花唄接入徵信提醒消費者量入為出

金融科技方興未艾，聯名信用卡之外，花唄、借唄、白條等消費金融衍生品層出不窮，背後均是各大電商、生活或者支付平臺大鱷在潛心經營。一直以來，各平臺想方設法通過各種手段拓展自己的金融國界。對於消費者而言，雖然不一定清楚各個產品的特點安在，但無疑多出了許多類信貸的選擇。

最近，有媒體爆出花唄通過服務升級的方式，開始將部分用戶接入央行徵信，引發不安與關註。有用戶擔心，花唄納入央行徵信是否會影響房貸、車貸等人生重要事項。對此，支付寶官方回應稱，花唄現已有數十家金融機構參與共同服務用戶，而近期出現的大批用戶接入央行徵信的現象，是由於「近期根據部分合作金融機構的要求，為了持續給用戶提供優質的服務，需要對這部分用戶的服務協議進行升級，其中包括用戶需同意徵信授權。」

這一回應稍顯官方與太極，實質上就是花唄合作的部分金融機構開始嚴格管理其用戶的授信與逾期。作為支付寶費盡心思精心培育多年的用戶支付習慣之一，花唄的授信額度並不大，通常在500元到50000元不等。用戶消費時可以預支這一額度，享受「先消費，後付款」的購物體驗。與信用卡不同的是，花唄並無提現額度，所以之前並沒有納入到央行徵信體系內。此前用戶如果花唄逾期，無非只是花唄功能會被限制使用，同時產生相應的逾期費用，會影響芝麻信用分，但對個人在央行徵信中心的「官方信用」並沒有影響，可謂「防君子不防小人」，約束力並不是十分顯著。

一旦接入央行徵信，再有惡意逾期，當然會影響到個人將來的房貸、車貸等重要事項。有用戶擔心如果此類小額消費貸款交易過於頻繁，可能會對個人在銀行的信用評估中產生負面影響，這未免有點杞人憂天。當今社會，一點消費信貸沒有，不見得就比有消費貸款，但是還款正常要「優質」。不管花唄還是白條，只是一種個人消費習慣與支付手段，只要正常有借有還，不去套現挪用，不存在惡意逾期，可以讓信貸數據與金融機構共享到你良好的個人信用狀況，反而可能會在今後獲得其他金融服務時有更多的便利。

至於還有客戶憂慮自己在花唄上如果偶爾忘記還款產生了逾期，這部分記錄一旦上了央行徵信，是不是會對其他貸款信用產生影響，這個要具體情況具體分析。因為不僅花唄，信用卡的使用過程中這種情況也很常見，至於會不會影響房貸車貸，以及影響程度輕重，要根據各家銀行對於該客戶的全面判斷。

通常而言，如果客戶自身資質過關，還款能力良好，負債率在可控範圍，銀行對此類非惡意逾期基本可以忽視。筆者身邊一位馬大哈朋友，申請房貸之前有一張信用卡出現了36筆小額逾期，因為他這張「休眠」卡內還有幾十塊錢沒有還清，而他根本就忘記了還有這回事，並把該行簡訊歸入垃圾簡訊，最後也是憑借自身優異條件與合理解釋順利過關。

尤為值得一提的是，花唄、白條這類消費金融產品，很多用戶是尚未走入社會的大學生群體，其中不乏有因知曉此類產品不上徵信而動了歪心思的「聰明」人，看似小聰明，實質上對於個人信用習慣不是好事，容易遊走在違法邊緣。本次接入徵信，對不少年輕用戶倒也是個好事，提醒這一群體要量入為出來規劃自己的消費，避免逾期影響個人信用。蔣光祥