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電商重塑了人們對購物的認知，也重塑了人們對節日的認知。阿里的「雙11」可以說是中國電商造節的鼻祖，此後的10年間，各路電商平台紛紛加入造節戰役。
一家傳統品牌電商負責人曾統計，每年大大小小的平台加起來的活動有40多個，活動排期表密密麻麻。隨購物節一起狂歡的還有交易額，就「雙11」來說，從2009年到2018年，成交總額增長近4000倍。
交易額逐年攀升反映的是國人消費能力的強勁釋放。隨著經濟發展和人均收入增長，電商造節的這10年，也是中國消費潛力不斷被發掘的10年。天貓的總裁不久前表示，如果用冰山做比，冰山上的是消費總額，下面是消費意願。
消費潛力增長的受益者不僅是電商平台，扮演個人重要信用支付工具角色的信用卡也是受益者之一。以國內上市銀行中交易額最高的招商銀行信用卡為例，2011年「雙11」當日交易額僅18億元，2018年同日交易額高達247億元。
然而數字背後傳統模式受到的顛覆性挑戰遠多於受益，身處多重壓力之中的銀行必須尋求可持續增長的新路。
今年金融領域出現了一些很值得玩味的變化，雖說變化的主體是銀行，陣地卻選擇了互聯網，更精準的說是移動端的App，重心則是借此與每個用戶的生活聯繫起來。
類似電商的造節，銀行們在支付領域的造節也層出不窮，上述提到的招行信用卡目前還在線和即將上線的類似活動就有「掌上生活掃碼節」、「天天紅包」、「10元風暴」等。銀聯雲閃付、交行、平安、浦發等也都有異曲同工的活動。
促進交易和用戶的增長，是銀行造支付節最直接的影響，但銀行們的「算盤」當然不止於此，支付畢竟還是銀行的傳統業務之一，突破傳統，打入生活的方方面面才是銀行們的終極目標。
問題的關鍵是，互聯網公司曾以「門口的野蠻人」身份切入了太多行業，並深刻改變了普通國人的衣食住行。加上發展了這麼多年，日常生活的方方面面幾乎都被占領，銀行切入的空間還有嗎？
答案是肯定的。實際上，在互聯網服務興盛的背後，還有一些顯而易見的疑問和不合理並未得到解決，解決這些痛點，或許就是信用卡能走通的一條路。
「烏托邦」的現實實踐
相比傳統行業，互聯網的商業模式更加多變，這一點帶來成功，同時也是諸多問題的源頭。
有業內人士將這個問題歸結為互聯網商業模式的本質問題——不是「賣產品」，而是「賣廣告」。當然，不少互聯網企業都去解決過這個問題，比如天貓、京東自營部分、網易嚴選等電商平台，或主打裝備內購的遊戲平台，皆是此類代表。
然而大部分採用同一模式的嘗試者的結局都不太美妙，原因是純線上產品如果做不到自營業務，又沒有其他商業模式支撐的話很難通過這條路獲得足夠多的利潤。這條路上倒下過許多先烈，比如早期不重視廣告類商業化的Acfun（對比視頻廣告化的陌陌、抖音），以及後來被58收購的趕集網等等（趕集網早期嚴控中介發布房源）。
於是就有業內人士稱，這種模式是一種「烏托邦」，理想很美滿，現實卻骨感。
然而有趣的是，虎嗅發現一家出身傳統銀行的業務部門正在挑戰這個說法，打算將「烏托邦」實踐起來，直接顛覆互聯網公司的商業邏輯。
有研究者曾經發現：相對於給人們20或30個選擇，在給他們6個選擇的情況下，購買率反而更高。
作為銀行業翹楚級的App，招商銀行信用卡中心的「掌上生活」App坐擁3200萬月活用戶，無論客戶規模還是活躍度，均持續領跑同行業。如今在掌上生活最新的7.0版本中，他們將「生活」作為最核心功能主打。
具體來說，這家金融機構切進了生活服務的賽道（布局美食、電影），他們的做法是，只提供有限選擇，只在全國範圍選擇了10萬家左右高品質商戶，這些商戶完全是依靠自身價值被收錄的。
這和互聯網行業常見的「海量收錄，上榜收費」模式不同，在用戶自己分辨商品和服務的好壞之前，掌上生活的「B2B2C」模式已經先幫助用戶把了一道關，而有限的收錄，也給目前供給過剩的日常消費市場，做了減法。
這就意味著，掌上生活只為用戶和有限的品質商戶提供了一個純粹的連接價值。而這恰恰是非常可貴的，因為出身銀行系，掌上生活本身不向商戶賺取平台費用，只選每個品類中最靠譜的頭幾名品牌進行合作。
用招行信用卡中心負責人的話說，就是「品質生活，沒那麼複雜」。
銀行的新長征
其實，掌上生活的新變化，不止是一個信用卡APP的求生之路，也反映出整個銀行體系的漫漫征途。
如今掌上生活在經過多年的布局之後，開始將業務重心放在生活消費場景，是因為銀行終於想明白了一個問題，那就是互聯網玩家早已利用多年的打法，被金融機構參透了。
以前，在傳統銀行業觀念中，連接，尤其是高頻率連接，意味著成本。然而在移動互聯網條件下，連接的成本直接趨近於零，因此連接就直接意味著機會。
因此，只要能提供更高頻的連接，讓更多用戶更經常使用掌上生活，信用卡和其他金融服務就更有機會被喚起。比如周三你用招行信用卡吃了5折餐，那很可能你在打開App時發現一款心儀已久的SUV，正和招行做24期免息貸款的服務。再比如，作為招行信用卡拳頭產品的手機分期，已經成為不少人買新款iPhone或其他旗艦手機的第一選擇。
更有想像力的是，掌上生活及整個招行手機銀行體系，是對所有「非招行持卡人」開放的，就是說即便沒有招行卡，也可以註冊使用。現在已經有1000多萬非招行信用卡持卡人，成為了掌上生活的用戶。
從一個角度看，在美食、電影的布局也是交易前的預熱和實力展示——我只提供有限的高品質服務，你在這里可以放心下單，它的原則是給你最好的性價比。
最後再來看開頭提出的問題，銀行在這件事上能顛覆互聯網嗎？實際上，銀行想做的根本不是顛覆，而是共生。在互聯網的大生態中，用自創的模式打開一個新的世界，在生態中占有更重要的一環，這才是銀行們的目的。
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