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摘要：成立於2015年6月的冰鑒科技，在短短3年時間內便獲得3.15億元融資，作為一家獨立的第三方大數據智能風控平台，冰鑒已經擁有中國銀行總行、成都農商銀行、南京銀行、台州銀行、蘇寧銀行、中銀消費金融、馬上消費金融、眾安保險等數百家付費客戶，在國內智能風控市場獨樹一幟。《牛人訪談》有幸邀請到冰鑒科技副總裁郭志攀，一起探討大數據下的銀行互聯網化。
本文來自 雪花新聞，本文標題：冰鑒科技副總裁郭志攀：未來三年 小微企業信貸市場將迎來蓬勃發展 ,轉載請保留本聲明！
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「如果銀行不改變，我們就改變銀行」——馬雲
當下已進入數字化新金融時代，也為傳統銀行敲響了警鐘。
在物聯網、人工智能技術發展的當下，金融科技不斷驅動著銀行服務變革，為了滿足用戶希望可以不受時間、地點制約的服務需求，銀行的互聯網化已成為發展的必然之路。
成立於2015年6月的冰鑒科技，在短短3年時間內便獲得3.15億元融資，作為一家獨立的第三方大數據智能風控平台，冰鑒已經擁有中國銀行總行、成都農商銀行、南京銀行、台州銀行、蘇寧銀行、中銀消費金融、馬上消費金融、眾安保險等數百家付費客戶，在國內智能風控市場獨樹一幟。
《牛人訪談》有幸邀請到冰鑒科技副總裁郭志攀，一起探討大數據下的銀行互聯網化。
圖片來源：嘉賓提供
郭志攀，電子科技大學微固學院學士。曾任天安數位城集團總監，深圳市中網致標網路技術有限公司副總經理。
十年以上智能家居產品和系統開發管理經驗。主管冰鑒線上消費貸標準化產品的市場推廣，使此產品月調用量超過5000萬。
同時，堅持探索人工智能在金融領域的運用，幫助數百家金融機構，完成了對數千萬個人和小微企業近萬億元授信。
銀行互聯網化是被逼出來的
2015年，互聯網金融（P2P）剛剛興起，每年10%—15% 的年化收益，驅動著普通投資的熱烈追逐。郭志攀認為，「這是銀行第一次互聯網的衝擊，銀行才開始意識到自己的流量被互聯網搶走了。」
2016年開始，由於很多P2P公司的跑路，政府對互聯網金融的監管更加嚴厲。「銀行的春天慢慢到來，很多的流量從互聯網開始轉向銀行，同時銀行也認可互聯網上眾多的流量，比如百度、 京東、 淘寶給銀行帶來了巨大的流量。」
郭志攀看來，從2017年和2018年開始，銀行已經完全接受了互聯網，開始大軍湧入，各大銀行都在爭奪互聯網入口。
大數據在互聯網化中起決定作用
「銀行之所以能通過互聯網把事情做好，最關鍵的就是銀行相信自己傳統的風控能夠轉成互聯網的風控。」
郭志攀認為，互聯網的風控就是大數據的風控，從個人來講，以前銀行只相信個人徵信報告，個人的資產、負債情況是評定銀行貸款額度的重要依據。現在銀行更關注的是各項數據。除了金融數據以外，更看中類金融數據、泛金融數據。
圖片來源：攝圖網
這些各類數據多、廣，離金融更遠，但是恰恰反應一個人的真實生活。比如通話行為、打車行為，類金融數據、泛金融數據構成了一個人基本的生活行為，將這個人模擬出來，通過數據分析就可以知道他的還款意願，還款能力。
通過這些數據來加強金融機構的互聯網風控，這使得金融機構願意在大數據行業中看到風控的質量以及風控的效果。
大數據智能風控首先考慮合規性
數據的合規性在個人領域是非常關鍵的。因為可能涉及到個人的隱私以及個人家庭的情況，這些數據按常規都是不應該被披露的。
郭志攀認為，大數據智能風控首要考慮數據的合規性。從數據的授權和數據的存儲使用兩個角度說明。首先，數據授權是指要取得合法的授權，例如手機APP中各種電子協議的授權。
其次，目前大陸針對數據存儲已經出台信息保護的登機認證。很多擁有數據的公司都會去進行認證，以保證數據安全。
AI+金融是最賺錢的事情
「對於人工智能，大家有很多理解，比如自動駕駛汽車，家里掃地機器人。將AI運用到金融才應該是最賺錢的事情。」
首先金融本身就接觸錢，可以直接產生效益。通過出行數據、消費數據、通話數據等周邊一系列數據，從而判斷出是否是一個誠信可靠的人。
圖片來源:網易新聞
其次，AI能在中國有長足的發展，因為中國人多，行為多，數據多，其市場規模巨大。
未來三年小微企業信貸市場蓬勃發展
「2019年，銀行也在發生巨大的變化，.這是一個內外結合的變化。」
內因在於個人信貸市場日趨飽和。個人是緩變量，成長是線性過程，因此個人信貸市場有頂，規模有限。企業市場是一個極其繁榮的市場，由於企業變化大，行業發展周期和迭代，企業都是欣欣向榮的，因此今年銀行大部分業務都會轉向小微企業。
外因是現在國家推崇實體經濟，讓很多小微企業都投入到實體建設中來。這就造成了國家在支持實體經濟，銀行也要找到新的突破點。
因此從2019年 2020年，甚至到2021年這三年時間，是小微企業信貸市場蓬勃發展的三年。
金融科技助推AI技術發展
金融科技促進個人風控向企業風控推進，AI技術上了一個巨大的台階。例如企業輿情的機器分析。
郭志攀認為，機器分析分三個層次，第一個層次機器只能把這篇文章中的關鍵詞抓取出來。第二機器能把文章中的好壞詞分出來，讀出文章中的利弊。第三要做到和人讀一樣，能做到情感分析，甚至能夠達到人的感受，這時候所做的輿情分析對這個企業的信用評估就起到了非常大的作用。
從2014年到2019年，五年的時間，我們見證了銀行的互聯網化。在採訪的最後，當問及對未來金融科技的發展趨勢時，郭志攀表示，金融科技會向更高的層次發展，包括個人轉向企業的過程中會推動金融科技的發展。他相信未來當信用社會達到一定層次的時候，金融科技的力量在行業中作用就會相對削弱。
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