金融行業數字化轉型樣本：業務上雲、組織架構調整、建立創新機制

經濟觀察網記者 陳伊凡 「一切業務數據化 一切數據業務化。」這句標語被貼在環球金融中心12層，華夏銀行總行資訊科技部會議室的牆上，這被視為是這家銀行當下以及未來幾年的重要戰略方向。

9月11日，IDC為華夏銀行頒發金融雲場景的「IDC中國金融行業技術應用場景創新獎」。在頒獎會上，華夏銀行資訊科技部副總經理易永豐和IDC金融行業研究與咨詢總監高飛接受了經濟觀察網記者的獨家採訪。

金融機構在數字化轉型中一直走在前列，這源於用戶環境和監管需求以及自身經營管理需要。此前，清華大學經濟管理學院教授徐新就提出，金融科技領域的諸多創新特點——需求驅動，而非技術驅動。

易永豐說，對於銀行來說，數字化轉型的必要性不光來自監管，還來自各方面變化和激增的需求，傳統的風控手段難以面對當下龐雜的社會環境和經營的壓力，客戶也希望能夠高效辦理業務，這對於銀行來說，是數字化轉型的原生動力。

挑戰也應運而生。銀行內部如何有效建立創新治理的模式？什麼模式可以更好地支持金融科技的發展？這些都是值得銀行業思考的話題。

以華夏銀行為例，其數字化轉型大概從2018年年初開始，兩年多時間，數字化轉型深入到了銀行的技術、組織架構、文化等方方面面。他們專門設立了數字化轉型推進辦公室，設立創新孵化基金，鼓勵內部創新。

以下為專訪內容：

組織架構變革

經濟觀察網：金融行業在數字化轉型中始終走在前列，這背後的動力是什麼？

易永豐：銀行進行數字化轉型，是內外部環境催生的，可以稱之為不得不轉型。首先就是監管要求，比如說風險控制，效率提升，這些方面都是有要求的。對於銀行來說，本來就是一個經營風險的行業，其傳統的風險控制的手段可能已經難以面對龐雜的社會環境，所以銀行必須採用數字化的風控技術，來提高風控水平。

第二，客戶需求，客戶對銀行的要求越來越高，希望銀行能夠提供個性化的服務，隨時隨需提供及時有用的資訊。

另外，經營壓力要求銀行內部提高運營效率，這也需要通過數字化的技術賦能。這是華夏銀行所面臨的一個挑戰，也是我們進行數字化轉型的一個原生動力。

經濟觀察網：銀行業在數字化轉型過程中的難點是什麼？

易永豐：最大的難點可能是在員工的認知層面。數字化風控對銀行來說，改變是多方面的，甚至涉及到組織架構和崗位設置。銀行的資訊化雖然近年來一直在發展，但從風控手段上說還是比較原始的：首先由客戶經理去調研，去客戶現場采集數據，做貸前調查、貸中走訪，依靠傳統報表呈現。但傳統手段存在著人員不盡職和資訊不對稱的可能，所以風控難度很大。如果用數字化授信技術，就無需人工操作，可以使用數字資產完成。比如原來是用房、車進行抵押，現在可以使用企業的經營數據、客戶在工商、稅務、政府的數據等作為授信的依據。這樣一來，原來傳統授信的工作崗位就被淘汰了，而這會給相幹人員的認知和理念帶來很大的沖擊。

第二是數字化轉型還需要依靠數據，數據的質量，包括準確性、完整性和及時性，還有對數據的保護等，也是一個挑戰。

另外，有了數據還需要優化模型，過往如果貸款出現問題，會追究至責任人，完成數字化轉型之後，授信交由系統來判斷，所以系統的模型需要數據不斷迭代和優化，目前銀行也都意識到其急迫性，但挑戰依然巨大。

經濟觀察網：剛剛提到的挑戰中也涉及到組織架構層面，華夏銀行是怎樣解決的？如何找到一個更好的創新型治理模式，去適應數字化轉型？

易永豐：今年年初，我們成立了數字化轉型領導小組，由行長來擔任組長，同時還成立了數字化轉型推進辦公室，由科技分管行長兼任辦公室主任。上述部門有仲裁和考核的職能，會對每個部門的數字化轉型推進力度和工作進行評估考核。曾經跨部門溝通容易出現的推諉問題，現在都有相幹機構進行裁決。

創新型企業文化

經濟觀察網：從整個企業文化的層面上談，華夏銀行如何適應數字化轉型的需要？

易永豐：我們在2018年開始設立創新激勵機制，2019年逐步建設和完善。華夏銀行有創新孵化項目，只要是受到認可的創新項目，都能得到孵化基金支持，內部啟動流程也會更迅速，材料審批更簡化，允許嘗試，也允許失敗。例如文件傳輸無人運維、智能網點，校園、醫療和銀行對接的場景金融、對接阿裡、京東、百度的數字化信貸等。

每個員工可以有很多方面累積創新積分，用以兌獎，激勵個人。每年也會評優秀項目，還有容錯機制，銀行內部會計提科技風險準備金以應對創新失敗。我們同樣鼓勵內外融合的創新，例如和華為的聯合實驗室，還有和部分高校合作的創新實驗室。

在體系化建設方面，很多基礎性的工作也正在進行。新提出的敏捷體系就是一例，形成了包括財務敏捷、商務敏捷、研發敏捷等的全套體系。

測試層面，除了自動化測試，還有雲測、眾測等形式。華夏銀行同時建立了六七十人的專職需求團隊。原本需求團隊的構成都以業務人員為主，現在以技術人員，有開發背景的人為主。

在資訊系統客戶體驗上，建立了專門的處室來管理客戶體驗，也正在建立相幹體系，圍繞制度、流程、規范、指標及工具，從事前、事中、事後來進行落實。這是一個創新之舉。原來建設的系統更注重功能需求，現在將客戶體驗放到了一個非常重要的高度。

數據安全

經濟觀察網：華夏銀行目前的上雲情況如何？在雲平臺的選擇上會有哪些考量？

易永豐：目前華夏銀行百分之八十的系統都在雲上運行，包括從資源的使用管理、交付以及實際系統線上運行等，可用性提升的變化感受是明顯的。出於監管和安全考量，華夏銀行暫時不會採用公有雲平臺。2015年我們與華為建立聯合實驗室，華為的產品都會第一時間送到實驗室進行測試、試用，我們也會將使用中遇到的問題和新需求及時反饋到華為研發部門。

經濟觀察網：華夏銀行在數據的管理和保護上有哪些措施？

易永豐：華夏銀行目前的數據管理與保護措施基於數據全生命周期概念鋪開。首先在數據的獲取上建立統一的管理，原先情況是各部門按需自行購買數據，現在由科技部門統一採購，由平臺統一管理；從系統和外界獲取數據後，使用Commvault解決方案來實現多渠道、多介質的備份和高效的數據存儲、保護；在數據的傳輸和使用過程中，採取加密、脫敏、權限驗證、過程記錄等手段保證數據的安全性。

經濟觀察網：IDC認為企業如何兼顧數據價值挖掘與數據隱私保護？

IDC高飛：客戶在內外部都有數據的情況下如何挖掘數據的價值？近兩年來監管機構出臺了一系列關於數據隱私的法規讓金融機構，包括金融科技廠商在思考，如何能夠實現人工智慧與大數據進行數據挖掘的同時，能夠既挖掘出數據的價值，又兼顧數據隱私的保護需要。

在IDC今年舉辦的金融機構創新場景案例評選中，我們專門設立了一個「金融數字安全與信任」的獎項，國內通過聯邦學習算法兼顧數據挖掘價值及客戶隱私的主流廠商都推薦了解決方案來參加評選，落地的金融場景從精準營銷，智能風控到產品定價均有覆蓋。這些從金融機構到Fintech廠商的創新嘗試都是十分值得肯定的。

經濟觀察網：國內外企業在金融行業數字化轉型路徑上有何不同？

IDC高飛：銀行的數字化轉型多是出於業務需求驅動自下而上的通過在IT升級、線上線下融合、雲化、智能化等方面進行。IDC認為企業數字化轉型可以從以下五個維度進行：領導力及組織架構，技術革新，運營模式，渠道及客戶體驗，資訊及數據治理；金融機構需要從自身規模及 IT系統歷史及現狀選擇合適的路徑。比如說新型的數字銀行、互聯網銀行生來就是數字化的，他們和具有一定歷史積累的金融機構在構建新一代數字金融的路徑選擇上是不同的。

因為監管機構的要求以及銀行業務的性質，國內的銀行更多採取私有雲或本地部署。但國外一些規模不大的銀行，其技術實力不能做到完全支撐自己的業務時，便會採取SaaS類型的銀行類服務，尤其是在歐洲。它們會採取將非核心部分上雲的方式來開展服務，當然這是基於用戶數據隱私得到保護這一前提的。