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金融科技已經成為未來五到十年的新風口，無論是互聯網還是機構都在加緊布局。對於商業銀行而言，過去在C端場景的數據和用戶積累以及金融科技服務變現，顯然並不是那麼一帆風順。如何才能做到在金融科技時期的彎道超車呢？如何利用目前金融科技的大趨勢，幫助銀行在辦卡、理財、信用卡、個貸以及電子銀行等實際業務上帶來明顯的增長？
如果說此前國內五大行紛紛開展了自營的銀行電商嘗試並且逐步成為一種B端商戶交易模式，那麼目前一種更具潛力的民商智惠銀行電商服務模式，可能將助力更多的中小銀行做到更為紮實的電商消費領域場景金融的落地。
歸根到底還是場景，近而衍生出場景金融服務
除了電商平台以外，為什麼現在各種互聯網平台紛紛開始金融業務的流量變現？比如做商戶外賣，做資訊個性化，還是做旅遊線上經營，甚至是手機應用分發平台以及搜尋工具等。
其實，在金融業務上，和純電商金融化的平台相比，這些平台在用戶獲取、金融行為過渡和篩選方面，都要進行更多的成本投入和用戶把握，但是在金融業務上都或多或少地涉及到了傳統銀行在個金或者零售業務的服務範圍，比如個人借款，現金分期，在線辦卡等。最為核心的因素就是這些平台擁有高活躍性的線上用戶基礎，並且有自己的場景依托，並通過場景嫁接其他第三方的商業資源，做到了更多層次的用戶價值開發。
為什麼長期以來中小銀行一直難於取得突破呢？最根本的是銀行業務缺乏一個良好的線上場景基礎和經營能力。特別是做好銀行電商場景服務，就需要專業的線上電商平台技術、架構、經營以及行銷和銷售管理，而後才是銀行的各種零售金融服務植入。
作為最早開始嘗試為商業銀行進行電商化場景和業務搭建的公司，民商智惠在銀行電商發展邏輯上，逐漸從電商交易服務平台轉型到了銀行電商底層的配套完善支持方案輸出，並且通過手機銀行、直銷銀行等技術服務進行拓展，從業務經營升級到了技術能力、業務模式、場景搭建等服務能力輸出。這種專業能力的出現，也將給銀行業做電商帶來直接的助力，也等於是提供了一個基礎化平台，而後在這個平台上開展適應各個銀行的差異化電商服務。
銀行電商的認知升級，也是金融科技後半程的亮點
正如12月13日，民商智惠董事長梁笛在「2018聚焦銀行金融創新峰會」上所言，「在市場和監管的推動下，互聯網金融已經進入到下半場。如何將金融產品和場景結合好，通過場景構建讓金融更有溫度，是當下各銀行金融機構急需重視的問題」。而在這個金融科技的後半程中，民商智惠的專業銀行電商場景搭建模式也將進入一個增長的爆發期。而在過去幾年，銀行業其實逐步經歷了一個認知的升級過程，這個過程，也是銀行電商模式逐步成熟的過程。
從1.0階段的信用卡商城到2.0階段的資源整合，再到目前的銀行電商技術和經營輸出階段，銀行逐步找到了自身參與電商業務的正確方法。1.0階段，銀行希望簡單通過信用卡商城的升級和改造來做到銀行電商的突圍。但卻沒有認識到自身的核心業務優勢，差異化沒有做到位，因為對於銀行而言，單純做電商業務是拼不過電商平台的，核心是找到一個很好的區域化生態可以和電商進行差異化競爭，然後融入金融服務。
到了2.0階段，民商智惠這樣的電商+銀行嫁接模式逐步被市場認可，銀行也逐步認識到了自身的差異化優勢：在搭建平台過程中，自身服務本地商戶、資源和金融產品嫁接，而更為專業的互聯網電商服務能力（包括架構、技術、經營、行銷、客服）則與外部專業機構合作，通過管道精準行銷服務以及一整套的專業化IT和經營定制服務，定制開發場景行銷科技系統作為支撐，因此推動銀行具備場景化實物+虛擬產品供應鏈整合能力。
到了金融科技的繁盛期，越來越多的技術成果和經驗以平台化的模式降低了管道和溝通成本，並且用更多的案例為參考基礎，給服務的鋪開創造了條件。目前銀行電商也正在經歷這樣的過程，可以說行業正在建立銀行電商行業的「金融科技」標準，從民商智惠已經開發出的SAAS型基礎電商平台、虛擬業務充值平台、魔方行銷平台等產品基本上可以窺知其技術升級布局。
與此同時，銀行電商模式擁有的資源和電商經營能力也在逐步加強。民商智惠旗下擁有供應商500多家，其中涵蓋80多個商品類目，涉及品牌數量達8000多個，商品40000多個，同時設有10多個特色頻道，並充分與本地商品及服務相結合，完全可以滿足客戶的多樣性定制化需求。這就為銀行電商的內容和商品豐富性提供了很好的基礎。在今年雙十一，民商智惠還首次同時為多家合作銀行構建雙十一活動，區隔於天貓、京東這些大電商平台品類大而全的活動形式，選擇主打優質品牌的精品，以契合銀行自身用戶需求。
可以說，引入專業的外部供應商和商戶資源，進行專業的電商場景搭建和經營，已經成為了銀行在互聯網金融科技領域進行彎道超車的一個時間窗口，通過完善的電商場景化搭建來幫助銀行獲客和轉化金融服務。也正是因為如此，引入這種銀行電商模式的中小銀行也越來越多，據統計，目前民生銀行、唐山銀行、南京銀行、太原晉商銀行等20多家銀行機構引入了民商智惠的專業服務，為其手機銀行、直銷銀行、信用卡APP等銀行互聯網產品提供科技、電商經營等服務。
互聯網紛紛開始服務B端機構，銀行電商則恰好引領這一趨勢
目前金融科技行業逐步進入後半程，包括阿里、京東、騰訊等巨頭紛紛開始布局B端的機構服務，並且聚焦在金融科技平台和技術服務，通過數據和數字科技幫助銀行等金融機構做到業務深度的互聯網化。而對於銀行電商領域而言，這個過程其實早在幾年前就已經開始，從銀行自身業務嘗試，再到民商智惠的專業銀行電商服務的逐步升級，並逐步進入銀行電商金融科技標準化輸出的新階段，可以說，這是一種很好的切合銀行自身業務增長和認知升級的服務路徑。
目前，細分的垂直領域建立集中性的區域化或者是全國性的互聯網管理平台仍舊具備爆發出新的獨角獸或者是巨頭的可能性，比如從早期的線上O2O餐飲美團點評，到共享領域滴滴出行，再到線上資訊服務今日頭條以及三四線以下的電商拼多多等，未來在銀行電商領域也存在出現了一個匯集了眾多商業銀行入駐並積累數據和用戶的垂直巨頭的前景。
如果未來幾年民商智惠能夠進一步與行業內主流中小銀行對接的方式來建立一個區域化甚至全國性的銀行電商聯盟，那麼意味著將來很有可能會有上百家甚至數百家的銀行機構入駐，這麼多的各地商業銀行無疑都會引入其自身的優勢客戶和商戶資源，帶動互聯網用戶、交易和產品、行銷、經營的整體規模化驅動。而這個生態，也將產生萬億級別的生態效應，屆時，銀行電商也將具備龐大的場景化金融業務延伸潛力。