美團互助升級覆蓋所有疾病，這會是一門好生意嗎？

（觀察者網 文/易佳穎）疫情之下，互聯網企業們持續加碼網路互助布局。

6月28日，美團互助上線一周年之際，在常規102種疾病保障基礎上， 「以醫保內花費」為參考標準，全面覆蓋所有疾病治療，成為首個「不限病種」的大病互助計劃。

目前，美團互助已有3200多萬人加入。在美團主營「本地生活」的服務板塊已幾乎覆蓋了消費者吃喝住行玩等日常生活需求的基礎之上，美團互助的加入有助於進一步鞏固美團從前方觸達到中臺運營再到後端支付的完整商業閉環。

同時，美團互助還可以為其他業務導流、從而獲利，可以從衣食住行衍生出各種健康相幹的服務，分析消費者相幹需求服務、提供更適宜的保障保險服務，成為美團構建大健康生態服務的基石。

阿裡、百度、小米等各行業巨頭相繼湧入

觀察者網注意到，自2018年底螞蟻金服相互寶上線以來，滴滴、蘇寧金融、360、小米等互聯網巨頭相繼布局網路互助行業。「網路互助」一詞最早由壁虎互助創始人李海博提出，這並不是嚴格意義上的保險產品，不同於保險的給付責任主體是保險公司法人，互助的給付主體是參與的會員。

參與互助的會員僅需支付遠低於商業保險的費用，即可加入，甚至有些平臺為了吸引用戶，採用0元入會的優惠政策。在繳費觀察期過後，一旦患病會員就可獲得數萬元到幾十萬元不等的互助金。

2019年11月，百度系「燈火互助」上線，就打出了「0元加入保百種重疾」的口號，而最高互助金為50萬。今年6月，小米金融推出的「小米互助」也打出了「0元加入」的口號，而且加入即領現金紅包，同樣最高50萬元互助金保障。

「花小錢治大病」的網路互助模式收獲了國人的廣泛認同。據螞蟻金服研究院發布的《網路互助行業白皮書》顯示，2019年我國各類網路互助平臺的實際參與人數為1.5億，預計2025年將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

目前，互助行業平臺管理費比較通行的標準是收取8%，用於維護日常運營、調查核實等。就目前的體量，這一標準離直接靠管理費用獲利仍有一段距離。據搜狐財經報導，螞蟻金服旗下的「相互寶」目前仍處於虧損狀態。相互寶團隊也表示，8%的管理費無法覆蓋審核成本、技術成本、人員成本等全部成本，未來不會通過相互寶來盈利。

既然網路互助收取的管理費難以獲利，互聯網公司加速入局網路互助行業的意圖安在呢？

以輕松互助、水滴互助的發展路徑不難發現，從輕松互助，到輕松保、輕松集團，水滴公司則將水滴保險商城和水滴互助合併，成立保險保障事業群。數據顯示，2019年第三季度，水滴保險年化簽單保費達到20.5億元，9月份單月年化簽單保費突破7.5億元，創下新高，其中，長險保費金額首次突破6000萬元。

互聯網巨頭布局的思路也是大同小異，360金融在2019年6月推出「360互助」，隨後10月，就通過收購拿到了保險經紀牌照。

事實上，包括螞蟻金服、京東、蘇寧、小米、滴滴出行等互聯網巨頭都已先後推出 「保險+互助」的組合布局，通過互助吸引人群，並獲取相應保險中介資質牌照，從中間業務來實現利潤收入。

銀保監會數據顯示，2020年1-3月，保險業健康險業務保費收入2640.76億元，同比增長21.58%；3月份，健康險業務保費收入1098.38億元，同比增長20.83%，增速最快。

一方面，導入商業保險銷售服務，賺取經紀費用已是當下互助平臺相對成熟的商業模式。而另一方面，雖然目前體量下管理費用尚且有限，但在用戶數持續擴大的將來仍可期待。此外，獲取健康大數據資源也是互助平臺可進一步挖掘的盈利方向。

行業亟待監管

值得注意的是，網路互助平臺不是保險公司，沒有提取保險金、滿足償付能力要求等監管方面的規定。它們不受中國銀保監會的監管，存在著一些潛在的風險。

「這類網路互助的理賠糾紛還是挺多的。」保險經紀人璐瑤在接受觀察者網採訪時表示，「健康告知的糾紛占理賠糾紛的大部分，普通人一般不會看健康告知。還有就是理賠材料的問題，理賠時會有專門的調查員，對於一些材料也是比較嚴格的。」

據艾媒咨詢發布的《2019中國網路互助發展專題研究報告》提示，不實名和有資金池是互助平臺風險的根源。目前的互助平臺中，約50%的平臺沒有實行實名制，大約75%的平臺設立了資金池。

全國政協委員、社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在2020年全國兩會上提交了「網路互助行業應盡快納入監管」的提案建議。他認為，網路互助不僅存在金融風險、經營風險，還存在資訊透明度、不規范經營、涉眾的社會性風險現象。

對此，行業相幹主體也在積極探索行業自律規范。今年3月底，浙江互聯網金融聯合會批準發布了全國首個網路互助團體標準，首次提出了互助平臺的「四要一不要」原則：要實名制度、全程風控、審核獨立、公開透明，不要資金風險。

此外，互聯網平臺還聯手傳統保險公司提供規范的創新保險產品。日前，支付寶就聯合了中國人民健康保險、中再壽險發布了全國首款終身防癌險——「好醫保•終身防癌醫療險」。

隨著監管層面的關註和政策的逐步完善，以及傳統保險、金融、公共管理等人才開始進入這一新興行業。網路互助模式服務社會，構建補充性健康保障的可能仍是值得期待的。全國政協委員、原中國保監會副主席周延禮表示，「在醫保之外，網路互助平臺可以成為我國醫療保障制度體系中重要的組成部分。」

（編輯 莊怡）

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