海爾消費金融「三化一經營」 搭建物聯網家庭金融服務平台

低谷之後的復蘇，形容中國消費金融行業過去一年間的發展絕不為過。2017年底，伴隨著一輪強監管，亂象叢生的消費金融行業發展熱潮迅速冷卻。而進入2018年後，隨著消費金融行業創新型風險的逐漸「消逝」以及外部貿易環境的變化，國家層面對消費金融的支持力度有了明顯增加。

尤其自2018年三季度以來，多項利好政策的釋放不僅刺激了消費，也進一步解凍了消費金融市場。需求端，居民消費水平穩步增長；供給端，基於金融科技的新金融業務板塊比重持續提升，都為中國消費金融行業帶來了全新的機遇。「重回秩序」之下，中國各消費金融品牌的市場活力逐步回升，其中，海爾消費金融的表現值得關注。據悉，其2018年利潤總額達2.1億，做到三倍速增長，並保持連續四年盈利，累計註冊用戶破1000萬。

場景生態化提升金融服務能力

縱觀整個2018年，雖然中國消費金融行業復蘇，但在金融市場強監管之後，市場對各大品牌資本充足率的關注幾近嚴苛。在此背景下，海爾消費金融於2018年5月做到首次增資，註冊資本由5億增加至10億，股東構成及持股比例不變。增資後，其也得以進一步提升普惠金融服務能力。

與此同時，經過整個2018年的沉淀，消費金融場景布局漸成主流，關於場景的爭奪也趨於白熱化狀態。在此背景下，海爾消費金融以「場景生態化」為出發點，布局了家電、家居、教育、醫美、保險等八大用戶消費場景，及社區、出行、保險、母嬰四大社群。

海爾消費金融相關負責人表示，海爾消費金融始終聚焦於用戶全生命周期的消費需求。從畢業後初入社會的成人教育，到組建家庭後的家電、裝修、家居、醫美，再到晉升父母後的教育、出行、家庭保險等環節，通過鏈接消費場景上下遊資源，打造場景生態，為用戶提供全流程的定制化金融服務。

以海爾消費金融八大場景中的保險為例，其致力打造開放共享的誠信保險生態平台。目前平台已鏈接145萬保險經紀人，他們能夠直接接觸到保險用戶，也是感知家庭用戶需求最主要的觸點。通過為保險經紀人賦能，海爾消費金融將保險經紀人升級為保險管家，變成平台的用戶觸點網路，從而觸達其背後千萬級的保險用戶社群，為用戶帶來誠信交易、零距離金融服務體驗。在這一「場景生態化」模式下，保險生態平台也將進一步成為資金自吸力的輕資產平台，通過「金融+生態」的模式做到客戶共創共贏、用戶價值增值。

「科技場景化+風控智能化」雙輪驅動

場景生態化之外，海爾消費金融圍繞金融科技，對「科技場景化」與「風控智能化」進行了探索與布局。事實上，隨著科技進步、用戶消費水平提高，科技賦能之下的大數據風控、智能反欺詐、精準獲客等服務已經成為消費金融行業的全新增長點。而對海爾消費金融而言，重點培育金融科技成果也有利於其為用戶更好地提供精準服務。

在科技場景化上，海爾消費金融將科技賦能於消費場景當中，通過嗨付、夠花等平台打通C端與B端，進行更為精準、高效的金融服務。海爾消費金融相關負責人表示，自成立之初，海爾消費金融就決心走一條自主科技系統建設之路，這既是落實信息安全策略的需要，也是切實降低服務成本、應對海量用戶需求，確保系統的安全性和可用性的需要。基於此，海爾消費金融按互聯網主流的分布式架構搭建技術平台，並成功搭建了可支撐千萬量級以上用戶的高並發的系統群。而在大數據應用領域，其依托先進的大數據技術，構建了大數據基礎平台，並逐步建立了業務分析、數據管理、平台管理等各級用戶的完整工具系統。

而在風控智能化方面，海爾消費金融於2018年成立了創新研發中心，以反欺詐和信用評估兩個維度開展深入理論研究和成果應用。在整合內外數據資源的基礎上，綜合運用計量統計、機器學習、自然語言處理、知識圖譜、深度學習、強化學習以及軟系統方法等，探索大數據背景下互聯網消費金融進行有效風險控制的相關理論、方法和技術；並結合實際業務特點，研發部署了覆蓋貸前、貸中和貸後的全流程風控體系，做到風控的自動化、智能化，以有效降低欺詐和信用風險。同時，其也研發部署了智能客服、智能催收等系統，在降低了成本的同時提升了經營效率。

另外值得提及的是，海爾消費金融目前已自主獲得了16個軟件著作權，建立起完善的信息科技系統。其通過科技能力降低邊際服務的成本，以覆蓋更廣的人群，提高效率，降低交易成本及金融風險，從而形成普惠化產品技術架構、場景化系統、高效經營體系、輕資產運作的核心能力。

經營終身用戶提升用戶價值

在場景生態化、科技場景化、風控智能化「三化」戰略布局下，海爾消費金融如今已成為一個更為開放的平台。其不再是一個提供金融工具賺取息差的公司，而是構建出一個物聯網家庭金融服務的生態平台，既能快速鏈接各大場景的資源，又能提供金融科技能力的輸出。

從行業角度看，物聯網家庭金融服務平台的搭建是海爾消費金融基於用戶體驗而產生的全新物聯網時代解決方案。相較於行業聚焦利潤及市場數字，海爾消費金融則率先將目光投向用戶端口，以創造終身用戶做到價值增值為目標，而非追逐短期利益。可以認為，在進入物聯網時代後，經營終身用戶已成為海爾消費金融的重點工作。

據海爾消費金融相關負責人介紹，海爾消費金融將通過會員服務體系及數據驅動的精準行銷體系，以提升整體用戶經營能力。該體系基於生命周期管理、畫像及結構管理、成長及權益體系三個維度建立用戶數據管理系統，從用戶數據收集、用戶數據分析、用戶數據應用三個維度進行用戶資源發掘、用戶策略研究、用戶體驗提升、平台經營，做到獲客、轉化、促活，提高平台的用戶黏性。

此外，海爾消費金融還聯合銀行以及銀聯雲閃付共同推出了一款基於嗨付平台的信用支付工具——「嗨閃付」，可快速鏈接千萬級線下商戶資源，將八大家庭消費場景拓展到吃喝玩樂、衣食住行等小額、高頻的零售場景，進一步提升場景直達率和額度使用率，不斷提升用戶生命周期內的交互頻次，最終讓交易用戶演化為終身用戶。

海爾消費金融相關負責人表示，2019年仍將重點圍繞場景生態化、科技場景化、風控智能化發展，聚焦家庭生活的場景金融平台建設，進一步加大在金融科技領域研發方面的投入，做到以科技推進業務發展，業務引領科技創新的雙輪驅動模式，最終做到終身用戶的全面增值。