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摘要：對企業新建項目的合規性、可行性、競爭優勢等方面的進行審查，重點關注項目投資、資金來源、未來現金流預測，在審查項目總投資時，需對總投資進行經驗估算，並結合其資金積累情況和銀行貸款情況，判斷項目資金缺口，在審查項目資金來源時，也需要重點關注來源資金的期限問題，對項目資金缺口過大、未來現金流不明朗、短債長用的項目，出現民間融資的幾率會很大。通過工商局、人行徵信系統、法院執行網等途徑查詢，並結合外圍調查，對實際控制人（或企業）所涉行業和企業進行全方位的調查，審查實際控制人（或企業）全口徑資金缺口，對涉及房地產等資金需求量大的情況嚴格審查，嚴防資金挪用和借殼貸款，防止由於其他產業資金量需求大而從事民間融資的情況。
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本文來自 雪花新聞，本文標題：怎樣識別客戶參與了民間融資？風控措施該如何應對？ ,轉載請保留本聲明！
來源丨信貸白話
作者丨吳改
由於銀企信息不對稱、民間融資具備的隱蔽性等特點，識別客戶是否參與民間融資需要從細著手，嚴格審查，主要防范對策如下：
一、嚴格貸前審查，把好準入關。
1、看過去，重點關注原始資本積累。通過調查企業發展沿革、實際控制人和重要負責人從業經歷、管理經驗和能力、個人品行、家庭情況、社會地位、員工評價等方面因素，結合行業情況和同類企業情況，綜合估算企業原始資本積累情況；結合上下遊客戶調查等外圍調查情況，與會計報表中固定資產科目、應收應付帳款科目和權益類科目進行勾對，識別營運資金中是否存在民間借貸。
2、看現在，重點關注企業營運能力和自身造血能力。通過對行業分析、財務報表分析、企業訂單情況及經營計劃、水電氣等輔助記錄等進行分析，結合銀監會資金測算的相關要求，預測企業營運所需資金量。如果該數額遠超過銀行負債、商業信用總額，企業就會存在民間借貸的衝動。
3、看未來，重點關注企業發展趨勢和新建項目情況。通過企業過去和現在的經營情況，綜合行業發展以及企業自身情況，對企業未來發展進行預計；對企業新建項目的合規性、可行性、競爭優勢等方面的進行審查，重點關注項目投資、資金來源、未來現金流預測，在審查項目總投資時，需對總投資進行經驗估算，並結合其資金積累情況和銀行貸款情況，判斷項目資金缺口，在審查項目資金來源時，也需要重點關注來源資金的期限問題，對項目資金缺口過大、未來現金流不明朗、短債長用的項目，出現民間融資的幾率會很大。
4、看全盤，重點關注實際控制人（或企業）全產業的分析。通過工商局、人行徵信系統、法院執行網等途徑查詢，並結合外圍調查，對實際控制人（或企業）所涉行業和企業進行全方位的調查，審查實際控制人（或企業）全口徑資金缺口，對涉及房地產等資金需求量大的情況嚴格審查，嚴防資金挪用和借殼貸款，防止由於其他產業資金量需求大而從事民間融資的情況。
通過上述方面的調查，關注企業資金來源與資金運用之間的匹配度，若發現資金運用明顯高於正常資金來源，銀行就有理由懷疑其有民間融資可能有民間融資的衝動；若企業資金運用於長線投資，而資金為短期資本，可能出現期限錯配，企業也可能出現民間融資的行為。
二、嚴格貸中審查，關注貿易背景真實性。
貸款發放過程中，嚴格交易背景真實性審查，重點關注貸款資金用途，防范貸款資金直接或間接流入小額貸款公司、典當公司、擔保公司或房地產公司等高風險企業，防止貸款資金直接或間接進入民間融資領域。
三、加強貸後管理，關注貸款客戶和利益相關方是否涉及民間融資，加大資金流向監控力度。
從企業資金流向入手，通過查閱應收應付明細、詢問企業工作人員及上下遊企業、查銀行帳戶、查政府和司法部門信息等手段，從交易對象特點、資金進出特點等方面，判斷企業是否參與民間借貸。加強資金流向監控，重點關注與上下遊是否存在關聯關係，關注與顯性或隱性關聯企業之間是否存在頻繁的資金往來，關注資金交易對手是否有小貸公司、擔保公司、典當行、投資公司或咨詢公司等，關注是否有規律性資金進出，關注是否有定期大額取現等異常行為等，關注還貸資金來源。
四、加強外圍調查，及時發現民間融資行為。
銀行可以利用其網點覆蓋優勢，通過與因拆遷等原因短期內獲得大額資金的客戶溝通交流，收集相關民間融資名單；可以通過與擔保公司、會計師事務所等第三方機構溝通，收集相關民間融資名單；可以通過政府、主管部門、行業協會等途徑獲得民間融資企業名單；也可以通過企業上下遊客戶等相關第三方進行調查。需要指出的是，外圍調查獲得的名單不具備科學性，需要去偽存真。
（本文作者所在區域曾是民間金融危機頻發的重災區，作者所在銀行的多個客戶曾涉及民間借貸，給企業經營和銀行授信帶來較大風險。上文是作者識別和防控民間金融風險的經驗總結，言簡而意賅，值得細細體會。）