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前言
近年來，科技自主研發已上升為國家戰略，「十四五」規劃特別指出「把科技自立自強作為國家戰略發展的支撐」「提升金融科技水平，增強金融普惠性」等，以加快數字化發展，建設數字中國。
金融業作為實體經濟的血脈，是對新興技術最為敏感的行業，以移動互聯網、雲計算、大數據、區塊鏈、人工智慧等為代表的創新技術已在金融業深入應用並產生聚合效應，科技能力已成為金融業發展的核心驅動力和競爭力，成為數字經濟時代的重要支撐。
自首家持牌消費金融公司成立以來，我國消費金融行業已經走過十一個年頭，科技創新成為推進消費金融公司發展的新引擎。越來越多的消費金融公司將科技作為重要的戰略部署，資金投入穩步提升，專利儲備日益豐富，並在科技人才吸引、核心系統升級上下功夫。頭部消費金融公還積極搭建開放平臺，賦能合作夥伴和上下遊產業鏈，依托科技硬實力助力綠色普惠金融發展。
加大科技研發投入，無疑是給科技創新註入「強心劑」和「動力源」，也是推進消費金融行業高質量發展的必然要求。
本報告將從專利儲備、科技投入和人才培養、內部數字化建設和對外技術賦能，以及科技助力綠色普惠金融等角度深度剖析持牌消費金融公司的科技能力。
目錄
一、專利分析：TOP4消金公司專利申請量占行業80%以上
1、專利數量：馬上消費穩居第一，平安和招聯緊隨其後
2、技術屬性：大數據和人工智慧唱主角，平安消金區塊鏈專利儲備豐富
3、業務類型：資訊安全類專利最多，平安馬上招聯蘇寧覆蓋均衡
二、科技創新：增加研發投入，拓展對外合作
1、聚焦科技競爭，技術投入和科技人員占比持續提升
2、拓展對外合作，攜手校、企、政府多方助力科技創新
三、數字化改革：對內平臺建設，對外科技賦能
1、內部建設：實現全流程數字化、智能化，提升運營效率
2、科技賦能：推進開放金融體系建設，賦能上下遊企業發展
四、數字科技助力節能減排與鄉村振興
1、數字科技加速實現碳中和目標
2、數字科技助力鄉村振興
五、總結與展望
一、專利分析：TOP4消金公司專利申請量占行業80%以上
1、專利數量：馬上消費穩居第一，平安和招聯緊隨其後
數字經濟時代，科技實力無疑成為消費金融行業可持續發展的共識。利用科技手段可以大幅度提升消費金融業務全流程的效率，並降低成本。
專利數量和質量是消費金融公司科技水平的一個直觀體現。考慮到專利從申請、審核到公示經歷時間較長，絕大多數消費金融公司未公布其申請的專利數據，為了方便分析和對比，在未特別說明的情況下，本報告僅以公開披露的專利作為統計對象。
綜合國家智慧財產權局和第三方專利檢索平臺智慧芽的數據，截至2021年11月30日，在獲批的30家消費金融公司中，有16家合計公開披露了807件專利。其中，外觀設計27件，發明專利780件；2020年申請的專利共272件，同比增長60.94%，2021年申請的專利共150件。
馬上消費公示的專利361件，占行業總量的44.7%，領先於其他持牌消費金融公司，其次是平安消金、招聯金融與蘇寧消金，公示專利分別為112件、103件和90件。這4家公司專利總量占到整個行業的82.5%。
圖1 消費金融公司專利申請數量排名
數據來源：國家智慧財產權局，智慧芽，零壹智庫
2、技術屬性：大數據和人工智慧唱主角，平安消金區塊鏈專利儲備豐富
零壹智庫分析發現，隨著人工智慧、大數據等新一代資訊技術的快速發展，消費金融行業的發明專利也在向這些技術聚焦。
剔除外觀設計類專利，16家消費金融公司共公示發明專利780件。從技術屬性角度來看，大數據相幹專利[同一個專利可能有多個技術屬性，這裡分別單獨統計。]占到42%左右，其次是人工智慧（32%），二者合計占總專利總量的70%以上。區塊鏈和雲計算專利相對較少。
圖2 消費金融公司專利技術類型占比圖
數據來源：國家智慧財產權局，智慧芽，零壹智庫
另外，專利總量排名前四的消費金融公司中，平安消金在區塊鏈領域有著豐富的專利儲備，馬上消費在人工智慧、大數據方面的專利數量遠超其他公司。
圖3 平安馬上招聯蘇寧4家消金公司專利技術類型
數據來源：國家智慧財產權局，智慧芽，零壹智庫
3、業務類型：資訊安全類專利最多，平安馬上招聯蘇寧覆蓋均衡
目前，消費金融公司申請的專利類型主要集中於智能風控、智能營銷、研發提質以及資訊安全、系統運維五個方面。
結合消費金融公司的業務屬性來看，資訊安全方面的專利最多，占到38%的比重，其次是系統運維和研發提效。平安消金、馬上消費、招聯金融、蘇寧消金的專利類型分布較為均衡。
圖4 消費金融公司專利技術類型對比
數據來源：國家智慧財產權局，智慧芽，零壹智庫
圖5 平安馬上招聯蘇寧4家消金公司專利技術類型對比
數據來源：國家智慧財產權局，智慧芽，零壹智庫
綜上所述，有專利儲備的持牌消金公司僅占行業的53.3%，且分布較為集中，TOP4消金公司專利申請量占行業80%以上。780件發明專利中，從技術上看大數據相幹專利占到42%左右，從業務上看資訊安全方面的專利占到38%左右。馬上消費的專利開發早、數量多、覆蓋廣，分布較為均衡；平安消金起勢猛，在區塊鏈專利上儲備最豐富。
值得一提的是，隨著行業已進入下半場，消費金融公司更注重回歸「互聯網」本身，通過專利成果更好地惠及用戶和社會，同時成為推進行業高質量發展 「壓艙石」。在全面進入數字經濟時代時，擁有更高質量、更全面、更系統專利的消費金融公司將搶占先機。
二、科技創新：增加研發投入，拓展對外合作
1、聚焦科技競爭，技術投入和科技人員占比持續提升
為爭奪戰略高地，發揮技術優勢，形成競爭壁壘，包括銀行、持牌消金公司在內的消費金融玩家都在穩步提升科技方面的投入，包括科技研發投入、科技人才投入等。
提高科技創新能力需要持續加大研發投入，增強發展新動能，持牌消金公司持續發力。
從當前已經披露的情況來看，只有數家持牌消金公司公開了相幹數據。
馬上消費提出「9年計劃」，第一個3年金融科技投入在收入占比要達到3%，後兩個3年投入5%和8%。截至2021年，馬上消費科研人員已超千人，占公司總人數的70%以上，自研核心系統數量900餘套，是消費金融科技研發當之無愧的領頭羊之一。
海爾消金2018年底累計科技研發投入近億元，截至2020年底有完全自主研發系統89套；蘇寧消金在2019年上半年進行核心系統升級，研發成本提高50%，截至2019年底科研人員占比超65%。截至2020年底，招聯金融研發人員占比超過50%。
從消費金融公司的諸多動作上來看，行業對科技研發的投入在逐漸加大。另外，銀行在全面加深數字化轉型，科技投入是必然。
艾瑞咨詢數據顯示，預計至2023年，中國銀行業技術資金投入總額將達1849.1億元，其中金融科技資金投入457.9億元，占比將由2019年的18.99%逐漸提升至2023年的24.76%。在整體投入方向上，AI、大數據與雲計算仍占大頭，占比超金融科技研發總投入的80%。
圖6 2019-2023年中國銀行業金融科技投入情況（單位：億元）
數據來源：艾瑞咨詢，零壹智庫
在科技人才方面，零壹智庫報告顯示，2018—2019年有10家消費金融公司在加大招聘人工智慧相幹技術崗位，要求熟悉機器學習、深度學習、自然語言處理、計算機視覺、語音識別等技術，研究場景包括智能風控、反訛詐、輿情分析、RPA、生物識別等。
2、拓展對外合作，攜手校、企、政府多方助力科技創新
要做好科技創新，不能故步自封，必須在合作平臺建設上下功夫，與高校、企業、政府等多方一起加快科研實驗室、重點實驗室、產學研基地等平臺的建設。
近年來，消費金融公司積極與各大高校、科技巨頭以及政府部門建立合作關係，共同助力科技創新、業務升級和人才培養。在這一過程中，消費金融公司發揮自身業務場景優勢，提供數據支撐並對研究成果進行可行性驗證。
公開資訊顯示，至少有7家消費金融公司對外共建了幾十家實驗室，合尷尬刁難象中騰訊雲出現的次數較多。研究與合作集中在人工智慧、大數據和區塊鏈相幹領域，主要涉及安全、風控、催收、客服、營銷等場景。
據零壹智庫梳理，馬上消費已在大數據、人工智慧等多領域開展了10餘個產學研實驗室，覆蓋全球各大高校、科研所，其與重慶師范大學合作的「偽造人臉的攻擊與防禦研究」，在由慕尼黑工業大學和Google聯合舉辦的FF++換臉檢測挑戰賽中實現精確率超99.2%；招聯金融也在很早之前牽頭成立了中科院深圳先進院-招聯金融智慧金融聯合實驗室；蘇寧消金聯手科大訊飛共同成立「智能催收實驗室」，蘇銀消金、哈銀消金、華夏消金、長銀消金等也成立了實驗室，發揮雙方優勢，積極開展多領域的技術創新與產品合作。
零壹智庫認為，數字化轉型升級是一個常態化且競爭激烈的過程，唯有持續穩定地科研投入，才能保證技術領先和維護核心競爭力。通過技術創新，消金公司對內提高服務及風控能力，優化營運流程，構築數字化全閉環運營能力；對外可覆蓋更廣的人群，擁有更高的效率，更低的交易成本和產品價格，以及更低的風險。
三、數字化改革：對內平臺建設，對外科技賦能
1、內部建設：實現全流程數字化、智能化，提升運營效率
在監管要求以及行業發展驅動下，數字化、智能化改革已被各個消費金融公司排上日程，而一些具有自主研發技術壁壘的頭部公司，已開始對外科技賦能，輸出科技能力。
尤其頭部消費金融公司高度重視自主研發，已經建立了較為成熟的業務平臺，通過全流程的數字化和智能化提升運營效率和風控能力，同時為用戶提供更加便捷且低成本的服務。
多家消費金融機構都在積極為數字化轉型做各項準備，例如：馬上消費自主研發技術已運用於業務全流程，構建了線上線下多元化、全場景、高效觸達用戶的自主開放獲客模式，實現100%自主獲客，實現業務全流程數字化、智能化。招聯金融的「風雲」風控系統能夠根據不同風險的客戶、不同場景的消費進行智能分級、自動校驗、模型評分，通過運用人工智慧、機器學習等技術在短短幾秒鐘內建立客戶風險畫像。平安消金依托信貸科技力量，重點發展智能獲客能力，包括泛場景+閉環場景、線上+線下，構建以場景為主的營銷生態；蘇寧消金打造「智慧信貸Saas服務平臺」，包含智能語音呼叫、智能機器人客服、標準引流開放平臺等核心技術，覆蓋貸前、貸中、貸後全生命周期管理等。
得益於這些早期建設，在全球新冠疫情突襲、總體經濟下行等情況下，那些擁有數字化、智能化高水平的消費金融公司，才能可持續、高質量發展，並取得亮眼的成就。
2、科技賦能：推進開放金融體系建設，賦能上下遊企業發展
在積累成熟的技術和經驗之後，消費金融公司開始從後臺走向前臺，推進開放金融體系建設，借助自身科技能力與合作夥伴形成互補，賦能上下遊企業協同發展。近年來，金融服務營收占消費金融公司總營收比正逐年提升，也印證了消金公司科技賦能的成果。
招聯金融已全面覆蓋購物、旅遊、教育、裝修等眾多消費場景，服務數千萬客戶，業務覆蓋全國廣泛地區。除招商銀行和中國聯通外，招聯金融的合作夥伴有光大銀行、南航白條、美團、京東金融、OPPO、浦發銀行等公司。
馬上消費聚焦「自營+開放平臺+金融雲」輕資產模式運營，通過科技能力和開放平臺，靈活高效地鏈接資產端和資金端，形成閉環業務鏈。至今，馬上消費賦能機構數量超過100家，合作金融機構超過200家，助推眾多銀行、保險、信托、零售、酒店、物流等企業實現數字化轉型升級，覆蓋消費場景達百萬個。
蘇寧消金通過搭建智慧零售消費信貸開放服務平臺，利用自己積淀多年的數據、科技優勢（大數據風控、智能化運營等）向消費場景和金融機構方開放賦能，服務金融機構數十家、場景機構數百家，實現了場景消費金融生態鏈的多元共榮。
可以看出，在各個產業數字化轉型的大趨勢下，消費金融公司的科技能力和創新實力將發揮重要的作用。
四、數字科技助力節能減排與鄉村振興
1、數字科技加速實現碳中和目標
在國家推進「雙碳」戰略的大背景下，ESG可持續發展迎來重大機遇，科技助推綠色普惠金融成為眾多持牌金融機構的戰略重點。
值得一提的是，數字化發展本身就是一個節能降碳的過程。某種程度來看，數字化水平越高，綠色低碳效果越明顯。
零壹智庫根據公開資料梳理，截至2021年11月30日，馬上消費依托自身科技能力推進綠色金融發展，已通過線上無紙化、人工智慧、金融雲等方面減少二氧化碳排放73.41萬噸。其12月發布的行業首份《企業社會責任（ESG）報告》顯示，馬上消費已形成「大數據 +AI+ 金融雲」三大核心平臺共振的強大數字化「引擎」，實現金融服務流程數字化、 業務數據化、場景智能化、基礎設施雲化。
截至2021年11月，捷信消金80%的業務均通過移動端開展，並成功為15萬零售合作夥伴提供O2O業務服務。同時，捷信制定了從2021年起每年減少不低於10%碳排放的基線目標。截至2021年8月，捷信已比上一年減少碳排放1570噸。到2025年，捷信將通過其綠色能源轉換項目將1300萬千瓦時的電力轉化為綠色能源，相當於減少碳排放10205噸。
興業消金一方面加大對人工智慧、區塊鏈、雲計算、大數據等技術的投入，通過網路和多種形式的在線工具實現對內外生態角色的觸達，推進自動化審批、區塊鏈存證、電子簽名、智能催收、智能客服等技術的落地實施；另一方面，制定資訊科技規劃，加強綠色消費金融基礎設施建設，打造賦能高速優質發展的金融科技「利器」，全面提升線上智能化水平。
目前，實現脫碳減排、推進綠色發展已成為全球應對氣候變化的共同行動。消費金融公司積極踐行ESG發展理念，探索將科技能力貫穿到綠色普惠金融實踐中，為社會各階層和群體提供更好的服務。
2、數字科技助力鄉村振興
2021年，央行、銀保監會等部門聯合發布《關於金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進鄉村振興的意見》，明確提出要開展金融科技賦能鄉村振興示范工程，探索運用新一代資訊技術因地制宜打造惠農利民金融產品與服務。這方面，多家消費金融公司也走在前列。
據了解， 螞蟻消金依托農業保險、土地流轉、種植情況等反映信用和經營狀況相幹資訊，為農民提供無抵押貸款，同時聯合螞蟻集團利用數據分析、區塊鏈、雲計算、衛星遙感等技術，通過數據全面感知、搭建誠信機制，讓農業擁抱數字經濟發展機遇。
馬上消費則發布「鄉村振興路線圖2.0」，利用自身科技優勢建立鄉村振興數字化賦能中心，制定線上線下「兩條腿」的鄉村幫扶行動。通過對養殖場的智能化改造，使當地養殖場農戶增收20%，也為智慧養殖提供了可落地的模範案例；同時在線上商場建立鄉村振興專區，為農戶提供導流、撮合服務，實現科技興農、豐產助銷的效果。
華夏消金通過建立鄉村消費數據主題集市，優化客戶的標簽化、畫像化體系，精準識別定位鄉村消費客戶主體。在此基礎上，不斷加強鄉村消費金融產品創新，設計具有差異化及個性化的利率定價、信貸額度、期限、還款方式等產品，以適應鄉村發展的信貸需求，助力鄉村振興。
科技作為鄉村振興深層次的驅動因素，對全面實現鄉村振興戰略，推進農業農村的現代化具有至關重要的作用。通過科技創新有利於減小城鄉差距，特別是相對貧困的地區，更需要科技註入新動力。
零壹智庫認為，消費金融公司可以立足於種養農業、鄉村環境、人才培養等重點領域，樹立標桿並發揮其直接帶動效應，同時著眼於建立長效機制，培育新動能、新農民，為鄉村振興貢獻力量和智慧。
五、總結與展望
專利儲備是科技自主創新能力的綜合體現，這方面消費金融公司已走在金融機構前列。在科技加持下，消費金融公司能夠更加有效地驅動自身數字化和智能化升級，賦能內部運營和對外服務提質增效，同時支持實體產業、推進鄉村振興、助力碳中和等綠色普惠金融更好的發展。
當前，消費金融行業面臨新的發展環境：一方面，在擴大內需和促進消費的大背景下，消費金融市場和前景廣闊；另一方面，行業貸款餘額增速顯著放緩，商業銀行和非持牌玩家大量湧入，監管機構在數據合規、杠桿率、利率上限、消費者保護等方面也提出更高的要求。
可以預見的是，在新的起點上，誰最先構築全流程閉環的數字能力，實現更加高效和精細化的運營，誰才更容易取得競爭優勢。