
舉個例子，老王外出自駕遊，不幸發生車禍，斷了一條腿。
如果他買了安心百分百，則不會得到一毛錢的賠付。
怎麼才能賠呢？再斷一條腿。
傷殘責任到底有多重要？
根據2017年保險協會整理的數據顯示，四級傷殘到十級傷殘，總共占到了92.4%。
換言之， 92%的意外傷殘，安心百分百是沒錢賠的。
三、捆綁銷售
細心的朋友可能發現了，安心百分百分為了普通版和至尊版。
兩者除了明面上保費、繳費期以及保額的細微差別外，還在於，只有至尊版才可以選擇附加個人意外傷殘責任。
紅線框住的部分，必須一起捆綁銷售。
1369安心百分百兩全保險，包含個人意外、交通工具的身故和全殘責任，和滿期返還責任。
1370附加定期意外傷害，包含了個人意外的身故和傷殘責任。
1371附加定期兩全，包含了附加定期兩全1371和附加定期意外傷害1370的保費滿期返還責任。
三者組合起來，就是安心百分百至尊版。
當然，保費也將會達到你沒見過的全新高度。
30歲男性，需要年交6800元，總保費114500元？！
險哥我也算是見過大風大浪，穿過人山人海之人，但是在安心百分百的保費面前仍然控制不住我顫抖的雙手。
並且就算是附加了定期意外責任，如若發生傷殘責任，最高也僅賠付100萬。
我隨便列某公司的一款意外險產品，責任如下
其中，乘坐飛機100萬、輪船列車50萬、機動車20萬、非營運機動車20萬，將會和個人意外的100萬疊加賠付。
即，乘坐飛機發生風險，最高賠付200萬，輪船列車最高150萬等。
要知道，這里的所有責任，都是包含傷殘和身故責任的。
其他還有意外醫療，0免賠含自費藥，意外住院津貼、猝死等責任。
每年保費僅需1450元，購買45年，總保費也僅65250元。
和安心百分百的114500元，便宜約一半。
四、免費騙局
安心百分百，每年2500，交15年，75歲若無發生風險，則會返還100%保費。
此種形式，被不少業務員稱為免費的保險。
這無非是行銷員刻意行銷的一種假象，因為他們忽略了貨幣的時間價值。
因為在不同的時間點內，貨幣的價值也會產生差額。
通俗理解就是，現在的一百元，並不等於將來的一百元，這里可能涉及到了通脹因素、利率因素、機會成本等。
通過內部回報率公式，則可以輕鬆了解此款產品的真實收益情況。
假設30歲男性購買安心百分百，年交2500元，交15年，保至75歲，到期返還37500元。
將上述數字輸入如下：
最後可得，內部回報率為1.0051%
這3.7萬放在保險公司足足45年，最後收益率甚至都不如央行一年期存款。
五、條款陷阱
對於常開車一族的人來說，對於意外險的選購，普遍傾向於私家車責任。
人在車中坐，車在路上跑。精神不集中，事故少不了。
而安心百分百號稱的汽車賠付300萬，條款定義指的是營運類。
也就是說，我們自己開車是不算的，只能按安心百分百的普通意外去賠付，同時也是僅保障身故和全殘。
六、高壓政策
在我看來，賣此類產品的保險業務員，非蠢即壞。
蠢，即業務員不懂保險責任，沒看過保險條款，將產品經過華麗的話術包裝後，賣給不懂的消費者，是為蠢。
壞，即業務員了解產品的弊端，但天下攘攘皆為利往，為了榮譽為了掌聲，管他消費者利益？賣就對了，是為壞。
抽絲剝繭下來，睿智的你，相信心里已經有了答案。
但此款產品的銷量一定會讓你瞠目結舌。
別說你不信，我都不信。
這種打著勞斯萊斯價格的手扶式三輪拖拉機，難道真會有人青睞有加？
經過險哥持續不懈的努力調查，終於讓我在安心百分百的產品培訓課件中發現了端倪。
自保，又稱自殺，即業務員自己給自己買保險。
原來所謂的全國瘋搶，竟是平安自導自演的假象！
總結
不加傷殘責任，缺斤少兩，絕大部分意外都不會得到賠付。
加了傷殘責任，廉價的意外險反而成了觸不可及的奢侈品。
主打的返還責任看似吸引人，收益還不如餘額寶。
一款三流的產品，經過話術包裝和宣傳造勢，外加業務員們前赴後繼的自保，愣是成為了行業爆款？
相信文章留言里一定少不了平安業務員：
收益你能測算，風險你能測算嗎？保險是不能比的，有總比沒有好巴拉巴拉之類的。
風險我確實不能測算，但什麼責任保，什麼責任不賠，我比你門兒清。
我去菜市場買菜，還得看這大白菜品相怎麼樣，有沒有蟲子。
怎麼換成了保險，我就得一眼認準不能更改，不能對比了呢？
城市套路深，還是別當真。
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