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文 | AI財經社 牛耕
編 | 明萱
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銀行買理財也能被騙？浙商銀行再次吸引了所有人的目光。
最近，重慶渝北區人民法院披露的一份裁判文書顯示：浙江銀行購買了價值8億元的假理財產品。直到銀監會去總行檢查，浙江銀行才發現這份理財產品從未備案登記過。
事情起於2015年4月，浙商銀行西安分行的金融同業部客戶經理孟某接到電話，電話那一頭，自稱中信證券張經理稱，建行重慶分行正有一個保本理財產品，金額4億元，詢問浙江銀行西安分行能否做這筆業務？
孟某按對方提供的「建行重慶某支行行長」電話打過去核實，對方稱確有這筆業務。向浙商銀行總行報批後，西安分行的客戶經理和核保經理去建行重慶某支行現場進行核保、簽訂合同，合同金額4億元，產品名為「乾元保本型理財產品2015年第16期」。
成功簽訂合同後，2015年7月，浙商銀行西安分行又聯繫到浙商銀行上海分行，稱西安分行原本要購買重慶建設銀行的某一理財產品，但西安分行的表內資產餘額不足。上海分行經審批後，再次購買建行重慶分行的4億元理財產品，產品名為「乾元保本型理財產品2015年第16期」。
這兩筆理財產品就安然躺在浙商銀行的兩支行帳上。直到2016年，銀監會在浙商銀行總行現場檢查，發現第一筆4億元理財產品沒有備案編號。經查實，這筆「理財產品」是中信證券張經理人為虛構的，張某的地產業朋友想獲得貸款，卻未經建行通過，於是假稱是建行理財產品，賣給了浙商銀行。這也是浙商銀行能按時收到利息，並未發現造假的原因。
馬失前蹄並非偶然，背後是浙商銀行不斷踩雷的黑歷史：2018年收獲至少6次處罰、表外業務、同業理財是處罰書中的高頻詞匯。因為貸款給賈躍亭旗下公司，它還曾在樂視系已無資產可執行時姍姍來遲。而這一切都源自浙商銀行風向轉變，為「浙江省最重要金融平台」不惜放鬆審查的一段歷史。
疏於審查處罰不斷，曾借款賈躍亭系吃大虧
近年來，浙商銀行與踩雷已關聯不斷。
2018年初，浙商銀行濟南分行就因為「辦理無真實貿易背景的表外業務等」被處以罰款70萬元。
2018年5月，浙商銀行湖北分行因「未嚴格審查貿易背景真實性開立遠期信用證，導致企業利用增值稅發票環節套取銀行信用」，被銀保監會湖北監管局開出5張罰單，罰款50萬元。
2018年9月，浙商銀行北京分行因「以流動資金貸款的形式發放項目前期建設及拆遷款」，嚴重違反審慎經營規則，被罰款20萬元。
2018年11月，浙商銀行濰坊分行因「未按照規定履行客戶身份識別義務的違規行為」，被中國人民銀行濰坊市中心支行罰款20萬元。同月，浙商銀行湖州分行又因為「貸款資金流入股市、向不符合條件的借款人發放貸款」，被罰款80萬元。
在接連踩雷一年後，真正的重拳向浙商銀行砸來。2018年12月，中國銀行保險監督管理委員會開出10張罰單，浙商銀行位列被處罰最高金額5500萬元。
處罰信息羅列了浙商銀行的「七大罪」：投資同業理財產品未盡職審查、客戶繳交土地出讓金提供理財資金融資、投資非保本理財產品違規接受回購承諾、理財產品銷售文本使用誤導性語言、個人理財資金違規投資、理財產品相互交易，業務風險隔離不到位、為非保本理財產品提供保本承諾。
事實上除了因被處罰曝光的「踩雷」，浙商銀行還曾屢次投資賈躍亭的公司。2018年8月的一份裁判文書顯示：浙商銀行此前借款給樂視系的廈門章魚互動網路科技有限公司，這一公司經營直播平台章魚TV。但由於難以收回借款，浙商銀行申請凍結樂視體育、賈躍亭、樂視控股、廈門章魚互動公司共2.06億元資產，獲得法院批准。
但當時有銀行業人士評論說，浙商銀行相比同行已「姍姍來遲」：除章魚互動外，其餘三個被凍結方名下已無資產可供執行。
事實上此前，浙商銀行曾多次吃過樂視的虧。2015年7月到2016年7月，浙商銀行曾與樂視網開展5筆股票質押式回購業務，其中4筆正常結清，但有一筆仍有餘額79989萬元，已列入次級類，並計提相應撥備。
「同業之王」蒙眼狂奔，資金匱乏遺禍不斷
浙商銀行為何蒙眼狂奔？這與它的發展軌跡有關。
浙商銀行由浙江商業銀行轉型而來，2004年成立時是全國最小的股份制銀行，也是中國銀監會批准設立的全國第十二家股份制商業銀行。2014年末，浙商銀行總資產規模僅6700億元，但2015年末即突破1萬億元，2017年末乾脆達到1.54萬億元，發展速度讓同行感嘆不已。
浙商銀行的畫風突變始於行長劉曉春。2014年8月，農行系統陸續推薦3位行長給浙江省，前兩位相繼拒絕，但劉曉春慷慨赴任。到任伊始，他就提出「全資產經營」戰略，希望將浙商銀行從服務中小企業的原本定位，以同業擴張、投貸聯動的手段，發展成為「最具競爭力全國性股份制商業銀行、浙江省最重要金融平台」。
在新戰略下，浙商銀行與銀行同業、非銀行金融機構和類金融機構的合作尤為激進，在業內有「同業之王」稱號。「我們可能步子跨的大了點」，劉曉春曾在銀監會召開的一次銀行業例行發布會上說。
除傳統的商業銀行業務外，浙商銀行還建立浙銀資本，繞開《商業銀行法》的「銀行資金不能入市」等規定，方面做投行業務。其第一任法人代表、董事長兼總經理即是浙商銀行的副行長張長弓。由於這部分表外業務的存在，浙商系真正的資產規模、風險均遠高於披露範圍，前述列出的浙商銀行被處罰遠不能遍述風險所在。
在狂飆突進下，浙商銀行的一級資本充足率也一路下滑，從2015年的9.35%，下滑到2016年9.28%，2017年8.29%。浙商銀行在香港上市，但2017年卻試圖回歸A股，IPO募集不超過44.9億元，稱會將所有資金用於補充資本金。但由於內地IPO放緩，這一想法也未能如願。
2017年，銀監會強力壓縮表外、同業、理財業務，浙商銀行的信貸資產占比終於從30%+回升到44%。狂飆突進的指揮官劉曉春也在2018年4月離職，張長弓也被同行傳出申請離職。浙商銀行在全速同業擴張時，疏於審查的惡果仍遺禍至今，在一次次踩雷、被處罰中述說著這段歷史。