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說到養老，似乎是很遙遠，哪怕已經活到四十不惑的年齡，對於未來怎麼養老，可能還真得疑惑一下。

即使大部分人都還沒有認真考慮過這個問題，但也會時不時的有一種隱隱的擔憂，我未來的養老錢從哪里來呢？

這不，國內最大的支付平台支付寶已經開始為大家解憂了，最近支付寶聯合中國人保壽險公司推出了一款養老險——全民保·終身養老金。

那這款產品到底值不值得買呢？

想弄清值不值得，不能只單獨看產品本身，重要的是還要結合你自身的情況而定，也要了解我們有哪些途徑可以獲得養老金，大概都能獲得多少，最後再來決定這個產品是否要購買。

今兒我們就通過以下幾個方面，給大家講清楚「養老」這點事兒：

●誰能給我們養老錢？

●保險中的養老險到底是什麼？

●全民保養老金值得買嗎？

誰能給我們養老錢？

簡單來說，就3個——國家、企業和自己。

國家：

即社保中的養老金部分，這是每個上了社保的人都有的。

每月自己交納薪水的8%，進入個人帳戶累積；企業給你交薪水的20%，進入統籌帳戶累積。

等到退休時，按照一個複雜的計算公式計算出你每月的養老金，逐月發放，直到終身。公式給大家展示一下：

月基本養老金=基礎養老金+個人帳戶養老金

基礎養老金=〔退休時本市上年度在崗職工月平均薪水×（1+本人平均薪水指數）〕÷2×本人全部繳費年限（工齡）×1%

個人帳戶養老金=個人帳戶累計儲存額÷計發月數（例：50歲195個月、60歲139個月）

通過公式你會發現：

①繳費時間越長，基礎養老金部分越高；

②社平薪水越高的城市，基礎養老金部分越高；

②退休的越晚，個人帳戶養老金部分越高；

③個人帳戶累積的越多，個人帳戶養老金部分越高。

所以，如果想未來退休時國家給的養老金能更高一些，那你只需要做到：在社平薪水更高的城市盡量晚退休。

說白了，就是在大城市、交的越多、交的時間越長，你最後每月領的肯定也越多。

而且我自己抽風計算過交15年和交30年的差別，確實相差不少，所以如果要交就持續的交，交時間長一點，最起碼30年起。

說點嚴肅的，要知道，社保養老金是1993年才算正式開始全面推行，之前工作的人也就是父母那一代人是沒有帳戶累積的，所以實際上，現在年輕人交的養老錢是在養上一輩的老人，我們的養老錢誰給呢？要靠下一輩。

可是計劃生育已深入人心，生活的沉重也讓大多數家庭不敢要二胎，也許，我們的養老金還未「出生」呢。

不可否認，人口紅利已經漸行漸遠，未來留給我們的，更多的也只能是「靠自己」了。

企業：

這個稱作「企業年金」，確實不是人人都有的。必須是有錢且願意為你花錢的企業才能有的。

簡單說，企業年金就是企業版的「社保養老金」，你自己每月從薪水里交一部分進入個人帳戶（比如5%），企業每月額外給你交一部分到企業帳戶（比如10%），兩部分錢由資產管理公司去打理，即使離職也不能拿走錢，只能退休或身故時領取。

具體細節不再多說，畢竟企業年金還不普及，大家未來換工作這個也可以作為考量條件之一。

還有的企業福利更好的（咬著牙寫下去的），會給員工購買商業養老年金，而且還是「連生年金」，就是萬一不幸你走了，你的家人還能繼承這份年金繼續領錢，例如偉大的Gooooooooooogle~

個人：

如果說到個人，那採用的方式就太多了。儲蓄、債券、保本的銀行理財，甚至房產都是我認為接下來幾十年內相對更為穩妥的養老金儲備方式。

有人說定投基金作為養老金包括教育金是更好的方式。我想說，別抱有任何僥幸心理，在股市里做韭菜才是常態。

並且還有一個大原則是大家必須要認識到的：養老金、教育金這種剛性支出儲備，是不能投入到高風險項目的，必須是相對穩健的投資，否則你怎麼保證本金？

那個人商業保險中的養老金保險是不是也適合作為養老儲備呢？

保險中的養老險到底是什麼？

養老險專業名詞叫「養老年金」，說通俗一點，就是年輕時每年存點錢到保險公司，保險公司拿錢去做投資，然後根據人的平均壽命和自己預估的保守回報水平，計算出你退休時平均每月可以領取到的錢，等到你退休後，逐月返給你。

你活的越久，你越賺，保險公司相對越虧（它只是少賺，怎可能虧，除非孫悟空買了養老年金！）。

所以年金保險是一場生命與保險公司的賽跑，想要贏，就是讓自己活得越久。

我記得在保險公司工作時，當時的CFO花200萬為自己買了一份養老年金，第二天開始她就爬樓上下班了…還是CFO精！

其實，養老年金保險是為了防止人們不斷增長的壽命導致越老越沒有足夠的錢養老而設計的，並不能起到投一筆錢就能給予你充足的養老錢的作用，所以這一點大家還是要心知肚明。

凡是以「xx歲時帳戶里能有幾十上百萬」的說辭向你推銷某款保險、告訴你未來無憂時，千萬都要警惕，並沒有這麼大的餡兒餅砸給你。

而且買完過幾年就能返還的也不是我說的養老年金保險，那都是披著養老外衣的理財型保險，一直茍活在北斗哥的「鄙視區」里。

養老險也有幾個好處，非常值得一提：

①強制儲蓄：養老險只要你一開始交，這錢就不能停下，而且還只能退休時才能花，因此養老險的一大「保障」作用就是讓你「剁手」存錢。

其實存錢這事兒都容易做，但是手上有錢了不花掉，等老了再花，這得需要多大的毅力啊？北斗哥表示汗顏。

②穩定且持續的現金流：養老險從退休後才開始領取，直到駕鶴西去之日，且領取的都是現金。這一點跟社保養老金一樣，持續又穩定，比一些固定資產更直接，因為我餓的時候，房子是不能換成饅頭的。

③長期無風險的投資：說到養老險的收益如何，每個公司產品定價利率不同，市場投資回報也不同，長期來看，大致區間在3%-4%左右。

這個是高還是低？要有一個基準。國債，夠穩了吧，十年期國債的收益水平在3.6%左右，二十、三十年期的國債收益水平在4%左右，所以大致相當於這個水平。

因此買養老險相當於買了一個與長期國債回報水平相當的投資產品。

全民保養老金值得買嗎？

回過頭來，看一下支付寶里的全民保養老金。

養老險該具有的特性它都具有，同時它還多了一個可以每月領取的分紅。

這個截圖是自己一次性投入1萬元，在60歲開始每年領取920元，累計到80歲時，保證我能拿回18400元的固定養老金，同時還有可能獲得累計分紅「預估」28470.7元。

固定領取部分的收益根據內部收益率（irr）計算結果是1.33%。如果加上分紅部分，內部收益率計算結果是3.42%，比十年期國債略低一點，非常正常，如果真能拿到這個水平也算不錯了。

說一下這個演示的分紅是怎麼算出來的，一般是保險公司給定一個分紅水平，通常都按4.5%演示，然後月復利計息，月復利通常是按年化3%計算，所以經過這麼一通折騰，就出來了累計分紅的數字。

我扒了一下背後承保的公司，是中國最老牌的「人民人壽保險公司」，其官網上展示的萬能險的結算水平：

這個不能看人保最新的產品，一定要看老產品在當前的結算水平，基本上都是從高到低往下降。

所以回到全民保產品演示的分紅水平能不能達到並且長期保持，各位心里應該有譜了。

另外，這款產品繳費方式相當於是躉交，而且你每年交同樣的錢，最後返給你的養老金也不一樣，規律是：年齡越大投這個，返回的越少。

所以如果真想給自己存筆養老錢的朋友，就一次性多交點，別幾百幾百的交了，看看60歲以後每月返給你的那點錢，可能到時候真不夠買一斤饅頭的了。

總結一下：

支付寶全民保終身養老險與傳統意義的養老年金一樣，可以幫助你強制為自己投資一筆無風險、收益不高且持續穩定的養老金。

我鄭重的建議是：在你重疾險、意外險、壽險這些最基本的保障型保險都給自己和家人購買充足的前提下，是完全可以購買全民保養老險的，畢竟它還是一款「純正」的為養老而生的保險，不坑不蒙。

囉嗦幾句

養老之事，不是一款產品、一次投資就可以解決的，一定是提早做好了綜合規劃，一步步呈現出來的。

不過說一千道一萬，最實際的還是現在辛苦多賺錢，因為不管用什麼方式儲備養老錢，你得先有錢。

北斗哥也會一直堅強陪著各位~

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