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在金融科技賦能之下，針對小微企業的金融服務業已經形成一個完整生態。生態中，與客戶關係最密切的合作方可享有較高的利潤空間。麥肯錫分析指出，商業銀行在未來競爭中主要有兩個策略：參與一個生態，或自己搭建一個生態。
小微企業（SME）是許多經濟體的支柱。
麥肯錫日前發布的研究報告顯示，世界各國的小微企業為銀行業貢獻了8500億美元收入，相當於銀行業全年營收的20%，預計未來七年將以每年7%的速度繼續增長。
作為客戶群，小微企業群體有巨大的市場空間和增長潛力。但對於銀行來說，服務大型企業客戶風險更低、回報也更加豐厚。日久年深，銀行對公業務形成一種「帕累托效應」——20% 的大企業客戶貢獻了80%的利潤。越是專注服務於這些大企業，小微企業的金融需求就越是得不到良好滿足。
近年來，大型科技公司正在涉足這一領域，它們利用金融科技的力量，通過產品創新和服務模式創新，已經能夠在良好的客戶體驗和服務成本支出之間找到平衡。
科技公司提供的金融產品和服務多種多樣，有些與傳統銀行產品重合，有些則涉及其他商業服務，比如發票管理，薪水支持，稅務準備和庫存管理等。
圖 麥肯錫列出的金融科技公司和銀行為小微企業賦能的典型代表
為了搞清楚小微企業面臨的主要挑戰，麥肯錫對500多位企業主進行調研。研究結果顯示，小微企業主從產品立項、公司化經營到快速增長和規模化擴張，每一階段都有各種各樣的需求痛點。
例如，在公司化經營階段，企業主會高度關注「怎樣管理帳務」、「如何遴選和付款給供應商」等核心問題。
小微企業在不同階段的需求痛點|資料來自：麥肯錫
無論是新興金融科技公司還是商業銀行，都能在服務小微企業的生態中找到位置。
一個典型的例子是美國互聯網銀行GoBank，它通過與打車平台優步（Uber）合作，為平台上的司機提供存款、轉帳、購物返現等銀行服務。
Uber與GoBank合作發行的借記卡
作為零工經濟的典型代表，Uber司機通常會有多個副業，因此會產生較多金融服務需求。通過這樣的合作，GoBank觸達了數以百萬計的新用戶，Uber也能從中獲得一部分收入。
在另一種合作模式下，銀行可以成為小微企業金融服務的主要集成商。典型的例子是位於波蘭的Idea Bank，它從2015年開始通過雲平台為中小企業和初創企業提供端到端的金融和商業服務支持。具體產品包括貨幣轉換、會計服務、現金流管理和促銷支持等。
波蘭Idea Bank構建的Idea Cloud雲平台，為個人和企業客戶服務|圖自：官網
通過這種平台模式，小微企業不必再單獨為個別需求尋找服務商，可在Idea Bank上一站式完成。這就節省了大量時間成本和人力成本。
從商業模式上看，與Uber合作的GoBank並非不可替代，業務合作方式也較為單一。而波蘭Idea Bank的平台化策略，對小微企業客戶的黏性更高，也能從中獲取更為豐厚的回報。
總的來看，銀行業正面臨著金融科技公司的挑戰，主動謀求轉型時不我待。但選擇哪一種轉型策略，走哪一條發展路徑，還要結合自身能力范疇和經營特點來綜合判斷。
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張曉玫：四川省金融科技學會創始會長兼首席經濟學家，四川省政協委員，西南財經大學金融學院教授、博士生導師，中國微金融與互聯網金融創新研究中心主任
>競爭與機遇｜小微企業金融生態中的銀行畫像