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每經記者：塗穎浩 每經編輯：易啟江
8月31日，相互寶發布了新的公共交通意外互助計劃（以下簡稱意外互助）。據了解，這一互助計劃能保障網約車、公車車、長途車、飛機、火車、地鐵、計程車等公共交通出行過程中發生的意外傷害，最高保障100萬元。相互寶方面預測，預計公共交通意外互助計劃每年的分攤金不會超過20元。
該款互助計劃能否替代傳統意外險？以支付寶某款綜合交通工具意外險為例，30元保費對應最高保額100萬元，其他交通工具保額略低，投保年齡為18歲-65歲，而相互寶為30天-59歲。
對此，國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生在接受《每日經濟新聞》記者採訪時表示：「兩者是相互補充的關係，即便如此，如果更多人選擇互助，對傳統意義上的意外險是一定程度的擠壓。這種競爭也會推進整個意外險市場的深度改革，有非常積極的意義。」
沖擊OTA等傳統意外險市場
繼大病互助計劃、老年防癌計劃、慢病互助計劃後，這是相互寶發布的第四個獨立的互助計劃，這款意外互助顯示，保障包含：航空意外傷害100萬元，火車/高鐵等意外傷害50萬元，地鐵/輕軌等意外傷害50萬元，公車車/網約車/計程車等意外傷害20萬元，頁面顯示，預估每月僅1元。
相互寶方面預測，預計公共交通意外互助計劃每年的分攤金不會超過20元。
相互寶表示，盡管市面上早有各類出行意外險可供選擇，但這類意外險一般隻保障單一交通工具、單次有效，且購買價格每次需要幾元、幾十元不等。以杭州到北京為例，高鐵一份乘客意外險是3元，航空意外險一份大概是30-50元。對於經常出差的人來說，一年下來也要花費上百元。
「相互寶公共交通意外互助計劃的優勢在於保障場景多和便宜，它幾乎覆蓋了所有公共交通工具，一次加入長期有效。」相互寶運營負責人沈曄說。據了解，意外互助與商業保險也不沖突，可以疊加使用。
《每日經濟新聞》記者注意到，與OTA等平臺銷售的航空意外險、高鐵意外險相比，上述互助計劃在性價比上優勢十分明顯。不僅如此，該互助計劃還與綜合意外傷害保險形成高度對標，也對包括支付寶自身在內的意外險銷售平臺形成一定沖擊。
以支付寶銷售的百萬綜合交通意外險為例，30元/年保費對應的保障包含：航空意外100萬元，火車/輕軌/地鐵意外20萬元，公車汽車意外10萬元，私家車（駕/乘）意外10萬元，共享單車意外5萬元。該產品在支付寶銷量顯示為10萬份。
《每日經濟新聞》記者注意到，與綜合意外傷害險相比，意外互助在保障差異不大基礎上，預計分攤金額比保費減少三成以上。
外部競爭推進意外險市場改革
對外經濟貿易大學保險學院教授張翼認為，相互寶的公共交通意外互助計劃可以為居民提供額外的風險保障，從健康保障擴大到意外保障，其國民度將進一步提升。憑借一貫普惠、準入門檻低的特點，將成為傳統意外險之外的有力補充。
朱俊生認為，相互寶從健康領域拓展到意外領域，相比健康領域的互助計劃，年輕群體對意外風險也會有感知，同時分攤的額度也相對更低。他還指出，「意外險市場保費很大一塊都進入到平臺、中介等銷售渠道，背後反映的就是意外險的市場化程度不是很高。」
目前，互聯網人身保險的業務模式仍然以與第三方平臺（渠道）合作為主。中國保險行業協會數據顯示，2020年上半年，意外險實現規模保費34.5億元，同比增長13.5%，占比為2.5%。
針對意外險手續費過高、跨品牌行銷等市場亂象，今年3月，銀保監會印發了《關於加快推進意外險改革的意見》(下稱《意見》)，旨在推進建立意外險費率市場化形成機制。如《意見》提出，建立產品價格回溯調整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產品等。
螞蟻保險人士指出，該互助計劃與一般的綜合交通工具意外險不沖突，更多是一個補充和完善。當然，由於也有（傳統意外險）基礎功能，用戶可以根據自己的經濟偏好選擇。
朱俊生則表示：「消費者可以選擇保險公司的保險，也可以選擇互助計劃，兩者是相互補充的關係。即便如此，如果更多人選擇互助，對傳統意義上的意外險是一定程度的擠壓。這種競爭也會推進整個意外險市場的深度改革。」
據介紹，相互寶公共交通意外互助加入的年齡條件為30天至59周歲。記者注意到，這與市面上銷售的綜合意外險產品的承保年齡範圍相比年齡結構更低，不少綜合意外險的購買年齡最高在65周歲。
每日經濟新聞