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「只能挨打，還不了手」的窘迫場景，甚至使得部分汽車金融公司被迫發展二押業務。
抵押貸不是新事物，卻一直在創新。然而，有的抵押貸在「創新」的旗號下已經越跑越偏，不僅沒能幫助資金融通，反而帶來巨大的金融風險，衝擊抵押市場。
柒財經旗下互聯網金融新聞中心了解到，有疑似銀行員工推銷其抵押產品稱，共有財產可用於個人抵押、銀行流水少能抵押，甚至連未成年也可抵押。
同時，抵押貸市場衍生出的二押、多押市場，更是亂象頻出。互金專欄作者肥皂表示，從2016年開始，很多城市的「一押房」基本做完，沒有空間了。目前，二押房的風險還沒暴露，「不過，借款人一旦違約，一押公司與二押公司不好博弈。」
但在汽車二押市場，由於汽車屬於動產，風險尤為不可控，其金融風險更是隨著多次抵押而增加。而抵押公司之間的博弈則更為瘋狂，時常發生偷車、搶車事件。有的一押公司還被迫發展搶車團隊，開始自己的灰色「維權」。
對未成年「下手」
互聯網金融新聞中心發現，在抵押物中，除了常見的房、車之外，抵押貸還盯上了宅基地。在某「二押房、二押車」的聊天群中，陳兵反復推銷其宅基地貸，宣稱「利息低至3厘，可做20年」。
流程方面，借款人在提交徵信、半年以後流水、宅基地證等基本資料後，還需繳納「上門評估費」，等待員工上門評估，並獲得批復，才能順利簽約，獲得放款。
有業內人士指出，宅基地在農村比較常見，從目前的經驗看，很少有做宅基地抵押的，大部分都是房產抵押。而且，由於變現困難、轉讓手續複雜，宅基地的抵押價值往往不如房產，宣傳所稱的「100萬額度」是很難達到的，基本上是一個比較漂浮的「上限」。
值得注意的是，陳兵的微信名自稱為中信銀行經理，朋友圈廣告也反復提及「中信銀行最新產品」。
據中信銀行官網，個人不動產抵押貸業務中，已經上線「房產抵押綜合授信」以及「淨值貸」，可以進行房產抵押與按揭房產的再次抵押。其官網並未出現宅基地抵押等業務。
肥皂指出，如果陳兵確實為中信銀行正式員工，其推銷中信銀行並未上線的金融產品，不單純地給本銀行輸送業務，還給外部的金融機構輸送業務，「飛單」、「接私活」，屬於違法職業道德。
值得注意的是，陳兵在推出的房產「純抵」當中還宣稱，「共有可簽單！未成年可做！流水少可做！」
肥皂指出，根據未成年人保護法商業銀行放貸條例等一些政策規定。任何機構（金融、非金融）不準向未成年人發放貸款。因此，向未成年人發放貸款是嚴重違規的行為。
「並且，聲稱銀行流水少的用戶也能做，還涉及到了‘包裝借款人’，從而形成一定的騙貸行為。」肥皂表示，所謂的「共有可單簽」，由於共有財產被個人用於質押，很可能造成債權關係和抵押權關係不明確，從而形成債務偏差。
二押亂象頻生
除了質押物「冷僻」，質押條件受質疑，有的質押物還會被反復質押，並且成為眾多抵押公司所厭惡的「毒瘤」。
實際上，汽車、房產等二次抵押並不違反法律。中國銀行法學研究會理事表示，二次抵押屬於餘額抵押，依照物權法的規定，只要在一次抵押後，房產價值上還有的餘額，就可以做二次抵押，也可以做三次抵押。
肖颯還指出，如果抵押公司明知貸款所購車、房的所有權並不完整卻仍接受抵押，其所承擔的風險為抵押債權做到順序所帶來的風險。
對此，肥皂認為，一方面，二次抵押貸款的特點是不用還清以前的貸款，直接再次抵押再次獲得貸款，節省了時間和墊資成本等很多中間環節，利於資金融通。
但另一方面，二押行為對抵押貸市場的衝擊相當大，「可以說二押市場攪亂了整個抵押市場。讓抵押市場變得混亂不堪，從此也出現了很多非法金融活動和暴力催收。」
「尤其是車輛二押」，肥皂表示，不同於二押房，汽車屬於動產，具有可移動性。而且在辦理車輛抵質押手續後，現在通常的做法是辦理GPS定位，然後借款人可以開車走。
「但如果讓借款人開著車，那麼借款人可能把車輛進行二次抵押或者惡意逃廢債。在這個過程中，不僅僅是債權關係不明確的問題，無法有效的控制抵押物，就演變為現在的暴力拖車，甚至盜搶車輛。」他補充道。
有業內人士表示，這種明知貸款所購車輛的所有權並不完整卻仍接受抵押的行為，明顯是沖著質押物去的。而且，「後來居上」的抵押公司往往會掌握更多汽車交易信息，造成一押公司在明，二押公司在暗的局面。
因此，不知情的一押公司往往在貸後清收不順利的情況下，抵押車輛也被二押公司「搶占」，面臨「錢車兩空」的局面。
與此同時，魚龍混雜的汽車二押行業市場還分龐大。大量二押車「瞄準」一押客戶、二押車公司互相「搶單」，發展出一車三押甚至四押的誇張行徑，很大程度上衝擊著汽車抵押行業。
而對於一押公司來說，這種「只能挨打，還不了手」的窘迫場景，甚至使得部分汽車金融公司被迫發展二押業務，「否則就難以生存」。
另外，在二押公司抱著「誰搶到車就是誰的」的理念下，一押公司，也就是法律上的第一抵押權人，往往需要「養團隊」或者雇人「搶車」，由此走在了灰色的維權道路上。
監管仍在路上
實際上，監管曾多次發文規範抵押貸行為，並點名批評二押亂象，反二押和暴力催收的專項監管行動始終未放鬆。
2017年5月，中國銀監會發布《商業銀行押品管理指引》，指導商業銀行規範押品管理，有效防范和化解信用風險。
2018年4月初，《深圳市經偵部門掃黑除惡專項行業十大領域打擊重點》的文件中，就包括了套路貸、車輛二次抵押貸款、暴力討債等違法犯罪行為。
2018年10月，遼寧省人民政府辦公廳發布關於進一步規範抵押貸收費的通知，要求對企業抵押貸款取消不合理收費、降低收費標準、規範收費行為。
國家發展改革委辦公廳發布關於《推動汽車、家電、消費電子產品更新消費促進循環經濟發展實施方案（2019-2020）（征求意見稿）》提出不斷提高汽車抵押貸款辦理效率。
不過，就目前而言，由於監管不夠明確、監管措施不夠全面，抵押市場，尤其是二押市場依然存在著諸多亂象。
抵押貸方面，向未成年「下手」、虛假宣傳、亂收費等現象猶存。與此同時，二押市場惡意偷車、搶車、質押物物權關係混亂等亂象也屢禁不止，甚至倒逼正規抵押公司發展二押業務、搶車（物）團隊。
對於搶車事件，肥皂表示，根據嚴打套路貸和掃黑除惡，只要是違法拖車、搶車一律涉嫌犯罪，「原本是‘正室’的法律第一抵押權人可能就走上了違法道路。」
「但是作為不動產，在需求的推動下，二押甚至多押實在很難避免。有效的方法是車輛不安裝GPS，不允許借款人開車。但是，這樣會因為缺乏靈活性而喪失一定的客戶。在風險控制和盈利兩者之間，總是會有很多人會選擇盈利。」肥皂表示。
肖颯指出，依據大陸《擔保法》第五十四條 同一財產向兩個以上債權人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價款應按照抵押物登記的先後順序清償；順序相同的，按照債權比例清償。
同時，肖颯表示，做到抵押權的途徑是通過人民法院拍賣，而非抵押權人強行拿走，第一抵押權人此時可以通過申請財產保全、訴訟，申請強制執行等維護自身權利。
不過，上述業內人士指出，要通過起訴等法律途經維護自身權益，其間的時間成本、資金成本可能已經超過該抵押物的價值，「更何況還存在敗訴風險，而且勝訴之後的執行問題不解決，抵押物依然難以討要回來。」
「法律意義上還是法律意義上，執行依然面臨著諸多困難。尤其是抵押貸行業信息相對封閉，利益衝突又嚴重，抵押環境依然不算樂觀。」（文 / 青青）
來源：互聯網金融新聞中心
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