互聯網金融之信貸系統大揭秘（一）

互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和資訊通訊技術實現資金融通、支付、投資和資訊中介服務的新型金融業務模式。本文作者基於自己的工作經驗，對互聯網金融的信貸系統進行分析，希望對你有幫助。

互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和資訊通訊技術實現資金融通、支付、投資和資訊中介服務的新型金融業務模式。本文作者基於自己的工作經驗，對互聯網金融的信貸系統進行分析，希望對你有幫助。

互聯網金融主要包含三類參與機構：

圖1

互聯網金融的本質與金融的本質沒有區別，都是為了滿足了人們三大基本金融需求：投資、融資和支付，只是相比傳統金融的門路和效率略有不同。

互聯網貸款與互聯網理財、互聯網支付相比而言，參與公司更多、資產規模更大、系統龐雜度更高。其中互聯網貸款業務裡最為龐雜，我將以系列文章的方式為大家揭秘互聯網金融信貸系統。

從系統架構來看，金融系統可以分為前臺、中臺、後臺三大部分。中臺可以拆分成為業務中臺、數據中臺和技術中臺。

前臺主要是指面向用戶的應用，輕量級應用，重業務邏輯沉淀到業務中臺，實現復用。

中臺的核心是共享服務，為前臺而生，支持前臺的快速迭代創新和試錯。一般指面向企業內部的業務運營平臺，以提升內部作業效率為目標，追求穩定，不需要快速迭代更新。

後臺一般指面向企業內部的業務運營平臺，以提升內部作業效率為目標，追求穩定，不需要快速迭代更新。

圖2

前臺：

企業外部用戶最終使用的系統稱之為前臺，它是客戶接受消費金融服務、與金融機構溝通或進行營銷和銷售的接入接出點。主要實現客戶界面展現、用戶交互控制、會話管理、渠道設備驅動、個性化展現等功能等，如自盈APP端、自營H5站、線下門店、外部流量等都屬於前臺范疇。

供參考的系統架構如下：

圖3

中臺目前沒有標準的定義，百度百科中的說法是「中臺和前臺、後臺對應，指的是在一些系統中，被共用的中間件的集合,常見於網站架構和金融系統。

我理解它存在的目是更好地服務前臺的快速創新，進而更好地服務用戶，使企業真正做到自身能力與用戶需求的匹配。

中臺通常可以分為三個層面： 業務中臺，數據中臺和技術中臺。

業務中臺：

通過對共性的業務需求的提煉，提供復用性較高的、具有較高性能要求的服務。管理相幹業務資訊，使業務更輕量和更敏捷，將這些公共業務組合成統一的服務，供各類信貸業務使用，將信貸業務中臺自頂向下可以拆分成運營應用群、風險應用群、核心應用群。

運營應用群主要包括對於客戶運營和商戶運營的系統，比如運營管理系統、客服系統、消息中心、支付中心、商戶管理等；風險應用群主要包括與用戶風險管理相幹的系統，比如審批系統、貸後管理系統、用戶中心、額度中心、反訛詐系統、決策引擎、風控數據平臺；核心應用群主要包括與信貸核心結清清算相幹的系統，比如清結算系統、資金管理系統、產品中心、核算中心、帳務中心、財務系統。

供參考的系統架構如下：

圖4

數據中臺：

通過對數據的采集、存儲、計算、加工，形成統一數據資源中心，為應用提供統一的數據服務，以及為決策提供支持。

比如對用戶行為數據的分析就是不同信貸產品都要做的事，就可以通過數據中臺來解決數據分散在各個產品上的問題。

數據中臺自頂向下分為在線服務、數據服務、數據探索、計算引擎、存儲引擎。

存儲引擎包含Hadoop數據倉庫、元數據倉庫、圖數據倉庫、分析數據倉庫，將來源渠道多元EB級別的數據進行標準化，實現跨越數據的整合。

計算引擎提供大數據計算能力，流計算實現準實時數據計算，離線計算實現定時計算，圖計算實現風控反訛詐計算分析。

數據探索實現數據質量管理，通過交叉驗證的方式保證數據源與目標數據的一致性，提供數據計算調度作業管理等。

數據服務為上層在線業務，以API形式提供數據服務，數據中臺服務化的窗口。

在線服務是利用數據服務提供的能力，支持精細化營銷、智能運營、實時授信、客服應用、自動反訛詐、風險評分、指標應用、報表應用、用戶行為分析等服務。

圖5

技術中臺：

提供整個企業架構的應用連接能力和軟硬件基礎設施重用能力，通過將技術組件與技術能力進行整合、封裝，對外提供簡易、一致、易用的技術能力。

技術中臺主要包括研發效能、高可用、中間件、運維管理、基礎設施等組成部分。

研發效能部分主要是指針對測試和開發的管理，包括持續交付、代碼服務、任務管理、需求管理、接口測試、終端測試、集成測試、性能測試、研發協作等。

高可用部分主要是針對性能的管理，包括灰度/藍綠發布、單元化、容災、故障隔離等。

中間件部分主要是指系統軟體所提供的基礎服務，包括微服務、服務開發框架、消息隊列、分布式事務、全鏈路跟蹤、數據拜訪代理、分布式緩存、分布式調度、終端開發框架、分布式資料庫、數據同步工具、運維雲平臺等。

運維管理主要是指對IT運行環境、IT業務系統和IT運維人員進行綜合管理，包括發布部署、配置中心、環境資源管理、應用編排、彈性伸縮、監控服務、容器服務、運維分析等。

基礎設施主要指用於連接計算機和用戶的硬件，包括計算、網路、存儲、安全、虛擬化、服務器、容器引擎、資源調度等。

圖6

後臺：

一般指支撐企業內部日常運作和管理的應用系統，如財務、生產、倉儲、採購、營銷、內部協同辦公系統等。實施中臺化戰略後，用戶、權限、日志等可抽取到中臺，為多個不同應用提供統一的能力，在此就不做詳細介紹。

以上是通過實際的例子介紹了互聯網信貸業務的整體業務架構及技術架構，後續將通過多篇文章繼續介紹和拆解互聯網信貸業務的核心功能和系統設計。

作者：芬太克，微信公眾號：芬太克，帝都互聯網金融產品經理。北京大學碩士，5年+互聯網信貸領域產品經驗。

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