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文|AI財經社 石萬佳
編輯|鹿鳴
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5月24日，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會聯合發布公告稱，鑒於包商銀行股份有限公司出現嚴重信用風險，為保護存款人和其他客戶合法權益，中國銀行保險監督管理委員會決定自2019年5月24日起對包商銀行實行接管，接管期限一年。小犀財經查閱銀監會網站發現，這是自銀監會成立以來，銀行被監管部門接管的首個案例。
公告顯示，接管組由中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會會同有關方面組建，接管組組長為周學東，副組長為李國榮，從接管開始之日起，接管組全面行使包商銀行的經營管理權，並委托中國建設銀行股份有限公司托管包商銀行業務，組建托管工作組，在接管組指導下，按照托管協議開展工作。
公開信息顯示，包商銀行近年來遇到的危機的確不少。今年3月，包商銀行兩名員工在辦理貸款中收受賄賂，並因違法發放貸款，造成銀行損失2億元未能收回被判刑；此外，包商銀行2017年年報及之後的財務報告至今未披露；更早之前，包商銀行曾涉足P2P領域，但以失敗告終。
建行承擔托管業務
當晚，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會負責人就接管包商銀行問題答記者問，稱中國建設銀行是中國最大的商業銀行之一，綜合實力強，經營管理規範，網點和客戶服務體系完善，由中國建設銀行實施托管，有利於保障包商銀行各項業務正常開展，持續經營。
相關負責人還表示，接管後，人民銀行、銀保監會和存款保險基金對個人儲蓄存款本息全額保障，個人存取自由，沒有任何變化；個人理財各項業務不受影響，原有合同繼續執行，無需重簽；包商銀行金融卡照常使用，具有銀聯標識的金融卡可繼續在各家銀行通存通兌，網上銀行業務照常經營，不受影響；包商銀行正常經營，個人存、貸、匯等各項業務照常辦理，無需個人配合做任何工作。
員工曾違規放貸
今年3月，中國裁判文書網公布一份《劉京鵬、牛敏非國家工作人員受賄、違法發放貸款二審刑事判決書》，稱對原包商銀行北京分行客戶經理劉京鵬在他罪服刑期間又發現漏罪，被依法數罪並罰。
判決書顯示，2013年11月，劉京鵬時任包商銀行北京分行金融事業部業務經理，在辦理包商銀行北京分行與河曲縣新勝民用煤儲售煤場通道貸款業務時，經與時任包商銀行北京分行金融事業部部門經理的牛敏商議，在辦理此業務時收取咨詢費53.2萬元，其中的8萬元分給牛敏，餘款據為己有。
2015年1月30日，包商銀行北京分行向山西省河曲縣新勝民用煤儲售煤場發放貸款2億元。作為該筆貸款業務的經辦人，劉京鵬在發放貸款前，未對用款企業的信用等級及提交的虛假資料認真審核，未進行盡職調查，未進行身份及權限核實，便將該筆貸款申報到包商銀行北京分行相關部門審批並將貸款發放。貸款發放後，河曲縣民用煤儲售煤場僅歸還包商銀行部分利息，本金2億元至今未還。
法院認為，劉京鵬，牛敏作為銀行工作人員，在發放貸款過程中，利用職務上的便利，違反國家規定，以咨詢費的名義收受賄賂，數額較大，其行為均已構成非國家工作人員受賄罪；被告人劉京鵬違反國家規定發放貸款，數額特別巨大，造成特別重大損失，其行為亦構成違法發放貸款罪。
河北省棗強縣人民法院一審判決，劉京鵬犯非國家工作人員受賄罪、犯違法發放貸款罪；與原犯非國家工作人員受賄罪所判有期徒刑五年九個月實行數罪並罰，決定執行有期徒刑12年6個月，並處罰金人民幣5萬元；被告人牛敏犯非國家工作人員受賄罪，判處有期徒刑7個月。
年報一拖再拖
2018年4月28日，包商銀行曾發布公告稱，「由於我公司預計4月30日前不能完成年度報告的審批程序，因此年報披露時間將往後延遲」，並聲稱「擬定於2018年6月30日前披露2017年年度報告及2018年一季度報告。」
2018年6月28日，包商銀行再度發布公告稱由於銀行方面「擬引入戰略投資者，主要股東股權可能發生變動，暫不披露2017年度報告」。時至今日，包商銀行仍未發布2017年年報及2018年各季度財務報告，也未發布任何延遲公告。
但從包商銀行此前發布的財務報告中可以看到，截至2016年末，該行資本充足率為11.69%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為9.07%；截至2017年一季度末，其資本充足率為11.08%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為8.52%；截至2017年6月末，其資本充足率較2016年末下降2.2個百分點至9.49%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為7.33%；截至2017年9月末，資本充足率為9.52%，其核心一級資本充足率為7.38%。
截止2017年第三季度，包商銀行已經連續兩個季度低於2017年過渡期資本充足率監管紅線。按照監管要求，非系統性重要銀行在2017年底、2018年底的核心一級資本充足率必須達到7.1%和7.5%，而包商銀行的數據雖然難以獲知，但根據此前數據推測，達到監管要求有著較大壓力。
2017年11月，評級機構大公國際資信對包商銀行的追蹤評級報告分析認為：「包商銀行資本充足水平快速下降，2017 年 6 月末計提儲備資本後的核心一級資本充足率已不滿足監管要求，未來資本補充存在較大不確定性。」 因此，其將包商銀行的信用評級展望降為負面。
從營業水平來看，包商銀行也面臨危機。首先是淨利潤近年來持續下滑，2017年1—9月，包商銀行做到營業收入90.64億元，與去年同期基本持平；淨利潤31.95億元，同比下降13.93%。
其次，包商銀行資產質量逐年下降。2011年至2016年，該行的不良貸款率分別為0.45%、0.87%、1.00%、1.37%、1.41%和1.68%，已連續5年上漲。截至2017年3月末，該不良貸款餘額已上升至29.78億元，不良貸款率上升至1.70%，不良貸款偏離度超過190%，資產質量仍面臨較大下行壓力。
曾涉足P2P後退出
2014年，國內以P2P為代表的互聯網金融之風興起，這一起初打著「顛覆傳統金融」旗號的新興業態引發了銀行業的關注。2014年6月，包商銀行推出P2P平台小馬bank，作為包商銀行乃至整個城商行梯隊互聯網金融探索的第一步備受關注。
此前的2013年9月，招商銀行也上線類似P2P的互聯網投融資平台「小企業e家」，但「小企業e家」的融資方均為招商銀行對公存量客戶，因此與P2P平台的模式有一定差距。兩個月後，小企業e家開始系統升級，此後便論為服務於企業和個人兩端的理財平台。小企業e家上線時，農業銀行、廣發銀行等多家銀行均傳出將設立PP2平台的消息，但此後均未落地。
因此，小馬bank成為業內為數不多的「獨苗」。但上線不久後，便也陷入困境，長期無可投標的，直至2015年3月，總經理張誠帶領團隊出走創立另一家平台「小馬金融」，小馬bank的定位逐漸變為包商銀行旗下直銷銀行品牌。2015年底，包商銀行宣布12月25日起小馬bank升級有氧金融，小馬bank正式成為歷史。
張誠曾分析稱，流量端的先天不足、組織體的非互聯網化、激勵機制的固化三重因素制約了銀行互聯網金融很多嘗試，但不可否認，相對P2P，直銷銀行可以裝載銀行更多的想法。
此外，包商銀行還於2016年12 月成立消費金融公司，註冊資本3億元人民幣，持股73.60%。2017年3月，包商銀行挖來中郵消費金融的王蓉暉擔任總經理，2018年9月，王蓉暉離職加入平安銀行。