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文丨小狼女、刀子老師
01
我認識一個同事，今年三月剛拿到第一份實習薪水，2500元。當天晚上，他就去網上分期買了台蘋果pro，17999元，12期，每月1600元多。
他盤算得很清楚：每月1600元，還剩900，吃住在學校，基本沒什麼開銷。畢業後轉正，薪水至少5000，除去還款，吃住都可以搞定，分期的費用完全可以承擔。
年輕人給自己挖坑，往往從盲目自信開始。畢業後，他和朋友一起找房，預算每人500一個月，合租。這個價格只適合城中村，兩人都看不上，樓層低、面積窄，沒陽光、沒信號。
最後他們找到了一套小區里的房子，兩房一廳，3200一個月，押二付一。他咬牙從借唄里借了5000出來，全部交給了房東。
網易嚴選的廚具、宜家的辦公桌和沙發、搬家費、寬帶費，他狠了狠心，又把第一張信用卡刷爆了，額度不高，5000塊。
美好的畢業生活從還債開始，每個月的狀態就是：薪水還沒發，銀行帳單就到了。
最窮時，他連2塊錢公車費都快拿不出來，晚上回來清水煮面條，沒有油只有鹽和生抽，最狠的時候，一瓶老乾媽吃了半個月。
畢業不到半年，他已經欠了5萬塊，還不算利息。我已經猜到，接下來三年，他會越欠越多，開更多的卡，借更多的網貸、高利貸，拆東牆補西牆。
典型的貧民窟青年，表面上風光無限，背地里狂風呼嘯。一邊消費著根本不符合身份的日用品，一邊承受著這個收入根本承受不起的債務。一步步把自己的人生推向債務深淵，萬劫不復。
你說他蠢嗎？大學畢業，智商應該不低。
你說他不蠢嗎？人生還沒開始，就讓自己背了一身的網貸，還自詡有為青年。
這樣的財商，老實說，是真蠢。該罵嗎？該！我覺得該狠狠地罵，不然永遠不會清醒。
02
像這樣的年輕人多嗎？多。
紅星新聞報導，90後女護士李玫深陷網貸，母親替她還了23.7萬後，她還偷偷借，加起來共借了60萬。母親受不了，說出她是領養的真相。
李玫月收入不過8000元，每月開銷卻高達三四萬。問她花哪里去了，她說，
「每天上下班只坐網約車，中午叫外賣，下午一杯星巴克，固定消費三四百。平時無聊的時候就上淘寶，看到喜歡的就買。」
「愛上了說走就走的旅行，一張機票，周六去，周日回，去過不少城市打卡。不去打卡周末也一定會出去玩，有時會請朋友吃飯。」
60萬的貸款，除了消費，還有犯賤的創業。
2014年，李玫看到某個辭職的同事在朋友圈賣面膜，感覺做的還可以，就出了一點小錢，算是合夥，幫忙推廣面膜。頻繁發圈的結局就是被封鎖，李玫沒做下去，合夥的錢又打水漂。
我身邊有不少這樣的朋友，每個月就五六千塊收入，背著四五十萬貸款。他們和李玫一樣，欲望大於能力，用最精致的產品，借最昂貴的網貸。甚至是喪心病狂的裸貸、高利貸。
匯豐銀行調查顯示，現在90後的負債額是月收入的18.5倍，已經步入社會工作的90後，人均負債超過10萬。
大陸90後在借貸市場中占比高達49.31%，位居亞洲同齡人首位，有28.57%的人使用消費貸款，是為了償還其他貸款。
全中國有一半貧民窟青年在消費貸里掙扎，吶喊，越陷越深、越走越偏。那些每天在朋友圈歲月靜好的年輕人，很可能就在負「債」前行；那些天天雞血的年輕人，說不定超前消費已經到了2021年。
03
我們都得了妄想症
在消費貸坑里的人，彷徨焦慮久了，其實很絕望。
什麼殺死了希望？
是妄想症。上流社會妄想症。
閨蜜單位有個女下屬，家里農村，條件不好，也不知道什麼時候被某些觀念洗腦，開始念叨著女人永遠不要虧待自己的話。每月發薪水，兩周就花完，沒錢了就刷信用卡。
後來結了婚，老公也是打工族，沒攢什麼錢，兩人也沒錢買房子。女方花銷不低，朋友圈里光鮮的不得了，去個好地方就要發照片，包包鞋子都不便宜，明明沒錢也不虧待自己，鞋子一買就是幾雙，衣服經常換，但私下經常和同事借錢，一次200、300，過一周還。
工作倒是沒少努力，慢慢做到了財務副總，但存不到錢，想了很多辦法才湊到了房子的首付。現在還房貸，壓力大的要命，臉憔悴了很多，看起來老了十歲。
就這樣，朋友圈還是沒少發買買買的照片。
一個人活得好不好，還真別看朋友圈那些光鮮亮麗的文案和照片，曬什麼缺什麼。
互聯網鏈接了10億人，每個人都好像得了上層社會妄想症，總覺得去四季酒店吃個自助餐，買個絕世愛馬仕，就覺得自己身價百萬。
可大多數人沒有駕馭這些奢侈品的能力，你的靈魂就會被侵蝕， 你就成為卡奴、房奴、消費貸奴。
《貧窮的本質：我們為什麼擺脫不了貧窮》一書中，探討的是聯合國貧困線下的10億人為什麼脫不了貧。
我們雖不是書中描述的那10億人，但思考問題的方式，對金錢的管理，都和真正那1%的上層社會的人，差了一個銀河系。
當哪天生活來個暴擊巨浪，貧民窟小公主們小王子們恍然大悟：「Oh My God！原來我和那最底層的10億人，毫無區別！」
04
我們都以為錢很好賺
太多一夜暴富的故事讓我們相信：錢很好賺。
李佳琦、薇婭，還有眾多小年輕掙到第一個100萬的案例，引發了焦慮同時也引發了雞血。
我曾報過一個寫作課，教人如何寫稿賺錢的。很多人報名了，也確實有幾百人在其中學會了投稿，或者做號。
但投稿市場盡是差別，有5000元的，1000元的，500元的，200元的，也有20~30元的。關鍵是，這是門技術活，用腦，用力，用時，你的時間有限，能寫出來的稿子也有限，寫出來能不能用，會不會被拒稿也是個問題。
靠副業賺錢真的那麼容易嗎？
我有個朋友，接了一個文案策劃的活，3000元，看起來很多，結果是熬夜通宵改了一個星期，還是不通過，前後磨了兩周的時間才弄好，甲方還打了折，說了各種問題，最後我朋友才收到600塊。
通宵兩周換來600元看似還不錯，但我朋友那段時間整個人變得極其暴躁，休息了一整個月才恢復過來。
不是說搞副業不行，我一直支持多管道收入。但這事沒那麼簡單，所以就不要在花錢上大手大腳，每一分錢都很重要的。
還有搞什麼奶茶店加盟、刷臉支付加盟的，看人家賺錢也去搞，結果賠的傾家蕩產。總有小韭菜們想去踩一腳，綠油油的樣子人家不割你都不行。
千禧一代都成長在比較和平安穩的年代，沒經歷過一些時代的苦難，容易盲目自信，覺得錢很好賺，覺得創業很應該。
還是醒醒吧。如果你從未理性評估過自己的抗風險能力、理財能力，就貿然按著自己的理想主義走，你除了成為大佬們的韭菜，一點用都沒有。
05
我們躲不開「即時滿足感」
所謂抗風險能力，理財能力，都來源於你有沒有理財計劃。
看過一本書，作者把這個世界的人劃分在三個車道上，有人在快車道，有人在慢車道，有人沒有資格走在車道上，一生都在人行道上。
走在人行道上的人，永遠處於一種破產狀態。
「即時滿足感」充斥了他們的大腦，手上一有點錢，先想到絕不是存起來，一定是散財 ——去旅遊、買新車、新衣服，或者其他火爆的新品。
這樣的人不可能過上高品質生活，哪天發大財也是把錢散掉，因為那樣太爽了。
他們陷入「生活方式奴役」的泥潭中，貪戀及時行樂，感官刺激，獲取即時滿足感。他們更不會有詳細的理財計劃，每個月的負擔漸增。
美國金融危機前，55歲以下的人中，57%的人資產淨值為零，甚至為負；金融危機爆發後，85%的家庭存款為零可能為負。
中國家庭也不遜色，至少有一半不存錢的。《中國養老前景調查報告》表示，中國新一代年輕人里（35歲以下），56%的人暫未開始儲蓄。開始儲蓄的44%的人中，平均每月儲蓄僅1389元。
沒有理財計劃，光是尋求即時滿足感，就注定會被各種寄生性債務纏身。那就不用喊窮了，因為以後只會更窮。
06
中國年輕人大部分是被概念養大的，吹牛逼的多，肯踏實的少，愛空想的多，肯實乾的少；會花錢的多，懂存錢的少；眼光短淺的多，見識長遠的少。
在消費貸如此嚴重的時代，結合最近看的幾本理財書，分享幾點建議：
1.先還債！
這條建議適合欠消費貸的人，房貸除外。如果你是年輕人，還欠著花唄、借唄、白條、微粒貸、信用卡、各種網貸，那你什麼都別想，只做一件事就可以了：還錢！
做個表格，統計下自己欠了多少錢，利息多少，每個月收入多少，仔細算一下，你多長時間可以還清。
中餐和晚餐控制在15元以下，搭2元錢的公交上班，鞋子、衣服、寶寶、電子產品，能不買的就不買，把省下錢把消費貸還清。實在不行，求助父母。
2.再存錢
我認識一大堆的人，花唄欠幾千，信用卡刷爆，還厚著臉皮大談投資機會、理財思維、暴富真理。老實說，我聽著都覺得臉紅。
給自己定個10萬存款的目標，每個月3000，一年就3.6萬，三年就夠了，別人三年欠10萬，你三年存10萬，這就是你們的差別。你已經超越了絕大部分年輕人。
3.別創業
很認同半佛仙人的一句話，絕大多數人，根本就不適合搞加盟，他們只適合老老實實上班，高收益對應的從來是高風險，能承擔風險的人是極少數，絕大多少數都是自以為能承擔，結果出事兒之後哭爹喊娘。
這話同樣適用於創業，絕大多數人，不！適！合！創！業！很大概率，你就是那個絕大多數。
再回到開頭那句話：年輕人給自己挖坑，往往從盲目自信開始。所以，創業，需謹慎，適用你的，可能是第四條。
4.多管道
除了本職工作之外，找第二份第三份收入，尤其是大城市，機會多，做一到兩份兼職並不難，類似投稿、家教、銷售、保險等，門檻不高，只要用心，大部分人能勝任。
讓自己的月收入突破1萬，再突破2萬，甚至是3萬，很多月薪3萬的，其實都有幾份收入，風險低，收入穩定，比創業強很多。
5.少裝逼
我讀研究生那會，一大學同學結婚，大家聚一起討論，份子錢多少合適，普遍的說法是1000，這是慣例。我說你們隨意，我還讀書，最多就200。
其他人工作了，但薪水也不高，沒買房也沒買車，包1000塊，何必呢，自討苦吃。反倒是後來，我還和這個同學經常有聯繫，也相互幫忙。
沒那個經濟實力，就不要趟慣例那渾水，把人情消費降下來，一年能省好多錢。
承認自己目前沒錢，不丟人。丟人的是，十年後，你還是沒錢。
>不要和用花唄的人做朋友