保險科技發展的四波浪潮

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• 第一波 InsurTech
• 挑戰者
• 第二波 InsurTech
• 賦能者
• 第三波 InsurTech
• 生態合作圈
• 第四波 InsurTech
• 社會價值

保險科技（InsurTech），即保險和科技的融合，對傳統保險業的轉型和發展起到了極大的推動作用。作為數字經濟的重要載體，「保險科技」真正振興了整個保險業，使其更具活力、可持續性和靈活性，同時也為保險公司帶來了更高的成本效益。

盡管只有短短幾年時間，「保險科技」作為一場席卷全球保險業的科技潮，其實經歷了多番本質上的演變，最終將保險的未來推向一個新的方向。

對此，歐洲最大及頂尖的保險科技會議DIA的兩位創始人Roger PEVERELLI和Reggy de FENIKS，分析並總結了4波InsurTech的變革浪潮，以及對保險業的影響。

第一波 InsurTech

挑戰者

三年前，也就是2016年，「保險科技」主要指的是「行業挑戰者」。新玩家侵入保險市場，攻擊傳統規則和既定秩序。每個人都熱衷於談論「顛覆」。

第一次浪潮的主要驅動力是什麼？ 無疑，新技術降低了行業壁壘。新進入者在技術和數據的創新應用方面處於領先地位，推出了各種新的業務模式或解決方案，解決了客戶在與現有公司合作時遇到的摩擦和痛點。

美國健康險創企Oscar Health，知名的傳統醫保行業挑戰者，這樣說：「我們創辦這家公司，不是因為我們熱愛醫療保險。事實上恰恰相反。」

通常，美國人並未將健康保險納入醫療護理過程的核心環節，當一個人生病時，保險公司一般是作為支付方參與其中的。Oscar Health的目的在於重新設計健康保險，包攬了顧客咨詢、問診、用藥等一系列環節，主動介入醫療護理過程，能更好的控制醫療費用支出，降低醫療機構過度抬高醫療費用的道德風險。同時，Oscar Health利用遠程醫療手段，敦促顧客進行健康管理，將防病和治病結合起來，從根本上減少患者醫療成本。

縱觀全球市場，客戶對保險公司都有同樣的抱怨。DIA的結論是， 幾乎所有顧客體驗的痛點都與「簡便性」和「個性化」有關。

不過，這些問題都屬於經營管理的范疇。也就是說，它們都能在短時間內得到解決，而事實正是如此。顯然，僅僅專注於解決經營問題，還不足以創造可持續的競爭優勢。也許這就是為什麼到目前為止，只有少數幾家保險初創公司成功地獲得了可觀的市場份額。優秀的玩家不僅能解決痛點，而且能在痛點之上創造真正獨特的新型商業模式。Lemonade就是一個很好的例子，它將人工智能和行為經濟學結合到新的商業模式中，並且為客戶帶來新的價值。

「挑戰者」在市場份額方面的影響可能仍然有限。但這並不意味著挑戰者不重要。它們對市場動態的影響是顯著的，只是程度不同。他們注重減少摩擦和提高服務水平，這改變了客戶的期望。基於新進入者設定的新標準，消費者希望傳統企業也能提供類似的創新服務。這讓保險公司們意識到，如果他們想跟上形勢，他們迫切需要做出改變。

第二波 InsurTech

賦能者

相比之下，第一波InsurTech浪潮的重要性在於，它們如何制定新標準，並給行業帶來緊迫感。這種緊迫感催生了第二波InsurTech浪潮-「賦能者」，即科技賦能保險，並對現有保險公司的收入和利潤指標產生直接影響。

許多保險公司正在探索數據流的新潛力，致力於改善保險定價、促進索賠自動化，減少欺詐等。同時， 受到上述「挑戰者」的啟發，他們開始推出各種新的主動服務，尤其是線上平台和移動領域。 許多人意識到，與保險科技初創公司合作對加速創新至關重要。保險科技開始專注於改善或重構價值鏈的特定部分，甚至幫助保險公司創建新的價值鏈。

例如：機器人流程自動化（RPA）已經應用於後台經營，並為之前迥然不同的系統做到對接；人工智能（AI）讓理賠及承保決策過程變得精簡，也讓經驗豐富的專業人員從這些簡單流程中解放出來，更加專注於需要人為判斷的決策工作；物聯網（IoT）對數據的精準把控，將風險管理模式從「事後反應」過渡到「事前預防」。

傳統保險進入微利時代，新生態孕育新市場。 科技開始與保險進行更深度的融合發展，並且不斷在保險價值鏈的各個環節進行概念驗證、試點乃至落地推廣，進一步強化客戶體驗、提高業務效率、以及增收降本。

第三波 InsurTech

生態合作圈

DIA認為，「跨保險的生態圈」是未來幾年的大趨勢，這是第三次浪潮的關鍵驅動力。越來越多的保險公司意識到，接觸客戶最有效的方式是成為相關平台和生態系統的一部分。

新生態圈就要求保險公司積極融入客戶生活場景，解決他們日常面臨的問題。這不僅是圍繞家庭、交通、工作和健康的平台，也圍繞著重要的生活事件，如學習、婚姻、購房和退休等；包括做出重要財務和風險決策的時刻。

比利時保險公司Baloise推出的移動出行服務平台Mobly就很好地呈現了一個完整的生態圈。當人們早上醒來時，他們的第一反應通常不是汽車保險，而是移動出行的需求。為了滿足這一需求，Mobly開始幫助客戶做好全面規劃：二手車交易工具Mobly Car Expert，在真人專家的陪同下協商價格，檢查汽車質量和安全性；駕駛員輔助系統Mobly Go，通過智慧型手機App應用程序簡單連接到各類車輛，無需再配備昂貴的附加設備；一張全面的移動出行保險，包括自駕車上的按里程計費UBI車險，以及其他公共交通的意外險。歸根結底，汽車保險在生態圈中只是一種衍生需求。

Baloise首席執行官Gert De Winter表示，「未來，汽車保險只是我們作為承保商提供的整體服務範圍內的一個模塊。新的生態圈將能夠提供360°全方位服務，從購買車輛、駕駛、車輛保修，再到轉售。Mobly將移動服務領域提升到一個全新的水平，同時也擴展了傳統保險業務。」

生態圈思維在於解決保險需求背後的真實需求，甚至「超越保險業的邊界」。因此，當行業界限模糊時，保險公司需要拓寬視野，每一家提高其價值主張的公司都值得合作。擁抱這些來自鄰近行業和相關生態圈的其他科技公司，這就是第三波InsurTech的主旨。

第四波 InsurTech

社會價值

DIA相信，第四波InsurTech浪潮已經到來。 新技術將保險行業重新定位，以客戶為中心，強化了保險公司的社會和經濟影響力。 可以看到，越來越多是保險公司肩負著應對重大全球挑戰的使命。

看看健康險公司，應用各種互聯設備和先進算法來改善病人護理，同時降低總體醫療成本，有效緩解全球人口老齡化的壓力。再有，保險公司利用新技術，提前預測自然災害風險，做好災前防損和災後救援工作，具有重大經濟和社會意義。

以瑞典保險初創公司BIMA為例，主要為欠發達地區的低收入家庭提供「小額保險」產品，包括壽險、健康險和意外險等保障。BIMA已經在14個國家擁有約2500萬客戶，其中90%以上的客戶每天的生活費不足10美元。這也表明，即便是金字塔最底部的保險需求，也可能得到大規模兌現，普惠金融的意義正是如此。

結語

短短幾年，「保險科技」已經從一個最初的概念，演化為一個炙手可熱的活力市場，成為保險行業轉型升級的重要推動力和突破口。

而保險科技本身也經歷了價值轉變，走向成熟：

第一波浪潮，即挑戰者，是顧客期望的改變以及由此產生的行業緊迫感；

第二波浪潮，即賦能者，是對現有保險公司的收入和利潤的直接影響；

第三波是關於構建跨界保險生態圈，開辟新的商業模式和新的收入來源；

第四波則是回歸保險的本質，做到最大的社會價值。

睜眼看世界，保險行業仍在努力做到第二波科技浪潮，但與此同時，我們正處於第三甚至第四波浪潮的邊緣。

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