如何搭建一個「再保險」平臺？

文章目錄[ 隱藏 ]

• 1. 再保交易角色
• 2. 分保的基礎：危險單位
• 3. 再保險的分保類型
• 4. 分出和自留
• 5. 再保險的分保方式
• 6. 常見的分保類型和分保方式組合
• 7. 比例再保分出的優先級
• 1. 險位管理
• 2. 合同/協議管理
• 3. 臨分/分保調整
• 4. 試算
• 5. 分保單、分批單
• 6. 分賠案
• 1. 分入合同/協議/臨分
• 2. 分入賠案
• 3. 轉分出
• 4. 分入測算
• 1. 再保分出季度帳單
• 2. 臨時分出帳單
• 3. 特定時間結算的分出帳單
• 4. 分入帳單
• 5. 再保帳單費用項
• 6. 再保帳單結算

「再保險」是什麼意思呢？這個概念又和普通保險有什麼關係有什麼區別呢？本文就結合「再保險」這個概念，跟大家介紹相幹業務知識以及如何搭建一個「再保險平臺」。

一、再保必須知道的知識

看了下論壇，再保險這塊的同學幾乎沒有。於是打算整理再保險相幹的業務和平臺設計，供所需的小夥伴學習分享。本文適合對保險和再保險有基礎了解的同學。

先簡單地介紹下保險，比如你為自己買一份醫療險，一年繳費500元，保險的保額（即最大賠付金額）為100萬，那麼當你發生符合保險條款的就診項目時，保險公司會根據你看病花費進行報銷，報銷金額可能是1萬，也可能是99萬，最多賠付100萬。保險公司承保盈利是賺取客戶交了保費卻不看病所帶來的風險收益。

作為保險公司，如果遇到客戶今年都看病，每個都花了幾十萬這種極端情況，那麼保險公司可能就會發生巨額虧損。為防患於未然（及考慮國內償付能力監管指標），需要將公司承擔的風險轉移，一種轉移的方式就是再保險，即保險公司的保險。再保是厘定風險的專家。

1. 再保交易角色

再保交易的角色主要分為：

• 分出人/分出方：將風險和保費分出的一方，例如保險公司
• 接受人/接受方/分入方：接受風險和保費的一方，例如再保公司
• （再保）經紀人：磋商促成分出人、接受人達成合作的一方，不能真的接受/分出風險，只是經手方

具體的再保交易模式大致如下圖：

需要注意：

• 接受人不一定是再保公司，也可以是保險公司的再保部（需獲得分入資質），但不能是經紀人；
• 轉分出（retrocession）：接受人接受風險後，可將風險再分出給其他接受人。這個過程也可以通過經紀人完成。

2. 分保的基礎：危險單位

承保時，保險公司往往是針對‘標的’進行保費計算、風險評估，但是再保險是基於事故發生可能產生損失的實際情況來劃分危險單位（簡稱險位，risk unit），並以險位為基礎進行分保保費計算、風險評估。

例如：兩棟相鄰的房子AB，作為兩個標的，A房屋的保額1000萬，B房屋的保額800萬，若起火會一同燒滅，則在火險合同分出時，AB房屋將視為一個險位。

險位劃分不一定是合併標的，也可能拆分標的進行重組。

仍以房屋為例，標的C中心包含C1、C2兩棟樓房，保險公司將C1/C2作為一個標的承保，保額2000萬，但C1/C2房屋距離較遠且有很好的消防隔離，則在劃分險位時，可能將C1/C2視為兩個危險單位。

3. 再保險的分保類型

再保險分保類型分為：比例分保和非比例分保。比例和非比例（國內又稱超賠）分保又分為多種子類型。具體分類如下，詳細可百度（屬於基礎內容，且篇幅較長故不細說）

比例分保，分出人針對保費和賠款按約定的分保比例與接受人進行分保、攤賠：

1. 成數（quota share，QS）
2. 溢額（surplus，SPL）
3. 成數溢額混合（QS & SPL）

非比例分保，根據不同的賠款範圍，約定不同的分保保費，接受人根據實際賠款攤賠：

1. 超賠（Excess of loss，XOL）
2. 賠付率超賠（Excess of Loss Ratio，XOLR）

4. 分出和自留

分出人將部分風險分出給其他公司後，還會留下部分風險在自身公司。此部分稱為‘自留’（與‘分出相對應’）。

例如100萬保額、10萬保費，分出20%後，分出保額為20萬，自留保額為80萬。分出保費為2萬，自留保費為8萬。

若分出比例為0，那麼該保單‘全自留’。

若分出比例為100%，那麼該保單的風險和保費全部轉移出去，稱為‘代出單（英文fronting）’。國內監管是不允許代出單的，所以分出方需至少自留一部分風險。

5. 再保險的分保方式

根據分出風險的方式，有如下分類，詳細可百度：

1. 合同分保（treaty, contract, program）
2. 預約分保/臨分預約協議分保（facility）
3. 臨分分保/臨時分出（facultative, fac.）

6. 常見的分保類型和分保方式組合

不是每種分保方式都有比例、非比例等多種方式，常見的組合如下：

7. 比例再保分出的優先級

若同一個險位，其歸屬於一張再保險合同，又可通過某一臨分預約協議分出，因為風險過大還安排了臨分，那麼這些分保類型應該如何界定優先級呢？應該先分給誰後分給誰呢？其順序一般如下：

1. 先扣除比例臨分
2. 再扣除臨分預約協議
3. 再扣除成數合同（或成數溢額混合合同的成數部分）
4. 再扣除溢額合同（或成數溢額混合合同的溢額部分）

一般而言，同一類風險，不會同時簽署與多個合同/協議，但若簽署了多個分保協議，則需按照約定順序進行分出。

二、再保險業務平臺

再保險平臺需與保險平臺緊密對接，以實現精確、自動化的再保交易。大體上，再保平臺和直保相幹系統的對接如下：

本文僅介紹主要功能，以幫助大家理解再保的框架和模塊關係，關鍵是不同模塊之間對接關係、流轉順序。再保真正龐雜的是細節場景的處理，也實難通過一文分享完畢。

三、再保分出

1. 險位管理

由前文可知，承保是基於標的計算費用和保障範圍，但是在再保中，是以危險單位為基礎進行分保。因此，險位管理主要需要對標的進行重組，實現標的→險位的映射。

每個險位和標的類似，也需有對應的保額、保費，及險位本身的資訊，例如房屋的地址，人的證件號等。

承保時，需完成標的→險位的對應關係及險位定義，這一步驟往往由核保和再保共同完成。保全可對其定義進行調整。而理賠時，根據標的的賠付情況和映射關係，計算出險位上的賠付情況。

2. 合同/協議管理

合同和預約協議的區別上文已介紹，系統上往往將二者做類似處理。協議的結構一般與簡單的合同類似。

再保平臺需能支持完整結構化定義再保合同。一份再保合同往往包含多個章節，沒個章節包括多種不同的再保條款組合：

1. 主合同：往往定義合同期限，分入分出雙方的資訊，及一些整個合同所有章節都適用的除外條款等。
2. 章節：除上述通用的資訊，每個章節可以約定不同的再保方式和再保範圍
3. 子章節：子章節中，可對每一類風險約定再保的方式條款。

例如：一份非車險合同，可以包含成數、溢額兩個章節，對於成數部分，可以對財產一切險、工程險約定不同的分保比例、手續費比例等等。

將合同完整地結構化定義在系統中，那麼系統將有可能實現自動分保試算。

3. 臨分/分保調整

將臨分與分保調整放在一起，是因為二者往往都是逐單處理的。

往往由核保發起臨分任務給再保，此時保單尚未承保。再保在實際業務中，會（經常通過經紀人）將此保單的初步資訊同步給其他再保公司/再保部進行詢報價。

再保詢報價方案需要與核保同步，最終核保根據再保分出比例看自留部分決定是否能出單，出單後再保臨分人員將對外binding臨分資訊，將詢報價正式轉為有效的臨分合同。

此外，對於個別約定不使用一般合同條款的險位、臨分方案有變更的險位，可通過分保調整，逐一調整其合同分出比例、再保臨分比例、非比例臨分安排等屬性。

4. 試算

合同、協議、臨分定義，除了記錄再保的資訊外，還定義了再保將如何進行分保分批、分賠處理。

對於分保分批，在險位上的保額保費計算完畢後，可自動根據合同、臨分定義計算分保的保額保費等資訊，並生成分保單。

保單發生理賠時，將根據標的→險位計算險位賠款，根據險位賠款+分保單資訊，計算分賠款、生成分賠案。

5. 分保單、分批單

分保單類似於保單，記錄分保雙方資訊、險位資訊、分保具體安排、特別約定等資訊。分警衛排主要包括：

1. 再保接受人，及其比例、手續費、代扣代繳費等（對於超賠臨分，記錄超賠臨分的限額、起付線、賠付比例、超賠保費資訊）
2. 若有經紀人的，還需要記錄經紀人、經紀人與接受人的關係、經紀人手續費。

分批單與保全批單類似，也記錄了再保調整的時間。此外，保單每次發起保全：

1. 若該保單有臨分，還需重新人工調整臨分
2. 若保單沒有臨分，只需要自動調整合同分出即可

6. 分賠案

分賠案與賠案類似，記錄該險位的賠付資訊，及其再保分攤資訊。

考慮再保有較多特別約定，系統無法自動處理，因此分賠案可由人工調整，且需注意巨災案件的處理。

四、再保分入

對於分出業務再保部需要將所有的承保業務分析是否分出、如何分出，並落實在系統中，需要大量的自動計算邏輯。

想像你是分出方的對手方：分入方，所有帳務都是其他公司計算好給你的，你只需要審閱即可。這樣的系統處理相比分出會簡單許多，主要完成數據的記錄審核即可。

1. 分入合同/協議/臨分

分入合同、協議類似分出合同的結構，但只需要做數據記錄即可。

一般分入險種需要單獨報備，所以分入臨分與一般保單承保較為類似。系統上，在再保模塊做一個簡單的出單流程即可。

2. 分入賠案

對於臨分/大額/巨災等賠案，需要記錄案件的詳細資訊。分入賠案往往只需要記錄「你分出時給到別人的資訊」即可。

3. 轉分出

分入業務其實與一般承保業務類似，所以可以將分保單進行轉分出。合同可進行自動轉分出，還可以進行臨分轉分出，所以分入保單結構一般也需與承保保單類似，以減少系統對接工作量。

4. 分入測算

由於分入業務非常依賴直保公司的經營，分入業務的一個重點在於測算分入風險，以便及時調整分保策略、轉分出策略、分入保費策略、保費預估、賠付預估等，此部分功能一般在財務精算系統實現。

測算方法包括，依據IBNR/分入保費/分入賠付情況等，結合相幹精算方法（如1/8法、1/365法等）計算保費預估、賠付預估等金額。

五、再保帳單與結算

再保一定是需要具體到最終接受風險的公司的，但是再保結算可通過經紀人進行結算。因此，再保帳單需要生成經紀人/接受人兩個層級的數據，當有經紀人時，在經紀人層級進行結算。

1. 再保分出季度帳單

以合同/協議為例，他是針對一類風險進行分保轉移，所以對於一般正常的風險承保、賠案，再保無精力逐一結案審核，因此往往匯總成季度（少部分也走月度）帳單進行結算。

2. 臨時分出帳單

除上述情況外，其他帳單主要逐一臨時結算。例如臨分分保後，需要盡快生成帳單並結算。

此外，再保合同雖然一般不關心單一風險發生的案件，但是若案件發生的金額過大（依據實際再保合同的約定），此類合同賠款也需要立即單獨計量結算，稱為cash call帳單。

3. 特定時間結算的分出帳單

例如純益手續費帳單，在合同到期了才知道合同的賠付率，才能知道純益手續費是多少錢，此時才能進行結算。

4. 分入帳單

收到上述三類帳單，並記錄在系統中進行結算。

5. 再保帳單費用項

再保費用一般包括，分保費、分賠款、手續費、經紀人手續費、增值稅、利息等。

6. 再保帳單結算

結算流程：

再保業務發生後，分入業務需手工錄入帳單，其他情況基本上系統都會自動生成帳單。與直保略有不同，直保一般出單後立即自動收付費，再保需要生成帳單後，將同一接受人/經紀人的帳單歸並到一起，軋差完畢後進行結算。且再保結算金額巨大，所以需要多次復核無誤才能支付。

部分結算：

一張再保帳單對應很多的明細業務，分入方收到帳單後，會審核帳單附上的清單，對於清單有疑問的部分可不進行結算，也可以約定對某些費用項延遲結算等等。

餘額帳戶：

再保結算時，密切往來的客戶，可能某次支付後發現業務數據有些核對不上，此時再保可以退款，但也可以是建立交易夥伴餘額帳戶，將對方多給付的帳款存放在餘額帳戶中，並記利息。

匯兌損益：

再保公司比較全球化，這樣能更好地將風險分散到全球。對應再保結算，外幣支付是一個常見場景。且再保季度帳單往往跨數月結算，此時再保有幾種匯率結算模式：約定匯率、央行匯率。因匯率變化導致的結算差額需折算成本位幣，記為匯兌損益。

結算差額：

再保金額較大， 考慮多地匯率不一致和催收等實際問題，結算時在一定範圍內可以抹零頭結算，零頭需計入結算差額，同樣需折算為本位幣。

六、最後

再保業務非常龐雜，需要你對整個保險業務及系統有很深的了解才能落實。在整理這篇文章時，也花了一些時間梳理模塊和關係，反思以前設計的不足。後面如果有時間出一篇平臺模塊化設計的文章。

希望本文對被再保困擾的你有所幫助，有問題歡迎留言咨詢交流。

本文由 @咩咩 原創發布於人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

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