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摘要：蘇寧金融研究院互聯網中心主任薛洪言此前告訴時代周報記者，網貸平台向助貸業務轉型，以開放平台的形式參與到消費金融角逐中來，開放平台也成為2018年以來消費金融機構之間最主流的合作模式。從和信貸、拍拍貸、360金融等上市互金平台最近公布的二季報看，平台資金來源多元化，機構資金占比加大，轉型助貸的成效明顯。
[摘要] 在馬雲看來，經過多年的探求，互聯網金融和傳統金融最大的區別，就是它能夠服務更多中小企業，能夠幫助更多個人獲得金融服務。
如今，二維碼的使用越來越普遍
時代周報記者 曾令俊
當傳統金融遇到互聯網，金融業將會怎樣？2013年以來，互聯網金融迅猛崛起，以互聯網支付、P2P網路借貸等為代表的互聯網金融快速發展，彌補了傳統金融模式的業務空白。
但在快速發展的同時，互聯網金融行業逐步顯露出許多問題。尤其是2015年後，各類非法集資案件，嚴重影響了互金行業風氣，使得行業發展處於野蠻生長、劣幣驅逐良幣的惡劣環境中。
針對這些問題，監管部門密集出台了一系列政策，在很大程度上重塑了互金行業。大批平台或退出，或轉型，資源逐漸向頭部平台集中。
2019年初，互聯網金融風險專項整治工作主管小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作主管小組辦公室下發的《175號文》指出，應積極引導部分機構轉型為網路小貸公司、助貸機構可能為持牌資產管理機構導流等。
從最近上市互金平台公布的二季報看，機構資金占比逐漸較大。
蘇寧金融研究院互聯網中心主任薛洪言此前告訴時代周報記者，網貸平台向助貸業務轉型，以開放平台的形式參與到消費金融角逐中來，開放平台也成為2018年以來消費金融機構之間最主流的合作模式。不管是金融機構還是助貸平台，都有各自的需求，助貸的生命力會越來越強。
從野蠻生長到嚴監管
2013年，餘額寶的出現，令中國互聯網金融行業一夜變天。這一年，被稱為「互聯網金融元年」。
2014年，互聯網金融猶如星火燎原。這一年，「互聯網金融」被首次寫入政府工作報告，餘額寶等互聯網金融產品進一步被大眾熟知，微信支付也逐漸普及，互聯網金融開始了野蠻生長之旅。
數據顯示，2015年全年，全國網貸平台成交量達9823.04億元，同比增長288.57%。截至當年底，網貸行業經營平台達到2595家，同比增長1020家。
互聯網金融發展如火如荼，一系列亂象逐漸顯現，包括非法集資、惡意詐騙、暴力催收等。網貸之家統計，2015年全年問題平台達到896家，是2014年的3.26倍。
「如果說2013―2014年，新的互聯網金融平台、組織、現象不斷湧現對原有的金融市場是一種‘鮎魚效應’，影響偏正面，那麼從2015年開始，就進入了問題階段。」國家金融與發展實驗室副主任、中國社科院金融研究所所長助理楊濤曾經如此總結道。
上述問題及其蘊含的風險受到了監管的重點關注。2016年4月，國務院辦公廳印發了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，標誌著互聯網金融行業開始轉向守住底線的規範階段，進入深度洗牌期。
當年8月出台的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》規定，網路借貸信息中介業務實行備案管理。這表明，P2P網貸平台必須取得監管部門備案登記，才能成為真正的合法機構。此後，監管層接連下發多份文件對網貸行業進行強監管，對種種亂象進行整治。
至今三年已過，備案再次延期，暫時沒有任何一家平台通過備案。今年年初，P2P網貸行業監管由「雙降」升級為「三降」，即由「從業機構數量及業務規模雙降」變為「降餘額、降人數、降店面」。
這對整個行業都產生極大影響。據網貸天眼數據顯示，截至今年6月底，P2P網貸行業正常經營平台數量下降至923家。6月，P2P網貸行業成交額為924.42億元，同比下降46.36%。
轉型助貸 行業亟待升級
在壓縮網貸行業規模的同時，監管鼓勵網貸平台轉型。今年年初，監管下發《175號文》，鼓勵網貸平台轉型助貸以及消費金融。
從和信貸、拍拍貸、360金融等上市互金平台最近公布的二季報看，平台資金來源多元化，機構資金占比加大，轉型助貸的成效明顯。
「無論是‘三降’，還是鼓勵平台轉型，監管的思路都是希望減少行業的風險。」9月20日，上海某互金平台創始人告訴時代周報記者。
9月18日，和信貸發布截至2019年6月30日的2020財年第一季度業績。本季度，和信貸與金融以及信托機構等金融機構開展合作，助貸業務促成的借款金額約占總促成借款金額的20%，資金來源逐漸多元化。
拍拍貸二季度財報顯示，當季機構資金合作夥伴撮合的借款占總撮合金額的比例，從一季度的30.9％增長至44.8％。
今年7月，拍拍貸通過機構資金合作夥伴撮合的借款金額占總撮合金額的比例超過五成。
微貸網合作的助貸資金方包括銀行、金融租賃公司、消費金融公司、信托公司等持牌金融機構。據微貸網副總裁孫玉群介紹，目前微貸網已與全國40多家銀行和金融機構建立合作，公司助貸產品增量超過60%。
今年二季度，360金融的機構資金合作夥伴數量從一季度的30多家增至60多家，在撮合借款業務總量中，機構資金占比達到85%。
今年8月底，阿里巴巴締造者馬雲對互聯網金融的表態引起關注。
「P2P從第一天起就不是互聯網金融，它是一個有了網頁的非法集資產業。」馬雲在一次演講中表示。
在馬雲看來，經過多年的探求，互聯網金融和傳統金融最大的區別，就是它能夠服務更多中小企業，能夠幫助更多個人獲得金融服務，它就像滴水、滴灌技術一樣，能夠幫助很多小的、個人的企業生存和成長。
就像傳統金融機構一樣，互聯網金融的傳統玩法同樣亟待升級。
>互聯網金融進擊升級