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文/沐丞
前段時間熱播的電視劇《都挺好》迎來了大結局，里面的幾個主角是蘇家這個大家庭的成員，但是其實是四個小家庭。小妹蘇明玉是一人家庭，老二蘇明成是新婚的小兩口，老大蘇明哲是三口之家，而蘇大強是喪偶的獨居老人。
那麼，對於這樣的四個家庭應該如何理財?
01
蘇明玉憑借自己的努力，成為分管銷售的總經理，市內市外都有兩套豪宅，薪水雖然沒有一個明確的數字，但是看她日常的行頭、座駕、消費，動不動就拿出幾十萬來解決家庭矛盾，所以身價粗算可能上億。這樣一個職場女強人早就進入了財務自由人士的行列。她父親蘇大強在後面得了老年癡呆，她毅然放棄了工作選擇回歸家庭照顧父親，能有這樣的底氣也跟她的財產積累有關，因為她已經不再需要為了生活工作。
很多人以為越有錢的人越不需要理財，其實這是一個錯誤，越有錢的人更需要有理財意識，否則賺得多損失得也多。以蘇明玉為例，她身價過億，辭職在家照顧父親，沒有了工作上的收入，這個時候必須依靠自己的理財收入。
在有工作的時候，蘇明玉的消費可謂是大手筆，各種名牌服飾，出入的場所也是非常高端的，如果要維持這樣的消費水準就要開始主動投資理財以獲得足夠的消費支出。
首先，她肯定不能讓大筆的資金在銀行帳戶上慢慢貶值，在預留了足夠半年的生活費用之後，剩餘的財產應該進行多元化的投資。比如拿出一部分來投資房產、商鋪；再拿出一部分進行信托理財；再然後是基金、股票和黃金。不需要還保持兩套豪宅居住，選擇一套即可。另外還可以拿出一小部分進行天使投資，去投資初創企業。
按照這樣的方式，蘇明玉的資產既有固定資產，也有金融資產，還有股權資產，長期、中期、短期，高風險高回報和穩健保本的投資都有。根據自己生活狀態的變化，合理調配這些資產的比例即可。
所以，蘇明玉家的理財關鍵詞是「組合投資」。
02
蘇明成在劇中後來和朱麗麗離婚了，但是從故事的導向來看，蘇明成和朱麗麗還是會復合，所以我們仍然按照他們這種兩人最初的新婚小家庭的理財來看。劇中也沒有很明確的說蘇明成和朱麗麗兩個人的月薪收入是多少，我們僅能從幾個有限的細節來判斷。
首先他們所處的城市是蘇州，算是二線城市；其次，蘇明成是一名業務員，朱麗麗是一名註冊會計師，剛開始都算是基層員工。蘇明成因為人設關係，從小就是不學無術，所以他最初在原公司也應該就是個普通的業務員，片中也一直強調他啃老，所以他的薪水預計也就五千上下。朱麗麗工作比較努力，後來升職到一個小主管，但是因為城市和崗位的限制，可能她的薪水也就八千上下。
他們這個小家庭在日常消費習慣上存在很大問題，比如平時不做飯從來都是點外賣，兩個人的收入不高但是朱麗麗個性小資，喝手磨咖啡，穿名牌衣物，用名牌化妝品。兩個人動不動就要下館子慶祝一下，或者買昂貴的禮物。他們甚至連自己啃老都不知道，對家庭帳務沒有概念，可能就是典型的月光族。從年齡上看，蘇明成應該已經三十出頭，而朱麗麗也接近三十歲，他們幾乎沒有什麼存款，如果要生寶寶可能就很難維持生活。
這個小家庭理財方式應該按照如下幾個方面。首先，要強制儲蓄，避免月光，至少應該將收入的20%用於購買基金、黃金、債券這樣的低風險理財，甚至是定存都可以，再拿出10%用於日常備用金。其次，要拿出10%的收入用於購買保險，主要是重大疾病險、意外險，還有給將來孩子的教育險。再次，改變消費習慣，消費水平要保持跟自己的收入對等，減少不必要的開支。最後，努力工作，提升業務能力的同時，不斷提升收入。
片中壓垮兩人婚姻的最後一根稻草就是蘇明成投資失敗，因此他們這個家庭不適合高風險的理財，況且本身家底就薄，又沒有足夠的理財能力。
所以，蘇明成家的理財關鍵詞是「穩健理財」。
03
蘇明哲清華畢業，然後又在史丹佛讀碩士，後來留在美國生活和工作。一開始的劇情他就因為母親的突然離世，他要回中國奔喪，結果被裁員。後來在明玉的幫助下才又重新找到了一份工作。劇中也沒有很明確的說他的薪水，但是通過一些線索大致可以判斷，他的第一份工作是9萬美金的年薪，蘇明玉給他介紹的工作大概是12萬美金的年薪。
他的太太吳非也同樣是早年在美國留學，在劇中可以看到她的工作只是一家公司的前台，她特別關注錢，蘇明哲失業的時候她也十分著急，甚至要求丈夫去端盤子或者開Uber，說明她本身的薪水就不高，可能月薪也就4千美金。
蘇明哲的學歷背景不錯，但是工作能力很一般，否則也不至於人到中年被裁員都再也找不到一份工作。當然，這些只是劇情的需要，他們這個三口之家就是典型的生活在美國的華裔中產階級家庭。他們在美國郊區有House，兩個人也算有著體面的工作，比美國低收入的家庭要好很多，但是離上流社會還很遠。
對於這樣的美國中產家庭理財要關注這樣幾個方面。首先，一定要有工作，並且不斷提升工作收入，因為在美國的醫療、教育各方面的支出很多，一旦沒有了工作，沒有了保險，將會面臨很大危機。其次是長期儲蓄，美國人普遍沒有儲蓄的意識，這主要可能也跟他們有完善的社會保障體系有關，他們交的稅比較多，到手的薪水都pay bills了，也沒有孝敬父母的概念，但是蘇明哲作為蘇家的老大，他上有老下有小，生活負擔並不輕，所以必須要有足夠的現金流。最後是拿出比較少的比例進行長期的股票投資，美國有很多很好的企業，值得進行長期價值投資。
看似蘇明哲和吳非兩個人的美金薪水換算成人民幣挺多的，但是在美國生活也不是多麼的富足，他們的消費習慣不像老二蘇明成一家，看得出來他們不穿名牌，自己買菜做飯，只要保證工作穩定，配合一定的理財行為，整個家庭的經濟就會越來越好。
所以，蘇明哲家的理財關鍵詞是「長期回報」。
04
蘇大強是一名退休老人，老伴已經去世，只剩下幾萬塊的儲蓄，每月有4千左右的退休金。他最開始跟老二一家住，然後老大給他買了房子，他自己住，有個保姆照顧他，最後是他生病跟自己的小女兒住。因為劇情需要，把他塑造成了一名很「作」的老人，總是給兒女製造難題。蘇大強其實是很典型的一個空巢老人，所以我們按照這樣的情況來看他的家應該如何理財。
蘇大強有房，房貸有兒子還，有保姆照顧生活，保姆的費用和日常生活支出由女兒出，他有自己的退休金，逢年過節應該還有子女孝順的紅包，所以在日常情況下，蘇大強的晚年生活並不會因為經濟問題而窘迫，比很多老人要殷實不少。
在電視劇中，蘇大強在沒有任何理財知識的情況下就跟別人投資，結果被騙；照顧她的保姆有心機，想跟他結婚然後騙取房產；他還長期買福利彩票。這些都是老年人常遇到的理財風險，說白了就是容易上當受騙。蘇大強本身不愁吃不愁穿，有退休金有存款，這個時候唯一要關注的就是不要上當受騙。
因為已經到了晚年，安享晚年比較重要，子女都會給他最好的照顧和經濟上的支持，他並不需要使自己的財富不斷增值，也不需要給子女留下很大一筆遺產，所以保留一定的應急資金即可。他應該像老夥伴聶老頭一樣培養興趣、吃好喝好，多社交運動，旅遊等，也即在自己可支配的資金自由前提下用於高質量的消費。把錢花在自己身上，讓自己更健康，心情愉悅就是最好的理財，同時還能防止上當受騙。
所以，蘇大強家的理財關鍵詞是「安全消費」。
作者簡介:簡書、今日頭條簽約作者，LinkedIn專欄作者，招商銀行、新浪財經、隨手記等各大財經類平台特邀理財作者。已出版個人理財書籍《理財要趁早》、《輕鬆做財女》、《理財趁年輕——願你過上想要的生活》，電子書《工作十年買下三套房》、《買房要趁早》。微信公眾號:沐丞的自由生活（ID:mucheng-life）。