碎片化時代下的未來銀行是什麼形態？

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毫無疑問，中國已全面進入移動互聯網時代。據2016年中國互聯網協會發布的《中國移動互聯網發展狀況及其安全報告（2016）》顯示，中國境內活躍的移動互聯網網民已經達到了近8億。這意味著幾乎每個人都能拿著手機隨時隨地進行社交、消費、娛樂、閱讀等在線行為，我們已經全面進入「碎片化時代」。

因此，去傳統的銀行網點排隊辦理業務已成為一件「奢侈」的事情，在移動端解決金融問題也成為越來越多的人的首要選擇，「碎片化金融」正在成為未來金融行業發展的重要方向。

就大陸銀行的發展歷程來看，從傳統的銀行物理網點到網上銀行，再到互聯網銀行的成立，金融服務的便利性在逐步提升。2014年獲批開業的首家互聯網銀行——微眾銀行，沒有設立物理櫃台和網點，獲客、風控、服務等業務均可以在移動APP端完成，成為「互聯網時代」的一種新的銀行形態。

有學者表示，「碎片化金融」的出現，全能型的銀行帳戶不再是每一個大眾所必需的，如微眾銀行一樣，擁有相對完善的存款、理財投資的Ⅱ類帳戶的新型銀行，成為人們追求簡單便捷的另一選擇。這也是像微眾銀行、網商銀行這類互聯網銀行存在和發展的基礎。

場所變得不重要

IBM大中華區副總裁王天羲曾說過：「未來銀行不再是一個地方，而是一種行為」。傳統銀行通過網點提供業務和服務的經營模式，是可以改變的。在國外，已有多家基於移動端的新型銀行出現，如英國的Atom銀行，德國的Number26銀行和美國的Simple銀行等，都是將移動應用作為金融服務的載體，並圍繞個人客戶的綜合需求挖掘業務的銀行。

在大陸，互聯網科技的發展和客戶行為的轉變，也正在改變銀行的未來。傳統銀行紛紛大力發展手機銀行、微信銀行和網上銀行等電子銀行管道，使用手機銀行的客戶比例也從2014年的21%上升到2016年的55%，客戶更傾向於利用碎片化的時間使用在線管道，而越來越不願意去網點辦理高頻率但是低值的業務。

有著「國內首家互聯網銀行」之稱的微眾銀行剛上線時，就明確提出不設立物理網點和櫃台，所有獲客、風控、服務都在線上完成。「場所」的概念，對於微眾銀行而言已經消失，取而代之的是7*24小時的「無處不在」的在線服務。

微眾銀行抓住用戶大量辦理高頻低值業務的金融服務的需求，通過互聯網的「長尾效應」，為原本容易被忽視的用戶群體提供特色化、差異化的服務，為「長尾客戶」解決了去網點辦理業務時間成本高、金融服務成本高、借錢困難等「痛點」，讓人們隨時隨地享受低成本的金融服務。

技術驅動銀行業態發展

麥肯錫咨詢在最近發布的一份研報中這樣「預言」：隨著移動設備的普及，App銀行模式會得到快速發展。

眾所周知，移動App銀行發展的一個重要支撐就是科技。據了解，微眾銀行的科技人員占比接近50%，通過不斷地科技創新，微眾開發了移動應用、人臉識別、雲計算等「黑科技」，使得微眾銀行可以在沒有網點的情況下，做到在線開戶、理財業務。在開戶過程中採用的客戶身份核實技術，基於騰訊優圖自研的「人臉核身」技術，通過逐步添加完備的「異步審核」流程和「在線視頻補充核身」，最終建立了高準確度的閉環「遠程人臉核身」服務，用戶操作簡單，整個流程不超過140秒，誤通過案例低於百分之一。

正是科技的發展和運用，不但使消費者能體驗到更便捷、快速的服務，還大幅降低了用戶使用金融服務的成本。正是基於此，微眾銀行App上線僅一年多就擁有了超過5595萬用戶。從這一數字來看，人們對新型銀行的接受程度比預期更快，科技的發展也正在驅動銀行業態轉型和多樣化。微眾銀行首席經營官萬軍曾表示：「從互聯網銀行發展的角度而言，單純在網上辦業務、買理財還遠遠不夠，微眾會多些互聯網思維，從小處、細處著手，為客戶提供更好的體驗，讓金融服務更放心更舒心。」

APP in APP 衍生的新形態

面對微眾銀行、網商銀行等互聯網銀行的快速發展，傳統銀行也快馬加鞭，不僅開發自己的移動端APP，並且採取和新型互聯網銀行進行合作的方式，來迅速適應「碎片化時代」大潮的衝擊。

業內普遍認為，由於傳統銀行與新型銀行在各自優勢上有不可替代的特點，傳統銀行給用戶更多「安全感」，新型銀行則通過技術上的革新，帶來全新的用戶體驗；他們二者在未來不應是相互獨立、競爭的關係，銀行業的健康發展取決於他們二者之間的有機融合。新型銀行通過輸出產品設計基因與產品迭代基因，幫助傳統銀行提升用戶體驗，是為銀行業新的發展趨勢。

APP in APP 就是微眾銀行與傳統銀行合作共贏的一個典型案例。微眾銀行APP以SDK的形式嵌入到合作銀行的APP內，合作銀行的客戶不僅可以體驗其自家APP服務，還可從其APP內部進入微眾銀行APP，體驗微眾銀行提供的服務。這種模式既不改變合作夥伴對客戶的接觸管道，也不改變客戶對自己資金的管理習慣，還省去了重新下載APP、註冊、充值等繁瑣環節，方便、快捷地獲得微眾銀行提供的產品和服務。這極為符合微眾銀行早前對自己「連接者」的定位。

對此，微眾銀行首席信息官馬智濤這樣認為：「微眾銀行希望向銀行同業夥伴輸出科技能力，幫助合作銀行降低其建設自有系統的資源成本和時間成本，助力同業夥伴迅速做到‘互聯網+’戰略，落實普惠金融的實踐。」

很明顯地一點，互聯網時代中國銀行業正在美麗蝶變，這一切對於消費者來說是一個值得期待的事。在新型銀行與傳統銀行的共同努力下，消費者可以在「碎片化」時代體驗到更好的普惠金融服務。